Клиенттердің жылдық қаржылық шолуларына арналған негізгі кеңестер
Қаржылық кеңес берушілер клиенттерге ұсына алатын ең жақсы нәрселердің бірі – олардың қаржылық жағдайын жыл сайынғы қарау. Бұл интуитивті болып көрінгенімен, оны барлық кеңесшілер жасамайды.
Бұл сессиялар клиент үшін де, қаржылық кеңес беруші үшін де тиімді. Ең дұрысы, жыл бойы байланыста болған кезде, клиенттің қай жерде екенін және соңғы 12 айда не өзгергенін талқылауға арналған бетпе-бет кездесу жылдам электрондық поштаға қарағанда әлдеқайда терең әңгімеге әкелуі мүмкін. немесе телефон қоңырауы.
Мұнда клиенттерге қаржылық шолуды жүргізуге арналған бірнеше кеңестер, сондай-ақ кір жуу орындарының тізімі, осындай кездесу кезінде жауап беру керек.
Негізгі өнімдер
- Қаржылық кеңесшілер өз клиенттерімен жыл сайынғы шолу кездесулерін өткізіп отыруы керек, осылайша барлығы қазіргі мәртебесі, өзгерістері, сондай-ақ болашақ мақсаттары бойынша бір парақта болады.
- Жыл сайынғы шолу қаржылық талқылау шеңберінен шығып, сонымен қатар кез-келген жеке өзгерістерді қамтуы керек.
- Клиентпен талқыланатын бағыттарға олардың инвестициялық портфелі, салық жоспарлауы, жылжымайтын мүлікті жоспарлау, зейнеткерлікке шығуды жоспарлау және өмірді сақтандыру полисі кіруі керек.
Инвестицияларды қарап шығу ғана емес
Клиенттің портфолиосына шолу жасау қаржылық шолу жасаудың басты себебі болып табылады. Шолу клиенттің қаржылық жоспарымен салыстырғанда қалай жұмыс істейтінін және олардың зейнеткерлікке шығу және колледжде жинақтау сияқты әр түрлі мақсаттарға жету жолын талқылауға әкеледі.
Бұл кездесулердің нақты мәні осы айқын тақырыптардан тыс. Клиенттен олардың өміріңізде не болып жатқанын сұрауыңыз керек, бұл сіздің олар үшін жасап жатқан ісіңізге әсер етуі мүмкін. Негізгі ақпаратта олардың қазіргі жұмыс жағдайы / мансап жағдайы, денсаулыққа қатысты кез-келген мәселелер немесе клиенттің қауіп-қатерге деген сезімінің өзгеруі болуы мүмкін.
Активтерді бөлу
Бұл қарастырудың маңызды элементтерінің бірі. Клиентті мақсатты диапазонда бөлу инвестициялық жоспарда көрсетілген бе? Нарықтардағы кез-келген құбылмалылық жағдайында портфолионы мақсатты ауқымға қайта теңестіру қажет болса, таңқаларлық емес еді.
Сонымен қатар, мақсатты активтерді орналастыру олардың жағдайына сәйкес келе ме? Клиент қаржылық шешімдердің кез келгеніне немесе экономикалық болжамға байланысты ыңғайсыздық деңгейін білдіре ме?
Салықтық жоспарлау
Салықтық шешімдер инвестициялық шешімдер қабылдауға итермелемеуі керек болғанымен, салықты жоспарлау маңызды. Клиенттің активтері тиісті шоттарда орналасқан ба? Қайырымдылыққа бейім адамдар үшін салықты тиімді түрде қайырымдылық жасауға болатын бағалы қағаздар бар ма?
Клиенттің табысы айтарлықтай өзгерді ме? Егер олардың кірісі осы жылы аз болса, мүмкін олардың кейбір дәстүрлі IRA активтерін Roth IRA-ға ауыстыру орынды шығар.
Маңызды
Салықтық жоспарлау жеке тұлғаның қазіргі жасындағы салық кронштейнін зейнеткерлікке шыққан кезде күтілетін салық кронштейніне сәйкес бағалауды қамтуы керек.
Салық заңнамасы мен ішкі кірістер қызметі (IRS) енгізген кез-келген өзгерістерді ескеру өте маңызды, өйткені ол сіздің клиентіңіз пайдалана алатын кейбір түзетулерді қажет етуі мүмкін.
Жылжымайтын мүлікті жоспарлау мәселелері
Бұл көбінесе клиенттер өздерінің өлім-жітімі туралы ойлауды ұнатпайтын себептерден басқа жағына итеріледі. Егер сіз кенеттен қайтыс болған болсаңыз, клиенттің өз активтерін бөлуге деген ұмтылысы орындалатынына кепілдік беруіңіз керек.
Кейбір мәселелерді оңай шешуге болады, мысалы, зейнетақы шоттары мен өмірді сақтандыру полистеріндегі бенефициарлардың тағайындауларының қазіргі заманға сай екендігіне және клиенттің ағымдағы тілектерін көрсететіндігіне көз жеткізіңіз.
