Сізде қандай несиелік ұпай болуы керек?

А кредиттік балл көмектеседі сан кредиторлар адамның бағалауға кредиттік есепті және олардың бағалайсыз кредиттік тәуекел.Ең көп таралған несиелік балл – бұл FICO ұпайы, Fair, Isaac және Company бағдарламалық жасақтамаларын әзірлеушілердің атымен аталады.  Адамның FICO ұпайларын несие берушілерге үш ірі несиелік есеп беру агенттігі Experian, TransUnion және Equifax ұсынады – бұл несие берушілерге адамдарға несие беру немесе несие беру тәуекелдерін бағалауға көмектеседі.2018-04-21 Аттестатта сөйлегендеріңе

Негізгі өнімдер

  • Несиелік балл – бұл банктер мен басқа несие берушілер несие немесе несиелік ұсыныстар туралы шешім қабылдау үшін қолданылатын қаржылық құрал. 
  • Несиелік ұпайлар несиелік желілердің болуы және оларды ұстау арқылы алынады. 
  • Несиелік баллды есептеу кезінде қолданылатын маңызды көрсеткіш – бұл ашық несиелік желілердегі төлем тарихы. 
  • FICO (Fair Issac Corporation) «өте жақсы» немесе «ерекше» деп санайтын несиелік ұпай 740 немесе одан жоғары болуы мүмкін. 2018-04-21 Аттестатта сөйлегендеріңе

Несиелік ұпай несиеге қалай әсер ететіні туралы мысал

Адамның несиелік ұпайы оның түрлі несие түрлеріне және әр түрлі пайыздық мөлшерлемелерге ие болу қабілетіне әсер етеді. Кредиттік ұпайы жоғары адам жылдық 3,8% -дық ставкасы бар 30 жылдық ставка бойынша ипотека алуға құқылы (APR). 300 000 доллар несие бойынша ай сайынғы төлем 1398 доллар болады.

Керісінше, несиелік ұпайы төмен адам, сол 300000 долларлық ипотеканы алуға құқылы деп есептей отырып, несие бойынша 5,39% төлей алады, сәйкесінше ай сайынғы төлем 1683 долларды құрайды. Бұл айына қосымша 285 доллар немесе несиелік ұпайы төмен адам үшін ипотека мерзімі ішінде 102,600 доллар.

Несиелік ұпайдың маңыздылығы тек ипотекамен ғана шектелмейді. Мысалы, егер сізде кредиттен жоғары және жақсы ұпай болса, сіз ең жақсы сыйақы несиелік карталарына ие болуыңыз ықтимал.

Маңызды

FICO несиелік ұпайлары бес қаржылық факторды ескереді.Екі маңызды фактор – адамның төлем тарихы және олардың шоттарындағы қарыздар.

Жақсы несиелік ұпай алу

Өкінішке орай, біз несие ұпайларына қатысты таза жоспардан бастамаймыз.Жеке адамдар өздерінің жақсы нөмірлерін табуы керек, бұл уақытты қажет етеді.Барлық басқа факторлар өзгеріссіз қалса да, кіші жастағы адамның кредиттік ұпайы егде жастағы адамға қарағанда төмен болады.Себебі несиелік тарихтың ұзақтығынесиелік балдың 15% құрайды.

Жастар несие тарихының тереңдігі мен ұзақтығына ие болмағаны үшін егде тұтынушылар ретінде қолайсыздыққа ұшырауы мүмкін.

Несиелік ұпайларға әсер ететін факторлар

Адамның FICO несиелік балын есептеу үшін бес фактор кіреді және өлшенеді :

  • 35%: төлем тарихы
  • 30%: қарыздар
  • 15%: несиелік тарихтың ұзақтығы
  • 10%: жаңа несие және жақында ашылған шоттар
  • 10%: қолданыстағы несие түрлері

FICO ұпайлары жасты ескермейді, бірақ несиелік тарихтың ұзақтығын ескеретінін ескеру маңызды.Кішкентай адамдар қолайсыз жағдайға тап болғанымен, қысқа тарихы бар адамдар несиелік есептің қалған бөлігіне байланысты қолайлы ұпай жинай алады.  Жаңа шоттар, мысалы, есептік жазбаның орташа жасын төмендетеді, ал бұл өз кезегінде несиелік балды төмендетуі мүмкін.

