Eldercare үшін ақы төлеуге көмектесетін 8 стратегия


Медикер, негізінен 65 және одан жоғары жастағы ересектерге арналған медициналық сақтандырудың федералды бағдарламасы көптеген егде жастағы американдықтар үшін дәрігер мен аурухана төлемдерін төлейді.Алайда, бұл бәрін қамтымайды.Жуыну, киіну, тамақтану сияқты күнделікті өмірде көмекке арналған ұзақ мерзімді қамқорлықжоспарға кірмейді.Басқа жабылмаған шығындар да бар.1


Егер сіздің жоспарыңыз болмаса, бұл сіздің қаржылық жағдайыңызға зиян тигізуі мүмкін. Сонымен, сіз өзіңіздің немесе отбасыңыздың басқа бір үлкен мүшесінің медициналық шығындарын өтеу үшін не істейсіз? Алдын ала жоспарлауға болатын бірнеше тәсілдерді білу үшін оқыңыз.

Негізгі өнімдер

  • Көптеген адамдар белгілі бір уақытта элдеркарді қажет етеді, бірақ олардың көпшілігі шынымен де жоғары бағаны көтере алмайды.
  • Medicaid біліктілігін алу үшін адамдар белгілі бір табыс деңгейіне жетіп, төмен түсуі керек.
  • Егде жастағы адамдар қайтарымсыз трасттар құра алады немесе өз активтерін балаға немесе отбасының басқа мүшесіне сыйға тарта алады.
  • Басқа нұсқаларға аннуитет, жинақталған сенімгерлік құжаттар немесе жеке күтім туралы келісімдер жатады.
  • Егер ештеңе шықпаса, үлкен адамның жұбайы жұбайынан бас тартуға қол қоюы мүмкін.

Eldercare шығындары

Көптеген егде жастағы адамдар ақыр соңында физикалық немесе психикалық кемістігі болуы мүмкін болғандықтан, өздеріне және олардың отбасыларына ақы төлеудің жолын табуға мәжбүр болады. Өкінішке орай, бұл өте арзан. Шын мәнінде, бұл адамның өміріндегі жинақталған қаражатты тез жоюға мүмкіндік береді.

АҚұрама Штаттарында қарттар үйінде жартылай жеке бөлме Genworth арқылы ұзақ мерзімді күтім туралы есеп бойынша, 2019 жылы $ 247 күні, немесе $ 7,513 айына орта есеппен құны.Жеке бөлме күніне орташа есеппен 280 доллар немесе айына 8517 доллар құрады.

Қарттар үйінің көмек көрсетілетін тірі қоғамдастықтағыбір бөлмелі бөлмекүніне шамамен 133 доллар немесе айына 4051 доллар тұрады.Үйінде қалуға мүмкіндігі бар, бірақ кейбір көмекке мұқтаж адамдарға арналған үйдегі медициналық көмекшілердің құны сағатына 23 долларды құрайды.Бұл әрине орташа мәндер.Нью-Йорк сияқты қымбат аудандарда төлемдер әлдеқайда жоғары болуы мүмкін. 

1. Күтімді ұзақ мерзімді сақтандыру

Жеке сатып алынған ұзақ мерзімді медициналық сақтандыру – бұл кейбір шығындарды шешудің бір әдісі. Мұнда қарттар үйінде, үйде медициналық көмек, жеке күтім және ересектерге арналған күндізгі күтім көрсетіледі.

Бірақ күтімді ұзақ мерзімді сақтандыру қымбатқа түсуі мүмкін және бұл бәріне бірдей жараспайды.Әдетте бұл 60 жасқа дейін сатып алынған кезде ең тиімді болып табылады. Американдық ұзақ мерзімді медициналық сақтандыру қауымдастығының мәліметтері бойынша, 55 жастағы ерлі-зайыптылардың 2020 жылғы орташа жылдық сыйақысы 3 050 долларды құрайды.

Kurzübersicht

Медициналық көмек сияқты ұзақ мерзімді сақтандыру мемлекеттік көмек бағдарламаларына қарағанда икемділік пен нұсқаларды ұсынады.

2. Medicaid және Eldercare

Тағы бір шешім – Medicaid, федералды және штаттық бірлескен бағдарлама және аз қамтылған адамдарға денсаулық сақтау қызметтерін ұсынатын ең үлкен ұлттық бағдарлама.Ерекшеліктері әр түрлі мемлекет болғанымен, Medicaid әдетте қарттар үйінің қызметтерін қамтиды.Кейбір штаттарда Medicaid адамдарға үйлерінде қалуға көмектесетін қызметтерді де қамтиды.

