Техникалық әдепкі
Техникалық әдепкі дегеніміз не?
Техникалық дефолт – бұл несие шарттарының бір аспектісін сақтамау салдарынан туындайтын несиелік келісімшарттың жетіспеушілігі (тұрақты жоспарланған төлемдерден басқа). Техникалық дефолт қарыз алушының қаржылық қиындықтарға тап болуы және несие бойынша пайыздық мөлшерлемені ұлғайтуға, өндіріп алуға немесе басқа да жағымсыз жағдайларға әкелуі мүмкін екенін көрсетеді.
Негізгі өнімдер
- Техникалық дефолт – бұл несие шарттарының бір аспектісінің сақталмауынан туындайтын несиелік келісімшарттағы жетіспеушілік (тұрақты жоспарланған төлемдерден басқа).
- Несие берушілер әдетте өздерінің несиелік келісімдерінде техникалық дефолтқа әкелуі мүмкін ережелерді сипаттайды.
- Кейбір жиі кездесетін техникалық дефолт ережелері біліктілік коэффициенттерін қолдауды қамтиды: мысалы, қарыз алушының кіріс пен қарыздың жалпы коэффициенті немесе тұрғын үй шығындарының коэффициентін қолдау.
Техникалық дефолтты түсіну
Техникалық дефолттар әртүрлі факторларға негізделуі мүмкін. Несие берушілер әдетте өздерінің несиелік келісімдерінде техникалық дефолтқа әкелуі мүмкін ережелерді сипаттайды. Қарыз алушылар несие алу мерзімі ішінде несиелік келісімнің барлық ережелерін сақтауға міндетті.
Техникалық дефолтқа әкелетін ережелер несие берушіде көптеген факторларды ескере отырып теңшелуі мүмкін. Стандартты несиелерде кейбір ең көп таралған техникалық дефолт ережелері біліктілік коэффициенттерін қолдауды қамтуы мүмкін. Жеке несиелер мен несиелік карталар үшін бұл қарыз алушының қарыз бен кірістің жалпы коэффициентіне қатысты болуы мүмкін. Ипотекалық несие үшін бұл тұрғын үй шығындарының коэффициентін және қарыз бен кірістің арақатынасын қолдау туралы айтуға болады.
Жүйелі түрде жоспарланған төлемдер жасау – бұл ең танымал несиелік қамтамасыз ету, өйткені несие беруші төлем жасауды талап еткен кезде оны әр бөліп төлеу кезінде оңай бағалауға болады. Алайда, қарыз алушылар техникалық дефолтқа әкелуі мүмкін кез-келген басқа несиелік ережелер туралы білуі керек.
Несие шарттарына байланысты кейбір несие берушілер несие алушыларға техникалық дефолтқа әкеп соқтырған кейбір аспектілерді жақсартуға мүмкіндік беретін жеңілдік кезеңдерін ұсына алады. Бұл әсіресе жиі кездеседі, егер қарыз алушының бұрындары өткізіп алған төлемдері болмаса немесе олардың шотында басқа да құқық бұзушылық түрлері болса.
Техникалық дефолт түрлері
Тұрғын үй және коммерциялық жылжымайтын мүлікке арналған ипотекалық несиелер
Тұрғын үй және коммерциялық жылжымайтын мүліктің ипотекалық заемдары техникалық дефолтқа әкелуі мүмкін қосымша резервтерді қамтуы мүмкін. Тұрғын үй үшін де, коммерциялық заемшылар үшін де мүлік салығы мен сақтандыру сыйлықақысы жылжымайтын мүлік иесінің қолдауы қажет несиелік келісімшарттағы мерзім болуы мүмкін. Коммерциялық жылжымайтын мүлік несиесіне байланысты ережелер ғимаратқа қызмет көрсетуді, ғимараттарды жөндеуді және жалға алушыларды қамтуы мүмкін. Мысалы, жылжымайтын мүлік кооперативі ғимараттарды күтіп ұстау мен жөндеу жұмыстарын жүргізе алмаған жағдайда (егер ол өзінің несиелік төлемдерін орындап жатса да) техникалық дефолтқа ұшырауы мүмкін.
Бизнес несиелері
Сондай-ақ, серіктестіктер несиелік келісім шарт жасасқан кезде белгілі бір операциялық коэффициенттерді сақтауы мүмкін. Бизнес-несиелік келісімдерге компанияның ағымдағы коэффициенті, жылдамдық коэффициенті, қарыз меншікті капиталының коэффициенті және айналым капиталы деңгейіне арналған ережелер кіруі мүмкін. Мысалы, корпорация несиелік келісімде егжей-тегжейлі көрсетілген қарыздар меншікті капиталдың уәде етілген коэффициентін орындауға жетпейтін болса, техникалық дефолтқа ұшырауы мүмкін (тіпті егер ол барлық несиелік төлемдерді келісім бойынша жүргізген болса да).