Ипотеканы төлеу үшін сіздің 401 (к) пайдалану

Зейнеткерлікке шығуды жоспарлау кезінде сізде кездесетін бірнеше түсінікті сұрақтар бар: бір уақытта ипотекалық төлемді төлей отырып, 401 (к) сияқты жұмыс беруші қаржыландырған зейнетақы жоспарындағы ақшаны жымқыру ақылға қонымды ма? Ұзақ мерзімді болашақта жинақтаушы зейнетақыны ипотеканы төлеу үшін пайдалану жақсы болар ма еді? Осылайша, сіз жұмыстан кетер алдында ай сайынғы шығындарыңызды және оның тұрақты жалақыларын едәуір қысқартасыз.

Негізгі өнімдер

  • Сіздің 401 (к) қаражатыңызбен ипотека бойынша несие төлеу зейнеткерлікке шыққан сайын ай сайынғы шығындарыңызды азайтуы мүмкін.
  • Төлем ақысы сізге кепілге пайыздар төлеуді тоқтатуға мүмкіндік береді, әсіресе бұл сіздің ипотека мерзімінің басында болса.
  • Қозғалыстағы елеулі кемшіліктерге зейнеткерлікке шығарылған активтердің азаюы және қаражат 401 (k) -ден алынған жылы салықтың жоғарылауы жатады.
  • Егер сіз қаражат сіздің зейнетақы шотыңызда қалса, сіз салықтан қорғалған инвестициялық кірісті жіберіп аласыз.

Сіздің ипотекаңызды зейнеткерлікке шыққанға дейін төлеу өте орынды ма деген жалғыз жауап жоқ. Жақсылық сіздің қаржылық жағдайларыңыз бен басымдықтарыңызға байланысты. Бұл жерде сіз үшін мағынасы бар-жоқтығын анықтауға көмектесетін бұл қадамның оң және теріс жақтары туралы түсінік бар.

Артықшылықтары

  • Ақша ағынының жоғарылауы

  • Қызығушылықты жою

  • Жылжымайтын мүлікті жоспарлаудың артықшылықтары

Минус

  • Қысқартылған зейнетақы активтері

  • Үлкен салық есебі

  • Ипотекалық сыйақы бойынша шегерімнен айрылу

  • Инвестициялық кірістің төмендеуі

Сіздің ипотекаңызды босатудың артықшылығы

Міне, сіз зейнетке шыққан кезде ипотекасыз өмір сүрудің пайдасына әсер ететін факторлар, бұл үшін сіздің 401 (k) теңгерімнің көп мөлшерін немесе бәрін пайдалануды қажет етсе де.

Ақша ағынының жоғарылауы

Ипотекалық төлем әдетте ай сайынғы үлкен шығындар болғандықтан, оны жою ақшаны басқа мақсаттар үшін босатады. Нақты төлемдер ипотека иесінің жасына байланысты өзгереді.

-мен толықтырудың оңтайлы мүмкіндігі бар.

Егде жастағы адамдар немесе ерлі-зайыптылар үшін ипотеканы төлеу зейнетақының жақындауына немесе басталуына қарай жинақталған шығындарды аз шығындармен сатуы мүмкін. Бұл төмендеген шығындар 401 (K), бұл дегеніміз, мүмкін тарату ипотекалық мұқтаж төлеуге пайдаланылатын міндетті алдын ала жұмыс күшін қалдырып толықтырылатын болады емес. Демек, ипотека бойынша төлемнің пайдасы сақталады, бұл жеке адамға немесе ерлі-зайыптыларға зейнеткерлік жыл бойына инвестициялардан немесе зейнетақы активтерінен кіріс алу қажеттілігін азайтады.

Ипотекалық төлемнің болмауынан алынған артық ақшалар зейнеткерлікке шығу кезінде пайда болуы мүмкін күтпеген шығындар үшін пайдалы болуы мүмкін, мысалы, сақтандыру немесе қамтылмаған медициналық немесе ұзақ мерзімді күтім шығындары.

