Төлем жоспары
Төлем жоспары дегеніміз не?
Меншікті төлеу жоспары (немесе аннуитет жоспары) – бұл қарыз алушылар үйде тұрған уақытына дейін ай сайынғы төлемдерді төлейтін кері ипотекалық қаражатты алу тәсілі.Меншікті төлем жоспары реттелетін пайыздық мөлшерлемеге ие. Қарыз алушы алған сайын ай сайынғы төлемдер бойынша пайыздар есептеледі. Сыйақы сондай-ақ кез-келген қаржыландырылатын жабу құнына, оның ішінде ипотекалық сақтандыру сыйлықақысы мен ағымдағы ай сайынғы ипотекалық сақтандыру сыйлықақыларына да есептеледі.
Барлық осы шығындар – ай сайынғы төлемдер, сыйақы, жабу шығындары және ипотекалық сақтандыру сыйлықақылары – кері ипотека мерзімі өтіп, төленуге жатқанда қарыз алушының қарызын толтырады.
Негізгі өнімдер
- Меншікті төлем жоспары – бұл кері ипотекадан түскен қаражатты ай сайын бірдей бөліп төлеуге жинау стратегиясы.
- Кері ипотекалық несиелер үй иелеріне ай сайынғы ипотекалық төлемсіз меншікті капиталын ақшалай кіріске айналдыруға мүмкіндік береді.
- Нақты шарттар мен қарыз алушылардың жағдайына байланысты үлестік жоспар бір реттік төлем алғаннан гөрі экономикалық жағынан тиімді немесе тиімді болмауы мүмкін.
- Меншік құқығын төлеу жоспары зейнеткерлік кірісті қалайтын, үйде қалатын, бірақ қайтыс болғаннан кейін үйге мұра қалдырғысы келмейтін адам үшін жақсы.
Мерзімді төлем жоспарларын түсіну
Кері ипотека – бұл 62 жастан асқан және одан жоғары жастағы үй иелері ала алатын тұрғын үй заемының бір түрі, бұл олардың үй құнына қарсы қарызға алынған үлкен үлестік несие.Кері ипотеканы пайдаланатындар қаражатты бір реттік төлем, ай сайынғы төлем немесе несие желісі ретінде ала алады.Үй сатып алу үшін қолданылатын дәстүрлі ипотекадан айырмашылығы, кері ипотека үй иесінен несие төлемдерін талап етпейді.
Меншікті төлем жоспары – бұл ай сайынғы сомада кері ипотекалық төлемдерді алу тәсілі. Бұл стратегия бастапқы төлемдер мөлшерлемесі бірыңғай төлемдер жоспарына қарағанда төмен, бұл жалғыз мөлшерлеме нұсқасы. Пайдалану жоспарының жалпы сыйақы құны уақыт өте келе аз болуы мүмкін, өйткені үй иесі бастапқы пайыздық мөлшерлемені төмендетіп біртіндеп қарызға алады. Алайда, бұл қарыз алушының үйде қанша уақыт қалатындығына және уақыт бойынша реттелетін мөлшерлеменің қалай өзгеретініне байланысты бір төлем жоспарынан гөрі көп болуы мүмкін.
Ұзақ мерзімді перспективада төленетін сыйақы мөлшері, әдетте, төлем мерзімін төлеу жоспарын таңдаған қарыз алушылар үшін үлкен алаңдаушылық туғызбайды. Меншікті төлемдер жоспарын қолданатын қарыз алушылардың көпшілігі оны өз жасына сай болу үшін жасайды және олар өз үйлерінде өмірінің соңына дейін қалуды жоспарлайды. Меншікті төлемдер тұрақтылық пен болжамдылықты ұсынады, сондықтан үй иесі ақшасыз қаламын деп алаңдамайды.
