Зейнетақы жоспарын алуды максимизациялауға арналған ең жақсы кеңестер

Әрине, басқа ресурстар болуы мүмкін, бірақ олар ең кең таралған ресурстардың бірі. Сіз осы және басқалардан зейнетке шығу кезінде қандай табыс пен ақша ағыны жасай алатындығыңызды анықтауыңыз керек.

Сіз зейнетақы бюджетін жасадыңыз және сіздің кірістеріңіз қандай болатынын білесіз деп үміттенемін. Тұру шығындары, жол ақысы, медициналық шығындар және сол сияқтылар ескерілуі керек. Сонымен, тұрғын үйді ауыстыру немесе қысқарту сияқты өмір салты өзгеруі керек. Мұнда әлеуметтік қамсыздандыру және мүмкін зейнетақы туралы шешімдер қабылдануы керек, немесе, ең болмағанда, бір таңдаудың екіншісінен гөрі нәтижелерін ескеру қажет.

Әлеуметтік қамсыздандыру жағдайында сіз өзіңіздің пайдаңызды қашан аласыз? Толық зейнет жасыңызға немесе 70 жасқа толғанша күте аласыз ба? Егер сіз үйленген болсаңыз, ерлі-зайыптыларға қол жетімді стратегиялардың бірі сіздің жағдайыңызға сәйкес келе ме?

Егер сізде зейнетақы бар болса, егер екі нұсқа да бар болса, өмір бойғы төлемдер ағынына қарсы бір реттік төлемді талдау қажет.

Қанша ақша алуға болады?

Осы әрекеттерді орындағаннан кейін, ақша алу стратегиясын жоспарлауды бастаңыз. (Бұл сіздің қаржылық ресурстарыңыз сіздің өмір салтыңызды қолдауға жеткілікті немесе егер ол болмаса, жоспарланған шығындарыңызды түзеткен болсаңыз).

Көптеген зейнетақыны жоспарлау бағдарламалары мен онлайн-калькуляторлар ақшаны алуды номиналды немесе инфляция деңгейіне сәйкес біршама бекітілген деп санайды. Инфляция – бұл экономика ішіндегі бағаның өсу қарқыны. Шындығында, ақшаны алу әр түрлі болуы мүмкін. Мысалы, бұрын зейнетке шыққан кезде сіз жұмыс істейтін болсаңыз да, жалақы төлейтін болсаңыз да болады. Бұл сіздің зейнетақы шоттарыңыздан қажет соманы азайтып, әлеуметтік қамсыздандыруға өтініш беруді кейінге қалдыруға мүмкіндік береді.

Содан кейін401 (k) және дәстүрлі IRA шоттары үшін ең төменгі үлестірулер (RMD) және кейбір басқа зейнетақы жоспарлары бар.Сіз 72 жасқа толғаннан кейін, үкімет бұл төлемдерден бас тарту стратегиясын белгілейді.(RMD жасы бұрын 70½ болған, бірақ жуырда әр қауымдастықты зейнеткерлікке шығуды белгілеу туралы заң қабылданғаннан кейін 72-ге көтерілді (ҚАУІПСІЗ)).1

Сізде қаражат алуға болатын бірнеше зейнетақы шоты болуы мүмкін.Кейбіреулері салықтан кейінге қалдырылуы мүмкін, мысалы дәстүрлі IRA немесе 401 (k) шоты;осы шоттардан ақша алуға сіздің ең жоғарғы шекті мөлшерлеме бойынша салық салынады.А Roth сіз білікті медициналық шығыстарды жабуға оны пайдалануға кезде мұндай көмекті тіркелгі сияқты (сіз қолданылатын ережелерді орындаңыз болжанғанда) шоты, салық-тегін алып.3

Бағалады салық инвестициялар жеңілдетілген бойынша салық салынатын капиталдың өсуіне ұзақ олар кем дегенде бір жыл және бір күн өткізіледі, сондай-ақ мөлшерлемелер.

Кәдімгі даналық салықтарды төлеуді мүмкіндігінше кешіктіру және әрқашан салық салуы ең аз көзден қаражат алу туралы айтуы мүмкін. Бұл белгілі бір нүктеге дейін мағынасы бар. Ақшаның уақытша құнының принципі салықтар кешігіп жақсы идея болып табылады дейді.

Зейнетке шыққан кезде салықты азайту үшін қазір қосымша салықтар төлеудің мәні бар шығар. Мысалы, егер сіз зейнетке шыққан кезде салыстырмалы түрде төмен салықтық кронштейнде болсаңыз, бірақ 72 жасқа толмаған болсаңыз, дәстүрлі IRA ақшаңыздың бір бөлігін Roth IRA-ға аудару мағынасы болуы мүмкін. Бұл қосымша салық міндеттемесін тудырады, бірақ сіздің өміріңізде осы шоттан RMD алу қажеттілігін жоя алады. Егер сізге өмір салтын қолдау үшін RMD ақшасы қажет болмаса, бұл көп ақша салуға мүмкіндік береді. Егер сіз осылай жасасаңыз, ақшаны алу салық салынатын кірісті көбейтпейді.

Сонымен қатар, егер сіз әлі де зейнет жасында және кейінірек болатыннан жоғары кронштейнде жұмыс істеп жүрсеңіз, онда сіз салықсыз жинақтаудан, мысалы, Рот АРА-дан ақша алумен шектеліп көріңіз. Сіздің салық салынатын қаражатыңызға салық аз түсетін кезде аз болады, ал сіздің кронштейніңіз төмендейді. Мысалы, егер сіз 32% кронштейннен 24% салық кронштейніне ауыссаңыз, дәстүрлі IRA-дан $ 10,000 алып тастау сізді $ 6800 сеткасынан $ 7.600-ге дейін өседі. Бұл 800 долларға артық.

Егер бұл RMD болмаса, сіз әлі жоғары жақшада болған кезде салық салынатын зейнетақы жинағынан аулақ болуға тырысыңыз.

Шелектегі тәсіл

Пенсияға шелектегі тәсіл сіздің зейнетке арналған ұяңыздың үш шелегін немесе бөлігін орнатуды талап етеді. Бірінші шелекте зейнетақымен қамсыздандырылған бірнеше жыл бойғы қажеттіліктеріңізді қаржыландыру үшін жеткілікті ақша қаражаты немесе өте төмен тәуекелді, қысқа мерзімді тұрақты кірістер инвестициялары болуы мүмкін. Бұл болашақта құлдыраған нарық кезінде зейнеткерлікке шығуды қаржыландыру үшін акцияларға салынудан сақтайды.

Келесі шелекте көбірек өсім немесе табыс әкелетін орташа қауіпті инвестициялар болуы мүмкін. Оларға жоғары сапалы тұрақты кірістер, дивиденд төлейтін акциялар немесе орташа тәуекелді теңгерімді пай қорлары кіруі мүмкін.