Қызығушылықты жою

Ипотекалық қарызды төлеу үшін 401 (к) -тен қаражат алудың тағы бір артықшылығы – ипотекалық несие берушіге пайыздық төлемдердің ықтимал төмендеуі. 5% тіркелген пайыздық мөлшерлемені ескере отырып, 200 000 доллар тұратын үйге 30 жылдық шартты ипотека кезінде жалпы төлемдер негізгі қалдыққа қосымша 186 000 доллардан сәл асады. Ипотеканы мерзімінен бұрын төлеу үшін 401 (к) қаражатын пайдалану несие берушіге уақыт өте келе төленетін сыйақының аз болуына әкеледі.

Алайда, сіз несие алу мерзіміне әрең жеткен болсаңыз, бұл артықшылық күшті болады. Егер сіз ипотеканы төлеуге дайын болсаңыз, онда сіз өзіңіз төлейтін пайыздың негізгі бөлігін төлеп қойған шығарсыз. Пайыздарды төлеу несие мерзімі ішінде алдын-ала жүктелгендіктен.

Мүлікті жоспарлау

Сонымен қатар, үйге мүлдем иелік ету толық құнымен алуды жеңілдетеді, әсіресе қайтыс болғанға дейін басқа активтер жұмсалған кезде. Ипотекалық қарызды төлеу кезінде активтерді қорғаудың артықшылықтары зейнетақы активтерінің 401 (к) алуынан азаюынан әлдеқайда көп болуы мүмкін.

Сіздің ипотекаңызды босатудың кемшіліктері

Сіздің ипотекаңызды төлеудің артықшылықтарына бірнеше жағымсыз жақтар жатады – олардың көпшілігі біз жоғарыда атап өткен плюстің ескертулеріне немесе әлсіздіктеріне байланысты.

Төмендетілген зейнетақы активтері

Ипотекалық несие балансын жою үшін 401 (k) қаражатын пайдаланудың ең үлкен ескертуі – зейнетке шығу кезінде сізге қол жетімді ресурстардың жалпы төмендеуі. Сіздің бюджеттік қажеттіліктеріңіз ай сайынғы ипотека төлемінсіз қарапайым болады, бірақ олар бәрібір маңызды болады. 401 (k) қол жетімді болған жағдайда да, зейнетке шығуды үнемдеу – көпшілік үшін өте маңызды міндет. Жинақтаушылар зейнетақы жоспары бойынша инвестициялардың қаупін теңдестіру кезінде инфляцияны басып озу әдістерін табуы керек.

Салымдардың шектеулері бар, олар кез-келген жылы үнемдеуге болатын жалпы соманы құрайды, бұл қиындықты одан әрі арттырады. IRS 401 (к) жоспары үшін 2021 жылға арналған жарнаны 19 500 доллармен шектейді, ал жарна 50 немесе одан жоғары жастағы адамдар үшін 6500 долларды құрайды.1 Ал өтуінеЗейнет жетілдіру үшін орнату Әрбір қауым желтоқсан 2019 жылы (Secure) актісі, сіз енді 70½ жасқа өткен үлесін қоса алады.Бұл акт жоспарға қатысушыларға минималды үлестіруді (RMD) 72 жасындабастауға мүмкіндікберетіндігімен байланысты.

Осы шектеулерге байланысты, 401 (к) теңгерімінің төмендеуін зейнеткерлікке шыққанға дейін өтеу мүмкін болмауы мүмкін. Бұл, әсіресе, орта жастағы немесе одан үлкен жастағы жұмысшыларға қатысты, сондықтан олардың зейнетақы шоттарын толтыруға арналған қысқа ұшу-қону жолағы бар. Қолма-қол ақша ағыны бұдан былай ипотекалық төлем тез зейнеткерлік жоспар тапшылығын құрайды салдарынан өсті жинақ бітуі мүмкін ие туындайтын арттыру.

Салық туралы заң жобасы

Егер сіз зейнеткерлікке шыққан болсаңыз, салықтың теріс салдары басқаша болады. 401 (к) ипотеканы төлеудің салық салдарын ескермеу негізгі қателік болуы мүмкін. Салық сценарийі егер сіз шоттан қаражатты тікелей алып тастағаннан гөрі, ипотеканы төлеу үшін 401 (k) -дан қарыз алсаңыз жақсы болмайды. 401 (k) -тен қаражат алу 401 (k) несиесі арқылы жүзеге асырылуы мүмкін, ал қызметкер әлі күнге дейін есепшоттан бөлу ретінде жоспар ұсынатын компанияда жұмыс істейді.

