Сыйақы ставкасына қарсы APR мағынасы: айырмашылықты білу
Сыйақы ставкалары және APR – бұл ұқсас ұғымдарға сілтеме жасайтын, бірақ есептеу кезінде айырмашылықтары бар екі жиі кездесетін термин. Несие немесе несие желісінің құнын бағалау кезінде жарнамаланған пайыздық мөлшерлеме мен кез келген қосымша шығындар мен төлемдерді қамтитын жылдық пайыздық мөлшерлеме (ЖПС) арасындағы айырмашылықты түсіну қажет.
Негізгі өнімдер
- Пайыздық мөлшерлеме – бұл негізгі қарызды алуға кеткен шығындар.
- ЖПС пайыздық ставкадан әрдайым жоғары, оның ішінде ақшаны қарызға алуға байланысты басқа шығындар да бар.
- « Несие берудегі федералдық шындық» әр тұтынушылық несиелік келісім шартта номиналды пайыздық мөлшерлемемен бірге APR тізімін талап етеді.
- Несие берушілер APR дәлдігін қамтамасыз ету үшін бірдей ережелерді ұстануы керек.
Пайыздық мөлшерлеме
Жарнамаланған ставка немесе номиналды сыйақы ставкасы сіздің несиеңіз бойынша пайыздық шығыстарды есептеу кезінде қолданылады. Мысалы, егер сіз 6000 пайыздық үстемемен 200000 долларға ипотекалық несие алуды ойласаңыз, сіздің жылдық пайыздық шығыстарыңыз 12000 АҚШ долларын немесе ай сайынғы төлемді $ 1000 құрайды.
Сыйақы мөлшерлемесіне Федералды резервтік резервпен белгіленетін федералдық қор мөлшерлемесі әсер етуі мүмкін, ол Федерация деп те аталады.Бұл тұрғыда федералдық қор мөлшерлемесі – бұл банктердің резервтік қалдықтарды бір түнде басқа банктерге несие беру жылдамдығы.Мысалы, экономикалық рецессия кезінде ФРЖ тұтынушыларды ақша жұмсауға ынталандыру үшін федералдық қорлардың мөлшерлемесін төмендетеді.2018-04-01 Аттестатта сөйлеу керек
Күшті экономикалық өсу кезеңінде керісінше жағдай орын алады: Федералды резервтік жүйе көбінесе үнемдеуді ынталандыру және ақша ағындарын теңестіру үшін уақыт бойынша пайыздық мөлшерлемені көтереді.
Соңғы бірнеше жылда ФРЖ пайыздық мөлшерлемені жылына бір реттен төрт реттен сирек өзгертті.Алайда, 2008 жылғы рецессия кезінде ставкалар нарықтық конъюнктураға бейімделу үшін жеті есе төмендетілді. Ипотека немесе басқа пайыздық ставкаларды анықтаушы болмаса да, ол нарықтың үлкен жағдайларын көрсететін үлкен әсер етеді.
APR анықтамасы
Алайда, APR несиелерді салыстыру кезінде тиімдірек ставка болып табылады. APR тек несие бойынша пайыздық шығыстарды ғана емес, сонымен бірге несие сатып алуға байланысты барлық төлемдер мен басқа шығындарды да қамтиды. Бұл төлемдерге брокерлердің төлемдері, жабу шығындары, жеңілдіктер және жеңілдіктер кіруі мүмкін. Бұлар көбінесе пайыз түрінде көрсетіледі. Несиелік несие беруші сіздің пайыздық шығыстарыңыздың бір бөлігіне жеңілдік ұсынатын мамандандырылған мәміле жағдайларын қоспағанда, APR әрқашан номиналды сыйақы мөлшерлемесінен үлкен немесе тең болуы керек.
Жоғарыда келтірілген мысалға қайта оралсақ, үй сатып алу үшін жабу шығыстарын, ипотекалық кепілдендіруді және 5000 АҚШ доллары мөлшеріндегі несие үшін төлемдерді қажет ететіндігін ескеріңіз. Сіздің ипотекалық несиеңіздің мерзімін анықтау үшін бұл төлемдер несиенің бастапқы сомасына қосылып, $ 205,000 жаңа несие сомасын құрады. 6% пайыздық мөлшерлеме содан кейін $ 12,300 жаңа жылдық төлемді есептеу үшін қолданылады. ЖСШ-ны есептеу үшін жылдық төлемді 12 300 АҚШ долларын бастапқы несие сомасына 200 000 долларға бөліп, 6,15% алыңыз.
Маңызды
Екі несиені салыстырған кезде ең төменгі номиналды мөлшерлемені ұсынатын несие беруші ең жақсы мәнді ұсынуы мүмкін, өйткені несие сомасының негізгі бөлігі төменгі мөлшерлемемен қаржыландырылады.
Қарыз алушылар үшін ең түсініксіз сценарий – екі несие берушінің бір номиналды ставка мен ай сайынғы төлемдерді ұсынуы, бірақ әр түрлі сәуірде. Мұндай жағдайда, ЖР-сы төмен несие беруші алдын-ала төлемдерді аз талап етеді және жақсы мәміле ұсынады.
APR қолдану бірнеше ескертулермен бірге келеді. ЖСБ-ға кіретін несие берушілерге қызмет көрсету шығындары бүкіл несие мерзімі бойына, кейде 30 жылға созылатындықтан, сіздің үйіңізді қайта қаржыландыру немесе сату сіздің ипотекаңызды бастапқыда APR ұсынғаннан қымбаттауы мүмкін. Тағы бір шектеу – бұл реттелетін мөлшерлеме бойынша ипотека бойынша нақты шығындарды өтеу кезінде APR-дің тиімділігінің жеткіліксіздігі, өйткені пайыздық ставкалардың болашақ бағытын болжау мүмкін емес.
Төменгі сызық
Сыйақы мөлшерлемесі қарызға алу құнын анықтайтын болса, APR қарыз алудың жалпы құнының дәл көрінісі болып табылады, өйткені ол несие алуға байланысты басқа шығындарды, атап айтқанда ипотеканы ескереді. Қай несие провайдерінен ақша алуға болатындығын анықтағанда, қаржыландырудың нақты құнын білдіретін ЖЗҚ-ға назар аудару қажет.