UDAAP
UDAAP дегеніміз не?
UDAAP – бұл тұтынушыларға қаржылық өнімдер немесе қызметтер ұсынатындардың әділетсіз, алдамшы немесе қорлаушы әрекеттері мен әрекеттеріне қатысты қысқартылған сөз. UDAAP заңсыз болып табылады, Додд-Фрэнк Уолл Стритті реформалау және тұтынушылардың құқықтарын қорғау туралы 2010 жылғы заңға сәйкес.
Тұтынушылардың Қаржы қорғау бюросы (CFPB) UDAAPs және ережелері құрайды Федералдық сауда комиссиясы (FTC) олардың орындалуын қамтамасыз көмектеседі.
UDAAP туралы түсінік
2008 жылғы қаржылық дағдарыстан кейін реттеушілер тұтынушыларды қорғау және қаржылық операцияларға тұтынушылардың сенімін арттыру үшін жаңа заңдар жасады. UDAAP-ті анықтау және күшін жою осы процестің көптеген қадамдарының бірі болды.
Маңызды
Заң, әдетте, шамадан тыс қудалау жағдайларын қоспағанда, эмоционалды зиянды қамтымайды.
Үкімет тұтынушылар үшін қай қаржылық өнімдер мен қызметтердің тиімді екенін анықтамайды, бірақ тұтынушыларға өз жағдайлары үшін ең жақсы нұсқаларды таңдауға мүмкіндік беретін ақпаратқа қол жеткізуді талап етеді. Тұтынушыларға белгілі бір қаржылық өнімдерді немесе қызметтерді сатып алу олардың мүдделеріне сәйкес келетіндігін анықтау үшін практикалық немесе қымбат емес – ақылға қонымды шаралар қабылдауы керек.
Додд-Франк әділетсіз практиканы тұтынушыларға қаржылық зиян келтіретін және тұтынушылар одан ақылға қонымды түрде аулақ бола алмайтын тәжірибе ретінде анықтайды. Зиянға көп мөлшерде қаражат қажет емес.
Негізгі өнімдер
- UDAAP аббревиатурасы тұтынушыларға қаржы өнімдерін немесе қызметтерін ұсынатындардың әділетсіз, алдамшы немесе қорлаушы әрекеттері мен әрекеттерін білдіреді.
- 2008 жылғы қаржылық дағдарыстың әсерінен реттеушілер тұтынушыларды қорғау үшін жаңа заңдар жасады; UDAAP-ті анықтау және заңсыз деп тану осы процестің көптеген қадамдарының бірі болды.
- Қаржы өнімдері мен қызметтерін жеткізушілерге тұтынушыларды қажетсіз сатып алулар жасауға мәжбүрлеуге немесе алдап алуға, сондай-ақ нақты мәлімдемелер арқылы немесе нақты және толық ашылмағандықтан тұтынушыларды адастыруға жол берілмейді.
Заңға сәйкес, әділетсіз практиканың тұтынушыларға немесе нарықтық бәсекелестікке әкелетін пайдасы жоқ, бұл зиянды потенциалды тиімді есеп айырысуға айналдырады. Заң, әдетте, шамадан тыс қудалау жағдайларын қоспағанда, эмоционалды зиянды қамтымайды. Қаржы өнімдері мен қызметтерін жеткізушілерге тұтынушыларды қажетсіз сатып алулар жасауға мәжбүрлеуге немесе алдауға, сондай-ақ нақты мәлімдемелер арқылы немесе нақты және толық ашылмағандықтан тұтынушыларды адастыруға жол берілмейді.
UDAAP мысалдары
Төменде әділетсіз немесе алдамшы әрекеттердің мысалдары келтірілген:
- Тұтынушы толығымен төлеген үйдегі кепілге несие беруші
- Несиелік карта компаниясы тұтынушыларға ыңғайлылықты тексереді, содан кейін бұл тұтынушыларға ескертусіз чектерді сыйлаудан бас тартады
- Бірнеше рет алаяқтық жасаған клиентпен қарым-қатынасты сақтайтын банк
- Байланысты төлемдерді нақты көрсетпестен алғашқы жалдау төлемі бар автомобильді жалға беруді жарнамалайтын автосалон
- Белгіленген мөлшерлеме бойынша ипотекалық несиелерді жарнамалайтын, бірақ тек реттелетін ставкаларды сататын ипотекалық несие беруші
Реттеушілер қаржылық өнімдер мен қызметтерді тұтынушыға зиян келтірудің ықтимал көздері үшін үнемі бағалайды.
2012 жылдың қазан айында CFPB үш American Express еншілес компанияларына шамамен 250 000 клиенттерге шамамен 85 миллион доллар қайтаруды бұйырды. CFPB еншілес компаниялардың тұтынушыларға жарнама несиелік карталарынан бастап төлемдерді қабылдаудан бастап қарыздарды өндіріп алуға дейінгі өзара әрекеттесу кезінде зиян келтіргенін анықтады. Бюро тұтынушыларды несиелік карталардағы жеңілдіктер мен ескі қарызды төлеудің артықшылықтары туралы алданғанын анықтады. CFPB сонымен қатар кейбір өтініш берушілерге басқа айыптармен қатар жасына қарай заңсыз түрде әртүрлі қарым-қатынас жасалғанын анықтады.