Бұл төлем жоспары үлкен шығыны бар адамға бірден төлеуі керек немесе келешекте осындай шығысты күтеді. Бір реттік төлем, несие желісі немесе төлем мерзімі несие желісімен үйлесімді төлем жоспары осы сценарийде жақсы нұсқалар болуы мүмкін.
Қарыз алушының жалдау жоспары бойынша ай сайынғы төлемдері қарыз алушының 100 жасқа дейін өмір сүретіндігімен есептеледі. Қарыз алушының өмір сүру ұзақтығы аз делік.Бұл жағдайда төлемдер мерзімдері белгіленген мерзімге белгіленген ай сайынғы төлемдерді қамтамасыз ететін мерзімді төлем жоспары үй иесіне ай сайын жоғары төлемдер алуға мүмкіндік бере алады.Егер қарыз алушы 100-ден асса, ол төлем төлемі жоспары бойынша өмір бойына төлемдер ала береді.2018-04-21 Аттестатта сөйлеу керек
Маңызды
Олар қауіпсіздікті уәде еткенімен, меншікті төлем жоспарлары инвестициялар ретінде қарастырылған кезде төмен кірісті ұсынады.
Ерекше мәселелер
Кері ипотека бойынша екі қарыз алушы бар делік. Бұл жағдайда аман қалған қарыз алушы бірінші қарыз алушы қайтыс болғаннан кейін де, пайдалану мерзімі бойынша төлемдерді өмір бойы ала береді.
Алайда, екі үй иесінің біреуі ғана кері ипотекалық қарыз алушы, ал қарыз алушы алдымен қайтыс болады делік.Сонымен, тірі қалған үй иесі қосымша төлем алмайды, өйткені ол қарыз алушы болмаған. Бұл сценарий кейбір отбасыларға үлкен ерлі-зайыптылар тек өзінің атына кері ипотека алған кезде қиындықтар туғызды.
Мерзімді төлем жоспарларының артықшылықтары
Біріншіден, жалдау төлемдерінің жоспары зейнеткерлерге және 62 жастан асқан адамдарға өз үйлерінде тұра отырып, жоғары табыстар алуға мүмкіндік береді.Төлемдердің аралықтарын бөлу арқылы олар өте көп қолма-қол ақша алу қаупін жояды.Оларға демалыстарға артық қаражат жұмсау, баланың ипотекасы үшін алғашқы жарнаны беруді сұрау, тіптіалаяқтардың кіруі жатады.Сонымен, жалдау төлемдері жоспарлары зейнеткерлердің өмір бойы төлемдер алуды жалғастырғандықтан күтілгеннен ұзақ өмір сүрсе, олардың табыстарының жоғалуына жол бермейді.
Мерзімді төлем жоспарларына сын
Мерзімді төлем жоспары мерзімді төлем жоспарының ерекшеліктерін стандартты ТБИ ) негізделген инфляцияны түзету қарастырылған болса да, жергілікті өмір сүру құны тезірек өсуі мүмкін. Үйге және онда тұратын адамдарға байланысты, оның орнына бөлмені жалға беру ақылға қонымды болар еді. Осылайша көршілес тұрғын үйдің қымбаттау деңгейіне сәйкес келетін жалдау ақысын көтеруге болады.
Аннуитеттер, әдетте, төмен кірістің орнына ұзақ мерзімді қауіпсіздікті қамтамасыз етеді. Бұл қарама-қайшылық тудырады, өйткені аннуитетті әдетте ұзақ мерзімді адамдар сатып алады. 65-тен асқан және 20 немесе 30 жылдан кейін қаржысы қайда болады деп алаңдайтын адамдар қор индексі қорына біраз ақша сала алады. Әдетте бұл акцияларға үлкен пайда алуға жеткілікті уақыт береді. Мерзімді төлемдер жоспарында бұған қатысты мәселелер көп, өйткені оны 100-ге жеткізетіндер өте аз. Оның орнына мерзімді төлем жоспарын қолданған жөн, содан кейін оған акциялар немесе тіпті аннуитеттер қосқан жөн.