Medicaid-ке қатысу үшін, сіз белгілі бір мөлшерде мемлекет бойынша өзгеретін болсаңыз да, кірістер мен активтерге қатысты нақты талаптарға сай болуыңыз керек.Мысалы, Нью-Йоркте 2020 Medicaid кірісіне жарамдылық деңгейі жеке тұлғалар үшін 15 750 доллар және одан төмен, ал жұптар үшін 23 100 доллар.

Квалификацияға ие болу үшін, әлеуетті бенефициардың белгілі бір мөлшерде есептелетін активтері болуы керек – әдетте жеке тұлға үшін 2000 доллар, ал ерлі-зайыптылар үшін 3000 доллар.Есеп активтері банк шоттарын, акциялары мен облигацияларын, қолма-қол ақша құнын қамтиды өмірді сақтандыру саясаты мен, кейбір жағдайларда, зейнеткерлік активтерді.

Үй, егер оның жеке меншігінде болса, алынып тасталуы мүмкін, дегенменбелгілі бір деңгейдегі үйдегі меншік құқығы талаптарға әсер етуі мүмкін.Үй енді адамның негізгі тұрғылықты мекен-жайы болып табылмаса, ол ресурс ретінде саналады және оны өтеу туралы Medicaid шағымына жатады.

Дәстүр бойынша, адамдар көбіне жарамдылық шегін отбасы мүшелеріне ақша беру арқылы немесе ақшаны жұмсау арқылы жетті. Бұл олар өздерінің күтімдері үшін өздерінің активтері таусылғанға дейін төлейтін кезде пайда болады, бұл көбінесе тез. Алайда, егде жастағы адамдарға Medicaid-ті өздерін немесе жұбайларын кедейлендірместен алуға көмектесетін заңды стратегиялар бар.

Ережелер күрделі болғанымен, кейбір ерекшеліктері мемлекетке байланысты өзгеріп отырады және білімді заңгердің қызметі өте маңызды, тергеудің бірнеше нұсқасы бар.

Kurzübersicht

Medicaid ережелері штатқа байланысты әр түрлі болатындықтан, өзіңіздің штатыңызға қатысты дұрыс нұсқаулық алу үшін аймақтық кеңсемен тікелей сөйлескен дұрыс шығар. Сізді Medicaid веб-сайты арқылы байланыстыратын сілтемені таба аласыз .

3. Активтерді қорғауға арналған сенімділік

Дұрыс орнатылған қайтарымсыз сенім, активтердіңMedicaid құқығына әсер етпейтін жерлерін қорғаудың бір жолы бола алады.Активтерді сенімді басқарушының бақылауына беретін қайтарымсыз сенім оларды егде жастағы адамның бақылауынан тиімді түрде алып тастайды.Бұл дегеніміз, пайда болғаннан кейін, мұндай сенім пайда алушылардың рұқсатынсыз өзгертілмейді немесе бұзылмайды.

Бұл адам келісімді өзгерту құқығын сақтап қалатын қайтарып алынатын сенімнен айырмашылығы. Қайтарылатын трестер деп аталатын, қайта пайдалануға болатын трестердің қолданыстары бар, бірақ Medicaid біліктілігі олардың бірі емес.

Қайтарылмайтын сенім үлгісі

Дэвид А. Катнер, PC Lamson & Cutner компаниясының ақсақал заңгері, Нью-Йорк штатының сәл жеңілдетілген ережелерін қолдана отырып, қайтарымсыз сенімге мысал келтіреді: бір адам 120 000 АҚШ долларын қайтарымсыз сенімге аударып, содан кейін қарттар үйіне кіріп, өтініш білдірді Medicaid үшін.

Медикэйдтіңосы географиялық аймақтағы қарттар үйіне күтім жасау үшін ай сайынғы12000 доллар мөлшеріндегі аймақтық ставкасын пайдаланып, жарамсыздықтың айыппұл мерзімін келесі жолмен оңай есептеуге болады:120 000 доллар аударымы аймақтық ставкаға бөлінген 12 000 долларға сәйкес келмеудің 10 айлық мерзіміне тең.Айыппұл мерзімі адам қарттар үйінде болған кезде, Medicaid-ке жүгінген кезде және басқа жағдайда жәрдемақы алуға құқылы болған кезде басталады.Нью-Йоркте қарау кезеңі тек қарттар үйіне қатысты болады, ал көмекке немесе үйге күтім жасауға болмайды.Басқа штаттарда бұл үшеуіне де қатысты болуы мүмкін.Сондықтансіздің мемлекетіңіз үшінқандайережелер барекенін тексеру өте маңызды.

