Зейнеткерлікке шығу: егер жұбайы қайтыс болса, не болады?

Зейнеткерлікке шығу туралы ойланасыз ба? Көптеген адамдар сияқты, сізді жайлы өмір сүруге жеткілікті қаражаттың болуы мазалайтын шығар. Бірақ адамдар жоспарлауды ұмытып кететін нәрсе – өлгеннен кейін болатын нәрсе. Сіздің жұбайыңыз немесе басқа отбасы мүшелері үшін заттардың дұрыс орнатылғандығына көз жеткізіңіз. Тек ақша табу жеткіліксіз – оны өлімнен кейін қорғауға және оның оң қолына түсуін қамтамасыз етуге тура келеді.

«Зейнетақымен ойластырылмаған шоттар бенефициар Дэн Стюарт, Ревер Asset Management президентінің айтуынша белгілер ықтимал, Дайын дұрыс, егер сіздің отбасы ондаған мың немесе тіпті жүздеген мың доллар құны еді».  «Бенефициарды дұрыс тағайындау зейнетақы жоспарлары үшін өте маңызды, ал негізгі (лер) мен шартты алушыларды (ларды) атаған кезде көптеген ақаулар мен миналардан аулақ болуыңыз керек. Айыппұлдар мен салықтарды болдырмау үшін сізге шынымен де кеңес алу қажет жылжымайтын мүлікті жоспарлауды жақсы білетін кеңесшіден ».

Бұл мақалада сіздің көп ақша тапқан ақшаңыз сіздің жақындарыңыз бен басқа бенефициарларыңыздың қолына түсетініне көз жеткізу үшін жасалатын қадамдар қарастырылған.

Негізгі өнімдер

  • Адамдар қайтыс болған жағдайда ақшаларының қалаған жеріне кетуіне кепілдік беретін белгілі бір шаралардың болуын қамтамасыз етуі керек.
  • IRAs, 401 (k) s және мүлік салығы сіздің жұбайыңыз қайтыс болған жағдайда басқаша шешіледі.
  • Әлеуметтік қамсыздандыру бойынша жәрдемақы алушылар мен отбасылық жағдайға байланысты айтарлықтай өзгеруі мүмкін.

Жеке зейнетақы шоттары (IRA)

Жеке зейнетақы шоттары (МРК), әдетте, сіздің қамтылған емес, ерік. Сондықтан IRA ашқан кезде бенефициарды белгілеу формасын толтыруыңыз керек. Бұл форма сіздің IRA-ны алатын адамды немесе адамдарды атайды және қандай пропорцияда. Сіз кез-келген уақытта нысанды өзгерте аласыз, бірақ қайтыс болғаннан кейін кім формада болса, ол қаражатты бұрынғы жұбайы немесе ажырасқан баласы болса да алады.

«Егер сіз бірнеше адамды бір зейнетақы жоспарының бенефициарлары ретіндеатайтын болсаңыз, олардың барлығы ең үлкен бенефициардың (яғни, ең үлкен үлестіруді жүзеге асыруы керек адамның) өмір сүру ұзақтығына негізделген ең төменгі үлестіруді (RMD) алады. Бөлінген дұрыс Әрбір бенефициар өзінің мұрагерлік IRA алушысы бола отырып, бірнеше жоспарлар бойынша активтер », – дейді Нью-Йорк және Вестчестер округінің адвокаты Даниэль Тиминс.2018-04-21 Аттестатта сөйлеу керек

IRA бенефициарының бес нұсқасы бар.

1. Мұраланған IRA-ны сақтаңыз

Бұл қайтыс болған адам есептік жазбадан қажетті минималды үлестіруді бастаған болса, бұл жақсы нұсқа. Бір өсиет ретінде, ол сіздің бенефициар мүмкіндік береді кері қайтарып әдеттегі 10% ерте алып қою айыппұл төлеуге қажетінсіз, олар жасына 59½ кіші болса да, тым сол қаражатты.

