Жұмыс ауыстыру керек пе? Зейнетақы қорларын қайта инвестициялаңыз

Жұмысшылар жұмыс орындарын ауыстырған кезде, олардың жұмыс берушілер қаржыландырған жоспарларындағы (жұмыс берушілердің жоспарлары) жинақталған зейнетақы қаражаттары алынып тасталынады және жұмсалады. Бұл сәтсіз болса да түсінікті құбылыс. Біз сізге зейнетақы жинағыңыздағы қолма-қол ақша құрсауынан қалай аулақ болу керектігін және жұмысты ауыстырған кезде қаражат аудару әдісін көрсетеміз.

Статистика тарихты айтып береді

Бостон колледжіндегі Зейнеткерлікті зерттеу орталығы жүргізген зерттеулерге сәйкес, американдықтар өздерінің зейнетақы жоспарларын жұмсайды немесе қолма-қол ақшамен айналысады, олар зейнеткерлік жасқа келгенде оларға шамамен 20% -дан 25% -ға дейін аз ақша қалдырады.

Ақшаны шығарудың басты себебі? Жұмысты ауыстыру немесе одан шығу. Шын мәнінде, АҚШ-тағы барлық жұмысшылардың жартысына жуығы ақшаларын зейнеткерлік жоспарларынан шығарады және жұмысты ауыстырған кезде жұмсайды, деп хабарлады АҚШ Федералды резервтік жүйесінің тұтынушылар қаржысын зерттеу бойынша.

Қысқаша айтқанда, көптеген адамдар жұмыс орнын ауыстырған кезде зейнетақы жинақтарын толығымен таусады. Жұмыстың өзгеруі туралы қиын мәліметтер қиын, бірақ көптеген сауалнамалар қарапайым жұмысшы өмір бойы мансабын жеті рет өзгертеді деп болжайды.

«Еңбек статистикасы бюросы орташа жұмысшы 40 жасқа дейін 10 жұмыспен қамтылады деп болжайды, ал Forrester Research орташа есеппен адам өзінің өмірінде 12-ден 15-ке дейін жұмыс істейді», – деп атап өтті Innovative компаниясының бай менеджері кеңес тобы. 

Неліктен адамдар өз зейнетақыларын жұмсайды

Адамдардың зейнетақы жинақтарын жұмсауының екі себебі бар. Біріншіден, жұмыс орнын ауыстырған жеке тұлғаның бұрынғы жұмыс берушіден соңғы чекті және жаңа жұмыс берушіден алғашқы чекті алатын уақыты арасында артта қалушылық жиі кездеседі.

Екіншіден, көптеген адамдар жұмыс арасында демалыс алады. Егер оларда төтенше жағдай бойынша жинақталған қаражат жеткіліксіз болса, олар зейнетақы жинақтарын жаңа жұмыс орнынан алғашқы тексеру келгенге дейін төлемдерді төлеуге жұмсайды.

Үшіншіден, өзгерістің жақсы бөлігін жұмсауға мүмкіндік туғанда, көптеген адамдар бұл ынтаға қарсы тұра алмайды. Төртіншіден, ақшаңызды жылжыту және қайта инвестициялау шараларын жасау қиындық тудыруы мүмкін, әсіресе сіз инвестициялық шешімдер қабылдау идеясын білмесеңіз немесе онымен ыңғайсыз болсаңыз.

«Менде өздерінің жинақ шотына түспес бұрын өздерінің зейнетақы жинақтарын пайдаланғысы келетін клиенттер болды, өйткені олардың жинақ шотындағы ақшаны« сақтау »қиынырақ болды», – дейді Vestnomics Wealth Management компаниясының басқарушы директоры, Калифорния. «401 (k) және IRA-ға үнемдеу соншалықты автоматты болды, сондықтан олар ауыртпалықсыз, олар өздерінің зейнетақы ақшаларының салық пен айыппұлдардың 50% -дық үстемесін жоғалтуды олардың банктік жинақ шотына батырғаннан гөрі аз ауыртпалық деп санады. »

Өкінішке орай, орындамау аунау зейнеткерлік активтерді жаңа жұмыс берушінің жоспарына немесе жеке зейнеткерлік ескере (АИР), әдетте, бұл үлкен проблемалар туындатады үлкен қателік болып табылады. Сіздің зейнетақы шотыңызды IRA-ға аудару немесе сіздің жаңа жұмыс берушіңіздің жоспары сіздің ұяңыздағы жұмыртқаны жұмсамауға көмектеседі.

Уақытты дағдарысқа айналдырмаңыз

Қолма-қол ақшаны аударуға қарсы пайыздардың көп болуы заң шығарушыларды жұмыс орындарын ауыстырған кезде білікті жоспар баланстарын IRA-ға немесе басқа қолайлы зейнетақы жоспарына аударуға ынталандыру мақсатында шара қолдануға мәжбүр етті.2005 жылғы 28 наурызға дейін жұмыс берушілер білікті жоспар шоттарын автоматты түрде жауып, бұрынғы қызметкерге чек жібере алады, егер бұрынғы қызметкердің білікті жоспарының сальдосы 5000 доллар немесе одан аз болса.

2001 жылғы « Экономикалық өсу және салық жеңілдіктерін салыстыру туралы» Заң (EGTRRA) осы ережелерді өзгертті, сондықтан жұмыс берушілер есеп шотының сальдосы $ 1,000 мен $ 5,000 аралығында болса, IRA-ға жоспар қалдықтарын автоматты түрде жіберуді міндеттеді – егер қызметкер бұл соманы алуға жазбаша рұқсат бермесе оған немесе оған төленген.Бұл жақсы бастама болғанымен, бұл мәселені шешпейді, өйткені ролловерлер көбіне ақша нарығындағы шоттарға жіберіледі, бұл өсуге аз мүмкіндік береді.

