Клиенттерге қойылатын зейнетке дайындыққа арналған негізгі сұрақтар

Көптеген американдықтар жайлы зейнетке шығу үшін жеткілікті мөлшерде қаражат жинай алмады. Қаржылық кеңесшілер өз клиенттеріне тек қашан зейнетке шығатындығын ғана емес, сонымен қатар олар зейнеткерлікке шыққан алғашқы жылдары кем дегенде толық емес жұмыс уақытында жұмыс істеуді ойластыратындығын анықтауға көмектесе алады.

Қаржы кеңесшілері өз клиенттерімен зейнетақыны жоспарлау үдерісін жедел бастау үшін бірнеше сұрақ қоюы керек.

Негізгі өнімдер

  • Зейнетақыны жоспарлау қорқынышты болуы мүмкін, әсіресе егде жастағы жеке басының материалдық әл-ауқатына жауапты адамдар бар.
  • Бірінші қадам – ​​өмір салтын күтуді бағалау, содан кейін сол үміттерді қанағаттандыратын қаржылық мақсат қою.
  • Зейнетақы жоспары жеке жинақ пен инвестицияларды, 401 (k) немесе IRA типіндегі зейнетақы жоспарларын және өмір сүру үшін әлеуметтік қамсыздандыруды қарастыруы керек.
  • Қаржылық маманмен қалай жоспарлау керектігін, содан кейін активтерді тиімді түрде қалай бастауды бастау үшін қандай қадамдар жасау керектігін түсініп алыңыз.

Сіздің идеалды зейнеткерлік өмір салтыңыз қалай көрінеді?

Бұл сіздің клиенттеріңіз армандайтын және зейнетке шыққаннан кейін не істегілері келетінін елестететін жақсы уақыт. Бұған саяхаттау, басқа жерге көшу, қайырымдылық және қоғамдық жұмыстар жасау немесе басқа да кез-келген іс-шаралар кіруі мүмкін. Бүгінгі күні бұл жұмысынан бас тартуды және өздері жақсы көретін салада кәсіп ашуды білдіруі мүмкін. 

Клиенттер мен олардың қаржылық кеңесшілері үшін олардың қалаған зейнеткерлік өмір салты қанша тұратындығын түсіну өте маңызды. Зейнеткерлердің зейнетке шыққанға дейінгі кірістерінің пайыздық мөлшерлемесіне қатысты ережелер бар болса да, әдетте олардың зейнетке шығуы, әркім әрқалай. Әрі қарай, бұл шығындар сызықтық емес. Көбінесе, зейнеткерлікке шыққанның алғашқы жылдары саяхат сияқты белсенділікке бейім, бірақ адамдар қартайған кезде бұл іс-әрекеттер біршама бәсеңдеуі мүмкін. Ең жақсы тәсіл – сіздің клиенттеріңіз бюджеттік факторингті өздері тұратын жерде, үйді қысқартуда (немесе жаңартуда), олардың қызметтерін және басқа да факторларды жасау. Бір сөзбен айтқанда, олар зейнетақы бюджетін дайындауы керек. 

Зейнетақыны қалай қаржыландырасыз?

Қаржылық кеңесшілер өз клиенттеріне зейнетақыларын қаржыландыру үшін қолда бар барлық қаржылық ресурстарды қаруландыруға көмектесуі керек. Оған мыналар кіруі мүмкін:

Зейнеткерлікке шығуға болатын басқа да қаржылық активтер болуы мүмкін. Мұндағы басты мәселе – клиентке олардың әр түрлі қаржылық активтері зейнетақы қаражатының ағымының қандай түріне ауысатынын анықтауға көмектесу. Бұл сонымен қатар қанша кірісті және қанша уақытты қолдауға болатындығын анықтауға көмектесетін қаржылық жоспарлаудың болжамдарын жасауға жақсы уақыт. Кем дегенде 100 жасқа дейінгі проекциялар өмір сүру ұзақтығын арттырған кезде ақылға қонымды. 

Ең дұрысы, бұл сұрақтар зейнеткерлікке шығардан кем дегенде 10 жыл бұрын шешіле бастайды, содан кейін зейнеткерлікке шыққан сайын мезгіл-мезгіл қайта қаралуы керек. Егер зейнетақы қаражаты қалаған өмір салтын қолдай алмаса, онда таңдау жасау керек. Оларға біраз уақыт жұмыс жасау, зейнетке шыққан кезде толық емес жұмыс күні, күтілген шығындарды азайту және зейнетке шыққанға дейін қалған жылдары көбірек үнемдеу кіруі мүмкін. Зейнеткерлікке шыққанға дейінгі уақыт неғұрлым ұзақ болса, соғұрлым клиенттер мен олардың қаржылық кеңесшілері клиенттің қаржылық жоспарына қажетті түзетулер енгізуге мәжбүр болады.