401 (k) -дан несие алу тек жалақыны кейінге қалдыру арқылы төлеуді талап етіп қана қоймай, шот иесіне салықтың қымбат салдарларына әкеп соқтыруы мүмкін.Бұл жағдай егер қызметкер өзінің 401 (к) мөлшеріндегі қарызды төлегенге дейін жұмыс берушісін тастап кетсе.4

Мұндай жағдайда, егер олардың федералдық табыс салығының мерзімі өткенге дейін, егер оның ұзартылуын қоса алғанда, төленбесе, қалған қалдық салық салынатын бөлу болып саналады.Сол сияқты, ағымдағы немесе бұрынғы 401 (k) жоспарынан үлестіруді алатын қызметкерлер,егер қаражат алдын-ала төленген жағдайда, салық салынатын оқиға ретінде есеп беруі керек.59½ жасқа дейін ақшаны алып тастайтын жеке тұлғалар үшін 10% айыппұл салығы төленуге жататын табыс салығына қосымша алынған сомаға есептеледі.6

Ипотека бойынша сыйақы шегерімінің жоғалуы

Несиелер мен бөлулерге салынатын салықтық салдардан басқа, үй иелері ипотекалық қарызды мерзімінен бұрын төлеу кезінде салықтық үнемдеуді жоғалтуы мүмкін.Жыл бойына төленген ипотека бойынша сыйақы үй иесі үшін салықтан босатылады, және осы жеңілдіктің жоғалуы ипотекалық несие балансы толық төленгеннен кейін салықтық үнемдеуде айтарлықтай айырмашылыққа әкелуі мүмкін.

Шынында да, жоғарыда атап өткеніміздей, егер сіздің несие мерзімі жақсы болса, сіздің ай сайынғы төлеміңіздің көп бөлігі пайыздан гөрі негізгі қарызды төлейді, сондықтан оның шегерімге жатқызылуы шектеулі. Осыған қарамастан, үй иелері, әсіресе ипотека мерзіміне аз уақыт қалғандар – несие немесе тарату алдында 401 (к) қаражат есебінен ипотекалық несие балансын төлеуге салық салдарын мұқият таразылауы керек.

Инвестициялық пайданың төмендеуі

Үй иелері соныменбірге 401 (k) активтерімен ипотекалық несие балансын төлеуге байланысты шығындарды ескеруі керек.Жинақтаушы зейнетақы жоспары инфляцияға және басқа ақшалай қаражаттарға баламалы бағалы қағаздарға қарағанда кірістің үлкен мөлшерлемесімен жасалатын тәсілмен қамтамасыз етуге бағытталған көптеген инвестициялық опцияларды ұсынады.401 (k)осы кірістербойынша күрделі пайыздарды да қарастырады,өйткені пайдаға салынатын салықтар зейнетақы жылдары ақша алынғанға дейін кейінге қалдырылады.

Әдетте, ипотека бойынша сыйақы мөлшерлемелері кең нарықтың пайда әкелетін деңгейіне қарағанда әлдеқайда төмен, бұл ұзақ мерзімді кезеңге ипотекалық қарызды төлеу үшін бас тартуды жеңілдетеді. Ипотекалық несие балансын төлеу үшін 401 (к) -тен қаражат алынған кезде, егер олар мүлдем толтырылған болса, онда олар толтырылғанға дейін осы активтерге инвестициялық мүмкіндік жоғалады.

Төменгі сызық

Сіз өзіңіздің ипотекаңызды төлеген-бермегеніңізге қарамастан, сіздің үйіңіздің бағасының жоғарылауына ие екеніңізді ұмытпаңыз. Қаржылық тұрғыдан алғанда, қаражатыңызды 401 (к) -ге қалдырып, олардың ықтимал ризашылығымен және сіздің үйіңізбен бағаласаңыз жақсы болар еді.