Зейнетке шығу үшін инвестициялық портфельді қалай құруға болады
Инвестициялық портфельді әр түрлі зейнеткерлікке шығу және зейнеткерлікке (салық салынатын) шоттарыңызға салған барлық инвестицияларды жинайтын себет ретінде қарастырыңыз. Ең дұрысы, сіздің портфолио сізбен бірге өседі және жұмыстан кейінгі жылдарда жайлы өмір сүру үшін қажет кірісті қамтамасыз етеді. Егер сіз зейнеткерлікке жиналсаңыз және зейнеткерлікке қаражат жинасаңыз – портфолиоңыздың осы сипаттамалары бар екеніне сенімді болыңыз.
Негізгі өнімдер
- Идеал портфолиода өсу компоненті болуы керек, әсіресе сіздің жас кезіңізде.
- Кейінірек өмірде назар өсуден табысқа ауысады.
- Сіздің жасыңызға қарамай, сіздің портфолиоңызды әртараптандыру және теңгерімдеу өте маңызды, өйткені сіздің мақсатыңыз, тәуекелге төзімділігіңіз және уақыт көкжиегі өзгереді.
Инвестициялық портфель дегеніміз не?
Инвестициялық портфель сізде әртүрлі шоттардағы барлық инвестицияларды қамтиды, соның ішінде:
- 401 (к) с сияқты жұмыс беруші қаржыландырған жоспарлар
- IRA (дәстүрлі, Рот, SEP, Қарапайым)
- Салық салынатын брокерлік шоттар
- Робо-кеңесші шоттары
- Жинақтағы ақшалар, ақша нарығындағы шоттар немесе депозиттік сертификаттар (CD)
Бұл шоттарда акциялар, облигациялар, биржалық саудалық қорлар (ETF), пай қорлары, тауарлар, фьючерстер, опциондар және тіпті жылжымайтын мүлікті қоса алғанда,
Егер сіз зейнеткерлікке ақша салсаңыз, сіздің өміріңіздегі қаржылық қажеттіліктеріңізге сай келетін портфолио болар еді. Мұны жүзеге асыруға келесі сипаттамалар көмектеседі.
Өсу қорлары
Зейнетақы жоспарлары ұзақ уақыт бойы өсуге арналған. Акциялар мен жылжымайтын мүлік сияқты өсу құралдары, әдетте, ең сәтті зейнетақы портфолиосының негізін құрайды – кем дегенде олар өсу кезеңінде.
Сіздің зейнетақы жинағыңыздың ең болмағанда бір бөлігі инфляция деңгейіне қарағанда тезірек өсуі өте маңызды, бұл уақыт өте келе бағаның өсу қарқыны. Мұны істеу уақыт өте келе сатып алу қабілетін арттыруға мүмкіндік береді.
Kiplinger.com мәліметтері көрсеткендей, акцияларуақыт өте келекез-келген активтер классындағы ең жақсы кірісті қамтамасыз еткен.1926 жылдан бастап 2018 жылға дейін, акциялар жылына 10,1% өсу туралы орташаланған. Облигациялар тек жартысы ғана екенін ставкасы туралы орташаланған, және қолма-қол ақша 3,5% өсуі туралы жаздыңыз.
Осы себептен, көбінесе капиталды сақтауға және кірісті қалыптастыруға бағытталған зейнеткерлік портфолио көбіне инфляциядан қорғану үшін меншікті капиталдағы үлестің аз пайызын сақтайды.
10,1%
Акциялардың орташа өсу мөлшері 1926 – 2018 жылдар аралығында орташа болды.
Портфолионы әртараптандыру
шағын қорлар мен қорлар, мүмкін, жылжымайтын мүлік сияқты әртараптандыру қажет болуы мүмкін.
40-50 жасқа жеткеннен кейін, сіз өзіңіздің жеке қорларыңызды консервативті секторларға ауыстыруыңыз керек шығар. Бұған корпоративті облигациялар, артықшылықты акциялар бойынша ұсыныстар және бәсекеге қабілетті кірістер әкелетін басқа қалыпты құралдар жатады, бірақ таза акцияларға қарағанда тәуекелі аз.