Егер мұрагер тірі қалған жұбайы, кәмелетке толмаған баласы немесе мүгедек болса, РМД пайда алушының емес, қайтыс болған адамның жасына негізделеді, яғни егер бенефициар олардың жасына байланысты жаңа кесте ұсынбаса. Егер мұрагер жұбайы болмаса, олар барлық қаражатты бастапқы иесі қайтыс болғаннан кейін 10 жыл ішінде алып тастауы керек. Бұл алып қоюларға табыс салығы салынуы мүмкін.

Егер сіз Ротты мұра етсеңіз, онда сіз RMD-ді алуыңыз керек, дегенмен қайтыс болған адам оларды алуға міндетті емес, өйткені ережелер қатысушыларға қарағанда бенефициарлар үшін әр түрлі. Мұндағы бір пайда – сіз ақшаға салық төлемейсіз.

2. IRA-ны айналдырыңыз

Тағы бір нұсқа – активтерді алып, оларды жеке IRA-ға айналдыру – жаңа немесе бұрыннан бар, – егер сіз кейіннен үлестіру кезінде 59 жасқа толмаған болсаңыз, кіріс салығын төлемей немесе мерзімінен бұрын алынатын айыппұлдарсыз.

Егер сіз мұрагерлікпен алынған Roth IRA-ны аударып тастасаңыз, онда активтер шотта бес жыл болған болса, айыппұл төлемейсіз. Бұл аударым опциясы тек тірі қалған жұбайы үшін ашық, ол сол есептік жазба түріне ауысуы керек – дәстүрлі IRA-ны дәстүрлі IRA-ға немесе Roth IRA ны Roth IRA-ға аудару керек.

«Егер жұбайы оны жеке IRA-ға айналдырса, олар бенефициарларды жаңарта алады және егер олар 72 жасқа толмаған болса, RMD-ді қабылдауды кейінге қалдыра алады», – дейді STA Wealth Management қаржылық жоспарлау.

3. Roth IRA-ға ауыстыру

Егер сіз кейінірек салықтық кронштейнде болуды ойласаңыз, дәстүрлі IRA-ны жаңа Roth IRA шотына айналдыру тиімді болуы мүмкін. Қазіргі уақытта сіз барлық тиісті салық салығын төлейтіндігіңізді ескеріңіз, бірақ жолдың бойында сіз бұдан былай салық төлемейсіз немесе RMD алуға тура келмейді.

4. Активтердің барлығын немесе бір бөлігін бас тарту

Түсініксіз естіледі, солай ма? Негізінен бұл қаражатқа деген кез келген және барлық талаптардан бас тартуды білдіреді, содан кейін тағайындау түрінде көрсетілген басқа бенефициарларға кетеді.

5. Ақшаны алыңыз

Сізде IRA-ны қолма-қол ақшаға айналдыру мүмкіндігі бар. Сіз сол уақытта барлық тиісті салықтарды төлейтін боласыз, және бұл сізді жоғары салық кронштейніне итермелеуі мүмкін. Егер IRA айтарлықтай болса, қаржы кеңесшісімен ақшаны қолма-қол ақшамен төлеудің салық тиімді жолдары туралы сөйлесіңіз.

401 (к) жоспары

401 (k) мәнімен жағдай сәл өзгеше. Сіз қайтыс болған кезде сіздің артықшылықтарыңызды кім алатындығын көрсететін нысанды толтырасыз. Егер сіз үйленген болсаңыз, заң бойынша жұбайыңыз алушы болады. Егер сіз бірнеше жыл бойы заңды түрде ажырасқан болсаңыз да, қазір басқа біреумен тұрсаңыз да, қайтыс болғаннан кейін сіздің жұбайыңыз есеп беруге құқылы. Өзгертудің жалғыз жолы – егер сіздің жұбайыңыз бенефициар ретіндегі құқықтарынан бас тартатын құжатқа қол қойса.