Көп жағдайда қарттар үйіндегі күтімнің нақты құны Medicaid аймақтық бағасынан жоғары.Нәтижесінде, айыппұл салу кезеңінде қарттар үйінде күтім жасаудың қалтасынан алынатын шығындар айыппұл салған аударым сомасынан көп болады.10. Келесі стратегия дәл осы жерде пайда болады

4. Eldercare алдында активтерді сыйға тарту

Тағы бір нұсқасы – ақшаны қарапайым балаға немесе басқа туыстарына беру. Алайда, Катнер бұл жол әлдеқайда қауіпті болуы мүмкін дейді. Ақша аударылғаннан кейін, ол заңды түрде басқа адамға тиесілі. Демек, егер адам толықтай сенімді болса да, олардың өміріндегі оқиғалар – ажырасу, бизнестің аяқталмауы, сот ісі және олардың қайтыс болуы – бұл ақшаны қауіпке төндіруі мүмкін. А жасау сенім орнына осы тәуекелдерді болдырмауға болады.

Қазіргі уақытта Medicaid-ті қараудың бес жылдық кезеңі бар, сондықтан егер біреу активтерді сенімгерлік басқармаға аударып, бес жылдан кейін қарттар үйіне кірсе, онда сенімгердегі ақша Medicaid-ке сәйкес келмейді.Алайда, егер ақша бес жылдық кезең ішінде аударылған болса, бұл олардың белгілі бір мерзімге жарамдылығына әсер етеді.

5. Аннуитетті орнатыңыз

Егер адамға Medicaid-ке бес жылдық кезең аяқталғанға дейін жүгіну қажет болса, федералды заңға сәйкес жасалған жеке аннуитетті немесе вексельді пайдалану арқылы олардың активтерінің едәуір бөлігін сақтап қалу мүмкін болуы мүмкін. кескішке.

Жоғарыда келтірілген мысалдағы адам 60 000 АҚШ долларын сенімгерлік басқармаға аударып, қалған 60 000 АҚШ долларын ақсақал заң фирмасы дайындаған жеке аннуитетті сатып алуға жұмсады делік.Ай сайынғы аннуитеттік төлемдер, адамның әлеуметтік қамсыздандыруы және басқа табыстарымен бірге, ол қазір Medicaid алуға жарамсыз болған бес айдағы қарттар үйінің төлемін төлеуге жұмсалуы мүмкін – 60 000 долларды 12 000 долларға бөлгенде.Федералдық заңға сәйкес аннуитетті сатып алуға жұмсалған ақша үшін аударым айыппұлы болмайды, бұл адамның құқығына әсер етпеуі керек.Оған қоса, трасттағы 60 000 доллар сақталатын еді.

Сондай-ақ, адам сол 60 000 АҚШ долларын вексель үшін біреуіне аударып жіберуі мүмкін, ай сайынғы өтеу мерзімі 12000 АҚШ долларын құрайды. Жеке рентадағы сияқты, мұндай келісімді Medicaid талаптарына сай келетініне көз жеткізу үшін ақсақал заңгері құрылымдауы керек.

Аннуитет немесе вексель стратегиясын қолдана отырып, көптеген адамдар өздерінің активтерінің 40% -дан 50% -на дейін қорғай алады, дейді Катнер. Активтері жоғары, мысалы, миллион доллар немесе одан көп адамдар жеке тұлғаларға пайда әкелуі екіталай. Мысалы, аймақтық ставка $ 8000 болатын жерге сену үшін $ 500,000 аударған адам үшін айыппұл мерзімі қарау кезеңінен үлкен болады және ол адамның қарттар үйінде болғаннан ұзақ болуы мүмкін. 