Неге қолма-қол ақша жұмсамау керек?

Зейнетақы жиналысын зейнеткерліктен басқа нәрсеге жұмсау – жаман идея. Бұл ақша жоғалғаннан кейін, сіздің ұяңыздағы жұмыртқаға кірісті есептеу мүмкін болмайды.

Қосылу арқылы өсу үшін жоғалған мүмкіндікті ешқашан қайтарып алуға болмайды және бұл әсіресе жұмыртқаны толтыруға уақыты аз егде жастағы жұмысшыларға зиянын тигізуі мүмкін. Зейнеткерлікке шыққаннан бірнеше ондаған жылдар өткен жас жұмысшылар үшін бұл зиянды. Бүгін 5000 доллар жұмсай отырып, зейнеткерге 40 жыл қалған жұмысшы зейнетақы ақшасына 80 000 доллар (егер әрбір жұмсалған ақша сегіз жылда екі есеге өсетін болса) жібере алады.

Сіз бес жыл немесе 15 жыл жұмыс істегеніңізге қарамастан, зейнетақы жоспарын аудару емес, оны жұмсау сізге жұмыс істеген жылдарыңызда зейнетақы жинақтарында ештеңе қалдырмайды. Жаңа жұмысты бастаған кезде сіз ұя жұмыртқа бөлімінде нөлден бастайсыз. Сіз жұмсаған ақшаның орнын толтыруға көмектесу үшін, сіз жұмысыңызды ауыстырғаныңыз үшін алған кез-келген өсімді жаңа зейнетақы жоспарыңызға салуыңыз керек, егер сіз жоғалған зейнетақы жинағыңызды ауыстыруға үміттенгіңіз келсе.

Егер сізге ыңғайлы, жақсы қаржыландырылатын зейнеткерлікке шығу туралы ой сізді жинақталған зейнетақы қаражатын жұмсау үшін жеткіліксіз болса, мүмкін салықтар мен айыппұлдардан ақшаңызды жоғалту перспективасы сізді қайта қарауға көндіреді.Сізге төленетін білікті жоспарлық шотыңыздан аударуға болатын үлестірулерге федералды 20% салық салынатындығын ескеріңіз.  Сонымен қатар, егер қаражат алу 59 жасқа толғанға дейін болған жағдайда және егер сіз ерекше жағдайға сәйкес келмесеңіз, онда сома мерзімінен бұрын бөлу айыппұлына ұшырауы мүмкін.

Өткізу және ұстауға салынатын салық

Жұмыс орнын ауыстырған кезде, сіз білікті жоспардың балансын дәстүрлі IRA-ға немесе жұмыс беруші қаржыландыратын басқа жоспарға аударуға құқылысыз, егер бұл сома аударуға жарамды болса.Егер бұл тікелей аударымретінде жасалса, онда салық сомасынан ұсталмайды.2018-04-01 Аттестатта сөйлеу керек

Егер сізде оның орнына төленген сома болса, федералдық салықтар үшін 20% ұсталады, ал сізде бұл соманы аудару үшін 60 күн бар.Әрі қарай, егер сіз барлық соманы айналдырғыңыз келсе, салықтан ұсталатын 20% -ды өз қалтаңыздан толтыруға тура келеді.2018-04-01 Аттестатта сөйлеу керек

Процесті жеңілдетуге көмектесу үшін, «ескі жұмыс берушіңіздегі адам ресурстары менеджерімен сөйлесіп, ауыстыруды бастау үшін қажет кез-келген құжаттарды алыңыз», – дейді  Index Fund Advisors, Inc., Inc, Foundation, Irvine, Калифорния штатының негізін қалаушы және президенті және автор «Индекс қорлары: белсенді инвесторларды қалпына келтірудің 12 сатылы бағдарламасы». 

«Активтердің қайда кететінін жоспарлаңыз, – деп қосады Хебнер, – егер бұл сіздің жаңа жұмыс берушіңіздің 401 (k) жоспарына сәйкес келсе, қазіргі HR менеджеріңізбен сөйлесіп, бәрін алу үшін кезекке тұрғаныңызды тексеріңіз. аударым. Егер бұл IRA-ға ауысуға арналған болса, активтерді алу үшін есептік жазба жасаңыз. Бұл жылжу үшін біртіндеп өтуге мүмкіндік береді ».

Төменгі сызық

Ең дұрысы, жұмыс орнын өзгерту жалақының өсуіне және кәсіби жоғарылауға жақсы мүмкіндіктерге әкелуі керек. Егер солай болса, сіздің еңбекақыңыздың бір бөлігін өмір сүру деңгейіңізді жақсартуға, ал тағы бір бөлігін зейнеткерлікке шығуға арналған жұмыртқаға бөліңіз.

Сондай-ақ, ақшаңызды төтенше жағдай қорына қосыңыз, бұл сіздің кірістеріңіз аз немесе мүлдем болмаған кезеңдерде сізді толқындырады. Бұл сіздің зейнетақы жинағыңызды кейінірек қарастыруға жол бермеуге көмектеседі.

Неліктен жұмысты ауыстырғаныңызға қарамастан, зейнетақы жинағының қауіпсіздігі сіздің қолыңызда. Мұны тиімді пайдаланыңыз және жұмысты ауыстырған сайын ақшаңызды алып жүріңіз.