Баламалы инвестициялар, мысалы, қымбат металдар, туынды құралдар, мұнай мен газды жалға беру және басқа сәйкес келмейтін активтер, сіздің портфолиоңыздың жалпы тұрақсыздығын төмендетуі мүмкін. Олар сонымен қатар дәстүрлі актив сыныптары бос тұрған кезеңдерде жақсы табыс әкелуге көмектеседі.
Идеал зейнетақы портфелі сіздің 401 (k) немесе басқа акциялар сатып алу жоспарының ішінде немесе одан тыс жерде орналасқан акциялардың акцияларына қатты тәуелді болмайды. Құнның үлкен құлдырауы сіздің зейнетақы жоспарларыңызды күрт өзгерте алады, егер ол сіздің зейнетақы жинағыңыздың үлкен пайызын құраса.
1:29
Тәуекелге төзімділік
Сіз зейнеткерлік жасқа жеткенде немесе оған жақындаған кезде аннуитет сияқты құралдар орынды болуы мүмкін, егер негізгі қарызға немесе кіріске кепілдік қажет болса.
Әдетте, сіздің портфолио 80 немесе 90 жасқа келгенге дейін тек кепілдендірілген құралдарға салынбауы керек. Тамаша зейнеткерлік портфелі назарға сіздің өтеді отыруы қанша уақыт ол сіздің портфелінің үлкен шығын қалпына келтіру үшін, ол сізді жеткізеді шаралар, тәуекел.
Белсенді және пассивті басқару
Бүгінгі таңда инвесторлар ақшаларын кім басқара алатындығы туралы мәселеде бұрынғыдан да көп таңдау жасайды. Осы таңдаудың бірі – индекстік қорлардың портфолиосын ұсынады.
Басқалары кең басқарылатын портфолионы ұсынады, олар кірісі кең нарықтардан жоғары және тұрақсыздығы аз. Алайда, белсенді басқарылатын қорлар әдетте жоғары төлемдер алады, оны ескеру қажет, өйткені бұл төлемдер сіздің инвестицияларыңыздың жылдар бойғы кірістерін төмендетуі мүмкін.
Тағы бір нұсқа – бұл робо-кеңесші, бұл портфолионы нарықтың белсенділігімен туындаған алдын-ала орнатылған алгоритмдерге сәйкес бөлетін және басқаратын цифрлық платформа. Робо-кеңес берушілердің бағасы әдетте адам менеджерлерінен әлдеқайда аз. Олардың бағдарламаларынан ауытқуы кейбір жағдайларда қолайсыз болуы мүмкін. Сауда-саттық схемалары, әдетте, олардың адамдық әріптестеріне қарағанда күрделі емес.
Маңызды
Егер сізге мүлікті жоспарлау, күрделі салық менеджменті, сенімгерлік қорды басқару немесе зейнеткерлікке шығуды жоспарлау сияқты жетілдірілген қызметтер қажет болса, робо-кеңесшілер ең жақсы таңдау болмауы мүмкін.
Төменгі сызық
Тұжырымдамалық тұрғыдан айтсақ, көптеген адамдар «идеалды» зейнетақы инвестициялық портфелін жұмыс әлемінен шыққаннан кейін салыстырмалы түрде жайлы өмір сүруге мүмкіндік беретін портфель ретінде анықтайды.
Сіздің портфолио әрдайым өсімнің, табыстың және капиталды сақтаудың тиісті балансын қамтуы керек. Алайда, осы сипаттамалардың әрқайсысының маңыздылығы әрқашан сіздің тәуекелге төзімділікке, инвестициялық мақсаттарға және уақыт көкжиегіне негізделген.
Жалпы, сіз өзіңіздің портфолиаңызды көбіне немесе толығымен орта жасқа жеткенше өсуге бағыттауыңыз керек, сол кезде сіздің мақсатыңыз табыс пен тәуекелді төмендетуге бағытталуы мүмкін.
Дегенмен, әр түрлі инвесторлардың қауіп-қатерге төзімділігі әртүрлі, егер сіз ересек жасқа дейін жұмыс істегіңіз келсе, ақшаңызбен үлкен тәуекелге баруыңыз мүмкін. Осылайша, ең жақсы портфолио әрқашан сізден және сіздің мақсатыңызға жету үшін не істеуге дайын екендігіңізден тәуелді болады.