Барлық зейнетақы шоттарындағы бенефициарлардың тағайындауларын, қызметкерлерге арналған тиісті сыйақыларды, өмірді сақтандыру полистерін және осындай тағайындау арқылы жеңілдіктер өтетін басқа көлік құралдарын қамтамасыз ету және оларды мезгіл-мезгіл қарау қажет. Бұл құралдар клиенттің қалауымен емес, бенефициардың тағайындалуына сүйенеді.
Маңызды
Жыл сайынғы шолу – бұл клиент үшін қаржылық кеңесшінің қызметін және қарым-қатынас әлі де сәйкес келе ме, жоқ па екенін есепке алатын уақыт.
Сонымен қатар, сұрақ қою: Клиенттің отбасылық жағдайы өзгерді ме? Есепке алынатын басқа бала немесе немере бар ма? Клиент үйленді ме? Клиент ажырасып кетті ме? Олардың жұбайы қайтыс болды ма?
Кәмелетке толмаған балалары бар клиенттерге қатысты клиент қайтыс болған жағдайда олардың сол балаларға арналған қамқоршысы болуы керек. Қаржы кеңесшілері оларды жылжымайтын мүлікті жоспарлау құжаттарында жазбаша түрде болуын және клиентпен (клиенттермен) мезгіл-мезгіл тексеріп отыруға, егер қажет болса, осы рөлді қабылдауға дайын екендіктеріне кепілдік беруі керек.
Зейнетақыны жоспарлау мәселелері
Клиенттің жасына қарамастан, әрдайым зейнетақыны жоспарлау мәселесі шешіледі.
Жинақтау кезеңіндегі клиенттер үшін: олар зейнетке шығуға жететін қаражат жинау жолында ма? Зейнеткерлікке 20 немесе одан да көп жыл қалған клиенттер үшін бұл санды табу қиын болуы мүмкін, ал ең маңыздысы – клиенттердің 401 (k) жоспарлары мен басқа көлік құралдары арқылы мүмкіндігінше үнемдеуін қамтамасыз ету, ақылға қонымды түрде қамтамасыз ету қатты зейнетке атылды.
Зейнеткерлікке шыққаннан кейін 10 жыл өткен клиенттер үшін сұрақтар аса маңызды және нақты болып табылады. Клиенттің олардың зейнеткерлікке шығуы туралы жеткілікті айқын суреті бар ма? Олар идеалды түрде қанша уақыт жұмыс істегісі келеді? Олардың өмір салты қанша тұрады?
Ерлі-зайыптылардың әлеуметтік қамсыздандыру стратегияларына енгізілген өзгерістер олардың зейнеткерлік жоспарларына әсер ете ме? Олар зейнетке шыққан кезде денсаулық сақтау шығындарын қалай төлейді?
Қаржы кеңесшілері өмірдің осы кезеңінде клиенттердің зейнеткерлік кірістердің барлық ықтимал көздерінің айналасында болуын қамтамасыз етуі керек. 401 (k) шоттарынан тыс, IRA және салық салынатын инвестициялар, зейнетақы және әлеуметтік қамсыздандыру туралы мәселелер қарастырылуы керек.
Клиент ескі жұмыс берушіден зейнетақы алуға құқылы ма? Олар осы жұмыс берушімен компанияның зейнетақыны қалай алатындығы туралы шешім қабылдау уақыты келгенде олармен қайда байланысу керектігін білуі үшін байланыста болды ма?
Сақтандыру мәселелері
Клиенттің жағдайына сәйкес өмірді сақтандыруы бар ма? Әдетте, жас ата-аналарға өлімге байланысты үлкен жәрдемақы қажет, және мерзімді сақтандырудың кейбір түрлері жиі орынды.
Егде жастағы клиенттерге тірі қалған жұбайы үшін зейнеткерлік кірісті қамтамасыз ету қажет немесе мүлікті жоспарлау мақсатында. Екінші жағдайда, қайтыс болғаны үшін төлемдер үлкен иеліктері бар клиенттер үшін мүлік салығын жабу үшін қажет болуы мүмкін. Қаржылық кеңесшілер клиенттерге олардың қажеттіліктерін қанағаттандыру үшін саясаттың дұрыс мөлшері мен дұрыс түрін қамтамасыз етуде шешуші рөл атқара алады.
Клиенттер өздерінің жұмыс жылдарында мүгедектікке, жұмыс беруші арқылы немесе жеке сақтандыру арқылы сақтандыруы керек. Ақырында, клиенттің үйі мен жауапкершілігін қорғайтын саясатты назардан тыс қалдырмаңыз.
Төменгі сызық
Жалпы қаржылық жағдайына ресми шолу жасау үшін клиенттермен отыру клиент үшін де, қаржылық кеңес беруші үшін де маңызды. Клиент олардың қаржылық жоспарға сәйкес келе ме екендігі туралы жан-жақты көрініс алады. Кеңесші клиенттің көзқарасы туралы түсінік алады және қаржылық мақсаттарына жетуге көмектесу тұрғысынан қай жерде және қалай кеңес беру керектігін біледі.