Ажырасуға жалпы жұбайлардың жоспарының ережелеріне сәйкес, ерлі-зайыптылардың кез-келген 401 (к) ақша алуға құқығы бар-жоғы туралы ережелер жатады.

«Ажырасқаннан кейін әрдайым жұмыс берушіге 401 (k) бенефициарды тағайындау туралы құжаттарды әрдайым жоспарланған бенефициарды көрсету үшін жаңартыңыз және жылжымайтын мүлікті жоспарлау жөніндегі адвокаттан сіздің қайтыс болғанда, әсіресе қайтадан некеге тұрсаңыз, сіздің тілектеріңіз орындалуы үшін, болашақ қақтығыстарды болдырмаңыз..Әйтпесе, бұрынғы жұбайыңызды келісілген жоқ, бірдеңе ала алады «, Мишель Buonincontri, CFP®, CDFA ™, және ажырасу Being ескере отырып негізін қалаушы дейді.

Егер сіз бойдақ болсаңыз, шотты сіздің бенефициарыңыздағы адамдар алады.

Алушының 401 (k) нұсқалары негізінен IRA-мен бірдей – оны сақтаңыз, оны қандай да бір жолмен айналдырыңыз, қолма-қол ақшамен жасаңыз (жұбайы жоқ бенефициар мұны он жыл ішінде жасауы керек) немесе алудан бас тартады.

Жылжымайтын мүлік салығы

Активтер мен өлім тақырыбы кез келген уақытта қозғалмайтын мүлікке салынатын салықтың пайда болуы заңды.Егер сіз 2020 жылы қайтыс болсаңыз, сіздің мүлкіңіздің жалпы құны 11,58 миллион доллар немесе одан аз болса, сіздің бенефициарларыңызға федералды салық әсер етпейді.

Егер ол осы мөлшерден асып кетсе, жылжымайтын мүліктің заңгерімен немесе салық адвокатымен мүмкіндігінше тезірек сөйлесіп, активтерді заңды түрде паналау стратегияларын талқылаңыз. Ол сенім орнату сияқты стратегияларды қамтуы мүмкін.

Әлеуметтік қамсыздандыру

Әлеуметтік қамсыздандыру  сіздің жұбайыңызға, егер олар сізбен бір үйде тұрған болса,қайтыс болу үшін біржолғы 255 доллар мөлшерінде жәрдемақы төлейді. Егер жұбайыңыз болмаса, сіздің балаңыз немесе балаларыңыз жәрдемақы ала алады. Олар сіз қайтыс болғаннан кейін екі жыл ішінде осы төлемге жүгінуі керек. Басқа ережелер олардың жарамдылығына әсер етуі мүмкін.

Маңызды

Сіздің жұбайыңыз немесе балаңыз (балалар) сіз қайтыс болғаннан кейін екі жыл ішінде біржолғы әлеуметтік сақтандыру төлемін тағайындауы керек.

Тірі қалудың артықшылықтарының түрлері

Адамдар әлеуметтік қамсыздандыруды зейнетке шыққан кездегі зейнетақы деп санайды, бірақ жүйеге төлейтін ақшаңыздың бір бөлігі кейінірек сіздің мұрагерлеріңіз үшін өмірді сақтандыру полисі ретінде қызмет етуі мүмкін. Сіздің жеке төлемдеріңізді алуға мүмкіндік беретін несиелер белгілі бір адамдарға – жұбайыңызға, ажырасқан жұбайыңызға, балаларыңызға немесе асырауындағы ата-анаңызға байланысты жәрдемақы алуға құқылы.

Ерлі-зайыптылар туғанына байланысты толықтай зейнеткерлік жасқа жеткеннен кейін – 66 мен 67 аралығында толықтай асыраушысынан айрылу төлемін ала алады. Егер белгілі бір шарттар болса, олар кейбір төлемдерді ертерек ала алады. 

