Микрокредит беру дегеніміз не және ол қалай жұмыс істейді?
Тең-теңімен қаржыландыру
« Тең-теңімен» экономикасы адамдардың бизнесті жүргізу жолында төңкеріс жасады және қаржы секторы P2P қосымшаларын қолдана отырып, бірнеше керемет жетістіктерге қол жеткізді.Ең көп қолданылатын қосымшалардың бірі – шағын несиелеу немесе микрокредит беру.Шағын несиелер – бұл банктер немесе несиелік серіктестіктер емес, жеке тұлғалар беретін шағын несиелер.Бұл заемдарды жеке тұлға бере алады немесе әрқайсысы жалпы соманың бір бөлігін беретін жеке тұлғалар бойынша біріктірілуі мүмкін.
Көбіне шағын несиелердәстүрлі қаржыландыру мүмкін емес үшінші әлем елдеріндегіадамдарға өтеу қарыз қалыптасты рет негізгі туралы.Бұл қарыз алушылардың несиесі айтарлықтай төмен болуы мүмкін және төлемеу қаупі жоғары, микрокредиттеркейбір инвесторлардыңқызығушылығын тудыратын нарықтықставкалардан жоғарыболады.2018-04-21 Аттестатта сөйлеу керек
Шағын несие беру тәуекелі және сыйақы
Шағын несиелендіруге интернеттің өсуі және оның әкелетін дүниежүзілік өзара байланысы ықпал етті. Жинақтарын несие беру арқылы пайдаланғысы келетін адамдар және қарыз алғысы келетіндер бір-бірін Интернеттен тауып, мәміле жасай алады.
Кредиттік рейтингі қарыз алушы өткен микрокредиттер қатысқан, егер заемшылар (қарыз алушы тиесілі үй немесе жоқ қоса алғанда) деректерді, несие чек немесе фон тексеру, және өтеу тарихын пайдалана шығыстардың. Кредиттік ұпайлары жақсы адамдар да дәстүрлі несиеге қарағанда сәл көбірек төлей алады деп күте алады. Нәтижесінде несие берушілер дәстүрлі жинақ немесе CD-ге қарағанда жақсы табыс табуы мүмкін.
Бұл несиелер, әдетте, кез-келген кепілзатпен қамтамасыз етілмегендіктен, егер қарыз алушы төлемін төлемесе, несие беруші аз немесе ештеңе қалпына келмейді деп күтуі мүмкін. Prosper.com сайтында ең жақсы рейтингі бар қарыз алушы жыл сайын несие бойынша минималды 6% төлейді деп үміттене алады, ал ең тәуекелді қарыз алушы31,9% -ға дейін сыйақы төлейді. Егер инвестор салыстырмалы түрде қауіпсіз несие үшін 6% тәуекелге тұрарлық деп санаса, несие басқа формалармен салыстырғанда несие көлемін жоғарылатуы мүмкін.
Кез-келген жеке несиенің тәуекелі болғандықтан, несие берушілер көбіне бір несиеге аз мөлшерде ақша салады, бірақ көптеген ондаған микрокредиттер қоржынын қаржыландыруы мүмкін. Сондықтан кез-келген жеке қарыз алушы өз несиесін көптеген несие берушілер қаржыландырады, олардың әрқайсысы жалпы соманың аз пайызын құрайды. Тәуекелді әр түрлі несиелік сапалары мен басқа да атрибуттары бар кең ауқымды несиелер бойынша тарату арқылы несие берушілер бір немесе екі несие төленбеген жағдайда да, олардың портфолиосы жойылып кетпеуін қамтамасыз ете алады.
Шағын несие берушілер, әдетте, жеке тұлғалар болып табылады, өйткені кәсіби инвесторлар мен қаржы институттары тәуекелдерді марапаттан әлдеқайда артық деп санайды. Нәтижесінде, микрокредиттердің көпшілігі таза мағынада бір-бірімен тең дәрежеде.
Шағын несиелеудің пайдаланушылары
Шағын несиелер екі негізгі мақсаттың біріне қызмет етуі мүмкін. Біріншісі – Үшінші әлем елдеріндегі кедейлерге шағын бизнесті бастауға көмектесу. Несие берушілер – бұл басқа елдегі лайықты кәсіпкерге несие беру үшін белгілі бір ақша сомасын кепілге қоятын адамдар.
Кива сияқты компаниялар осы гуманитарлық мақсаттар үшін шағын несие береді.Қарыз алушылар өздері бастағысы келетін бизнес түрін, оның қалай жұмыс істейтінінсипаттайдыжәнекүнделікті операцияларды сипаттайтын бизнес жоспарды ұсынады.Қарыз алушылар көбінесе жеке әңгіме және қысқаша өмірбаян ұсынады.
Екінші мақсат – дамыған елдердегі Lending Club және Prosper – бұл мақсаттар үшін тең-теңімен шағын несиелеуді басқаратын екі компания. Қарыз алушы әлеуетті несие берушілерге арналған кез-келген себептер бойынша қаражат іздей алады. Егер несие беруші қарыз алушыға сенбесе, олар нақты несиені қаржыландырмауға шешім қабылдайды. Кейбір жағдайларда несиелер толықтай қаржыландырылмауы мүмкін, өйткені олар салым жасауға жеткілікті несие берушілерді тарта алмайды.
Осы уақытқа дейін Prosper шағын несиелеу сайтына 17 миллиардтан астам, ал Lending Club арқылы 50 миллиард доллардан астам несие алынды.4 Бұл компаниялар, әдетте, қарыз алушының пайыздық мөлшерлемесіне қосылатын несиелердің пайда болуына және қолдауына ақы төлеу арқылы пайда табады.
Төменгі сызық
Микрокредиттеу – бұл технологиялар мен « тең-теңімен» экономиканың арқасында мүмкін болған қаржылық жаңалық. Потенциалды жоғары кірістер алу үшін несие бергісі келетін адамдар географиялық жағдайға байланысты несиеге қол жеткізе алмайтын немесе банктерден немесе несиелік серіктестіктерден дәстүрлі көздерден несие ала алмайтын қарыз алушыларды қаржыландыруы мүмкін.
Көптеген несие берушілер бір микрокредитті қаржыландыруы мүмкін, ал басқалары тәуекелге ұшырауды әртараптандыру үшін инвестицияларды микрокредиттер портфелі бойынша таратуы мүмкін. Микрокредиттер жоғары пайыздық мөлшерлемелерге ие, өйткені олар басқа қарыз алу түрлеріне қарағанда едәуір тәуекелді болып табылады және дефолт жағдайында кепілге қоймайды.