FICO белгіленген шоттарды көруді ұнатады. Бірнеше жылдық несиелік шоттары бар және орташа есепшот жасын төмендететін жаңа шоттары жоқ жастар шоты тым көп жастарға немесе шот ашқандарға қарағанда жоғары балл жинай алады.

Жас бойынша орташа несиелік ұпайлар

FICO ұпайлары 300-ден төмен және 850-ден жоғары деңгейге дейін жетеді – бұл тұтынушылардың 1,2% -ы ғана алатын керемет несиелік балл.  Жалпы алғанда, кредиттік баллөте жақсы – 740 немесе одан жоғары.2018-04-21 Аттестатта сөйлегендеріңе

Бұл балл адамды ипотека бойынша ең жақсы пайыздық мөлшерлемелергежәне басқа несие жолдары бойынша ең қолайлы шарттарға сай етеді.Егер ұпайлар 580 мен 740 аралығында төмендейтін болса, белгілі бір несиелер бойынша қаржыландыруды көбінесе қамтамасыз етуге болады, бірақ несие ұпайлары төмендеген сайын пайыздық мөлшерлемелер өседі.580-ден төмен ұпайлары бар адамдар заңды несиенің кез-келген түрін таба алмай қиналуы мүмкін.2018-04-21 Аттестатта сөйлегендеріңе

Несиелік Карма құрастырған мәліметтерге сүйене отырып, несие бойынша жас және орташа балл арасындағы корреляция байқалады, ал олардың көрсеткіштері жасқа сәйкес өседі. Олардың мәліметтері бойынша, жас бойынша орташа несиелік балл:

Есіңізде болсын, бұл мәліметтердің шектеулі іріктемесіне негізделген орташа мәндер, және көптеген жеке тұлғалардың несиелік ұпайлары әртүрлі себептерге байланысты осы орташадан жоғары немесе төмен болады.

Мысалы, жиырма бір адам мұқият несиелік шешімдер қабылдау және төлемдерді уақытында төлеу арқылы 800-ден жоғары кредиттік ұпайға ие бола алады. Сол сияқты, 50-ден асқан адам өте көп қарыз ала отырып, төлемдерді кешіктіргендіктен өте төмен несиелік ұпайға ие болуы мүмкін. Кішкентай немесе үлкен болсын, несиелік ұпайдан құтыла алмайтын кез-келген адам несие жөндейтін ең жақсы агенттіктердің біріне көмек сұрап жүгінуі керек.

Төменгі сызық

Experian National Credit Index зерттеуі белгілі бір жас топтарының мінез-құлқының орташа несиелік ұпайларға қалай әсер ететінін түсіндіруге көмектеседі.Зерттеу көрсеткендей, 18–39 жас аралығындағы адамдар кешіктірілген төлемдердің саны алдыңғы 12 ай ішінде ең көп болған, 40–59 жас тобы қарыздың ең көп сомасын иеленген, ал 60 жастан асқан топтарданесие бойынша төлемдерең төменгі деңгейде болған.(оларға қол жетімді несиенің ең аз мөлшерін пайдаланды).

Жұлдызды несиелік ұпайға ие болу жас адам үшін бұрын-соңды болмаған жағдай болғанымен, бұл рейтинг адамдар көбінесе несие алу, мұқият несиелік шешімдер қабылдау, төлемдерді уақытында төлеу және несиелік тарихында тереңдік пен ұзақтыққа ие болған кезде жоғарылайды.