6. Біріккен сенім

Мемлекеттер өздерінің Medicaid мақсаттары үшін кірістерге қалай қарайтындығымен ерекшеленеді.Жалпы, қарттар үйінде жатқан Medicaid алушысы күтімнің құнын төмендету үшін ай сайынғы жәрдемақыны қоспағанда, барлық кірістерін аударуы керек.Егер адам үйде күтім жасауды қажет етсе немесе үздіксіз жұмыс істейтін зейнеткерлік қоғамдастықта өмір сүрсе, мемлекет кез-келген кірісті белгілі бір шектен асып кеткен немесе артық деп санап, оны күтім бағасына бағыттауды талап ете алады.Мұндай жағдайларда жинақталған сенім осы кірістің бір бөлігін қорғай алады.

Біріккен сеніммен, егде жастағы адам өзінің артық табысын қайырымдылық ұйымына төлеуді ұйымдастырады.Адам енді ақшаны бақылай алмайды, бірақ төлем жасау үшін вексельдерді қайырымдылыққа жібере алады.Үйде әлі күнге дейін өмір сүріп жатқан адам оны тамақ пен коммуналдық қызметтер үшін пайдалануы мүмкін.Бұл адамға Medicaid-тің салыстырмалы түрде төмен шектерінен асып кететін күнделікті өмір шығындарын өтеуге мүмкіндік береді.

Kurzübersicht

Біріккен сенімге тек штаттардың шектеулі саны ғана рұқсат етеді.

7. Жеке күтім туралы келісімдер

Күтушіге болашақ қызметтері үшін төленетінбір реттік төлем, егер ол дұрыс құрылымдалған болса, айыппұл түріндегі аударым болып саналмайды.Бұл бірнеше мақсатқа қызмет ете алады.Бірі – жылжымайтын мүліктің көлемін азайту, сондықтан адам Medicaid-ке қатыса алады.Екіншісі – егде жастағы адамға Medicaid ұсынатыннан гөрі күтім жасау.

Мұндай жеке күтім туралы келісім балаға немесе күтім жасау үшін жұмыстан қол үзіп, кірісін құрбан еткен басқа туысқандарына қаржылық қиындықты жеңілдетуге көмектеседі. Кутнердің айтуынша, бұл көбінесе күтім жасау ауыртпалығы белгілі бір балаға түссе, отбасылық алшақтықты болдырмауға көмектеседі. Мұндай келісімді үйде күтім жасау қызметін ұсынатын агенттікпен де қолдануға болады.

8. Жұбайын ауыстыру және жұбайынан бас тарту

Активтердің бір жұбайынан екіншісіне ауысуы Medicaid бойынша жазаланбайды, сондықтан қарттар үйіне баруға тура келетін жұбайы өз активтерін жұбайына беруі керек.Осыған қарамастан, ерлі-зайыптылар басқа жұбайының күтімін заңды түрде қамтамасыз етуге міндетті, және олардың ұжымдық активтері Medicaid жарамдылығы мақсатында қарастырылады.

Ерлі-зайыптылардың бас тартуына қол қою арқылы сау ерлі-зайыптылар бұл жауапкершіліктен бас тарта алады, ал екінші жұбайы бірден Medicaid-ке құқылы болады.Әдетте адвокат дайындаған құжаттар әлеуметтік қызметтер бөліміне жіберіліп, тапсырылады.Құжаттар қаралғаннан кейін және Medicaid-тің әр талабы орындалғаннан кейін, мемлекеттік денсаулық сақтау бағдарламасы денсаулық сақтау қызметтері үшін ақы төлей бастайды.

Medicaid кейінірек жұбайынан өтемақы өндіріп алуға тырысуы мүмкін, дегенмен Катнер әсерді азайтатын стратегиялар бар дейді. Medicaid жинаса да, ерлі-зайыптыларға пайдасы тиуі мүмкін, өйткені Medicaid өтемақысы ерлі-зайыптылар төлеуі керек болған жеке төлеушілер ставкасына емес, қарттар үйіне төлейтін жеңілдік мөлшерлемесіне негізделеді. Бұл опция әр штатта бола бермейді, сондықтан алдымен тексеріп алыңыз.

Төменгі сызық

Егер ересек отбасы мүшелері ақыл-ойы немесе физикалық әлсіздігі кезінде оларға күтім жасау үшін қаражат жетіспейтін болса, жеке тұлғаны немесе олардың жұбайын кедейлендірмей төлемдерді төлеуге көмектесу жолдарын зерттеңіз. Дені сау ересектер болашақта қажет болатын күтімді алдын-ала жоспарлау үшін осы ақпаратты қолдануы керек.