Айтуынша Әлеуметтік қауіпсіздік басқармасының жұмыс қайтыс болған жағдайда ата (SSA), әрбір 100 балалардың 98 жүзеге артықшылықтарын алуға болатын еді. Сіздің үйленбеген ұрпағыңыз 18 немесе 19 жасқа дейінгі жеңілдіктерге ие бола алады, егер олар әлі күнге дейін бастауыш немесе орта мектепте оқиды. Егер олар 22 жасқа дейін мүгедек болып, мүгедек болып қалса, олар кез-келген уақытта жәрдемақы ала алады. Өгей балалар, немерелер, өгей немерелер немесе асырап алынған балалар белгілі бір жағдайларда жәрдемақы ала алады. 

Ажырасқан ерлі-зайыптылар жәрдемақы ала алады, егер неке кем дегенде 10 жыл болса немесе олар 16 жасқа толмаған немесе мүгедек балаңызға қарайтын болса. Бала сіздің бұрынғы жұбайыңыздың табиғи немесе заңды түрде асырап алған баласы болуы керек. 

Тірі қалушының артықшылықтары қалай есептеледі

Сіздің төлемдеріңіз сияқты, асыраушысынан айрылу жағдайына байланысты төлемдердің мөлшері сіздің өмір бойғы табыстарыңызға байланысты. Әрине, сіз көп ақша тапқан сайын, жұбайыңызға төлемдер соғұрлым көп болады.

Жалпы, адам бір уақытта бір ғана жәрдемақы ала алады. Жесірлер мен жесірлерде бірінші кезекте тірі қалған адамдарға төленетін жәрдемақыны жинау мүмкіндігі бар, содан кейін кейінірек өз пайдасына ауысады, егер ол жоғары болса. Мысалы, сіздің аман қалған жұбайыңыз 70 жасқа толғанша күте алады, ал ең соңғысы төлемді алуды кешіктіруі мүмкін – егер бұл асыраушысынан айырылу төлемінен жоғары болса, жеке төлемдеріне ауысады.

Тірі қалған жұбайы зейнеткерлікке шыққан кезде, әлеуметтік қамсыздандыру әрқашан жеке тұлғаның жеке төлемдерін төлейді. Егер олардың өмір сүруінің артықшылықтары жеке басының пайдасынан жоғары болса, онда бұл адам тіршілік етуіне байланысты үлкен жәрдемақыларға тең мөлшерде жеңілдіктердің жиынтығын алады.

«Сіздің жұбайының белгіленген айына $ 1200 болды және сіз айына $ 600 өз пайдасын болды Мысалы, егер, онда алға сіздің жалпы әлеуметтік қауіпсіздік бойынша жәрдемақы $ 1200 болып табылады», Марк Hebner, негізін қалаушы және президенті индексі қоры Advisors және авторы дейдіиндексі Қаражат: Белсенді инвесторларға арналған 12 сатылы қалпына келтіру бағдарламасы.

Тірі қалғандарға жәрдемақы беру ережелері өте күрделі. Олар өте күрделі болғандықтан, әлеуметтік қауіпсіздік сізден оларды алу үшін өкілмен сөйлесуіңізді талап етеді.

Төменгі сызық

Ешкім өз өлімі туралы ойлағанды ​​ұнатпайды. Сіздің жақындарыңыз үшін қазірден бастап өзіңіздің есептік жазбаңызды реттеп, жоспарлар мен бенефициарлардың тағайындалуына көз жеткізіңіз. Егер сіз үйленген болсаңыз, жұбайыңызбен олардың активтерін ұйымдастыру туралы сөйлесіңіз, сонда сіз өзара қорғаласыз. Сіз ақша үшін көп жұмыс істедіңіз, енді аман қалғандарыңызға оған қол жеткізуді жеңілдетіңіз.