Сіз алдымен қандай зейнетақы шоттарын түртесіз?

Бірнеше есептік жазбасы бар клиенттер үшін бұл өте маңызды сұрақ. Жауап уақыт өте келе өзгеруі мүмкін, өйткені клиенттің жағдайы өзгереді. Кейбір зейнеткерлер алдымен ең төменгі салық төлемі бар шоттарды автоматты түрде түртуі мүмкін. Алайда, ұзақ мерзімді зейнетақыны жоспарлау тұрғысынан бұл оңтайлы жауап болмауы мүмкін.

Қажетті минималды тарату (RMD) басталатын жастан кіші клиенттер үшін (72 жас), мысалы, салық төлеуді кейінге қалдырған зейнетақы шоттарын кем дегенде белгілі бір мөлшерде басу мағынасы болуы мүмкін. Бұл, әсіресе, олардың кірістері салыстырмалы түрде аз болған жағдайда және олардың қазіргі салықтық жақшасында көбірек кірістерге мүмкіндік бар болса. Бұл сондай-ақ олардың RMD-ді төмендетуге көмектеседі, егер олар бұл кірісті шынымен қажет етпесе пайдалы.

Жылдан жылға жағдай өзгеруі мүмкін, мысалы, егер клиенттің медициналық шығындары жоғары болса, олардың бір бөлігін салықтан босатуға мүмкіндік береді. Олар салықтан кейінге қалдырылған шоттарынан көбірек алу туралы ойлануы мүмкін, өйткені медициналық шегерім осы бөліністерге салынатын салықты өтей алады.

Сіз әлеуметтік қамсыздандыруды қашан аласыз?

Бұл өте маңызды және жыл сайын қаржылық баспасөзде көп көңіл бөлінетін мәселе.Әлеуметтік қамсыздандыру төлемдерін 62 жастан бастап алуға болады. Олардың толық зейнеткерлік жасын (FRA) 66 және екі айға дейін күте тұру (егер 1960 жылы немесе одан кейін туылған болса, 67) шамамен 30% -ға жоғары төлемге әкеледі.70 жасқадейін күту пайдаға шамамен 32% қосады.  Жеңілдіктер жоғары болып қана қоймай, кез-келген күнкөріс деңгейінің жоғарылауы жоғары болады, өйткені олар жоғары төлемдер мөлшеріне негізделген.

Жұмыс істейтіндер үшін әлеуметтік қамсыздандырудың минималды шегінен асатын кез-келген кіріс сіздің пайдаңыздың әрбір $ 2 үшін сол мөлшерден асып кетсе, сіздің төлеміңіз 1 долларға азаяды. FRA жасына жеткеннен кейін бұл шектеу жойылады.2018-04-21 Аттестатта сөйлеу керек

Сонымен қатар, ерлі-зайыптылардың клиенттің жағдайына байланысты жақсы жұмыс істей алатын әртүрлі стратегиялар бар. Қаржылық кеңесшілер өз клиенттеріне жағдайлары үшін ең жақсы уақыт пен талап қою стратегиясын анықтауға көмектесуі керек.

Денсаулық сақтау үшін төлемді қалай төлейсіз?

Денсаулық сақтау шығындары көптеген адамдар үшін зейнетке шығыстардың едәуір бөлігін құрайды. Зейнеткерлерге медициналық жеңілдіктер ұсынатын компаниялар сирек кездеседі. Тіпті мемлекеттік және муниципалдық құрылымдар алдағы жылдары бұл жеңілдіктерді қайта қарастыруы керек.

Зейнеткерлердің медициналық шығындары сіздің клиентіңіздің зейнетақысын жоспарлау кезінде ескерілуі керек, әйтпесе олар ақшасыз қалуы мүмкін. Денсаулық сақтау бойынша шығыстарды қаржыландырудың бір әдісі, егер клиент жұмыс орнында немесе жеке тәртіпте сақтандыру төлемдерінің жоғары жоспары арқылы қол жетімді болса, денсаулық сақтау жинақ шотын (HSA) пайдалану болып табылады. Бұл шоттар салық төлеуді кейінге қалдырған жарналарға және білікті медициналық шығындар үшін салықсыз алуға мүмкіндік береді. Ең дұрысы, клиент жұмыс істеген кезде шотты қаржыландыратын және ағымдағы медициналық шығындарды қаржыландыру үшін қалтадағы қаражатты пайдаланатын, бұл қалдықты Medicare қоспаларына және басқа шығындарға пайдалануға мүмкіндік береді.

Төменгі сызық

Сіздің клиенттеріңізден сұрақтар қою олардың зейнетке шығуына қарай ең жақсы қаржылық жағдайды қамтамасыз етуге көмектеседі. Жоғарыда көрсетілген сұрақтарға жауап беру және басқалары олардың зейнетақысын жоспарлау үшін өте маңызды.