Бөлу шектері
Бөлудің шегі дегеніміз не?
Бөлінген лимит – бұл сақтандыру полисінің әр түрлі компоненттері үшін сақтандырушы төлейтін максималды доллар сомасын көрсететін сақтандыру полисінің ережесі. Бұл полис, сондай-ақ жауапкершілікті бөлу саясаты деп те аталады, әдетте автомобильді сақтандыру саласының бөлігі болып табылады және әдетте талаптардың үш түрімен келеді: бір адамға дене жарақаты, бір жазатайым оқиғаға дене жарақаты және бір апатқа мүліктік зиян келтіру.
Негізгі өнімдер
- Бөлінген лимит – бұл сақтандырушы талаптардың әртүрлі компоненттері үшін төлейтін максималды доллар сомаларын көрсететін сақтандыру полисінің ережесі.
- Саясат негізінен талаптардың үш түрімен жүреді: бір адамға дене жарақаты, бір апатқа дене жарақаты және бір апатқа мүліктік зиян.
- Бөлінген шекті полис сыйлықақыны төмендетеді, себебі олар сақтандырудың тар шеңберін ұсынады.
- Егер бөлу лимиті бойынша қамту жеткіліксіз болса, сақтандырылған тұлғалар бірыңғай лимит немесе қолшатыр міндеттемелері полисін қарастыруы мүмкін.
Бөлудің шектеулерін түсіну
Көлік құралдарын сақтандыру компанияларының көпшілігінде екіге бөлінген шектеу тәсілін қолдана отырып, талаптардың әр түрін қамтитын полистер бар. Бұл сіздің көлігіңізбен байланысты әр апатты немесе оқиғаны жабатын үш түрлі доллар сомасы бар дегенді білдіреді. Жоғарыда айтылғандай, бұл санаттар:
- Бір адамға шаққандағы дене жарақаты: Сақтандырушының жазатайым жағдайдағы медициналық дене жарақаты үшін жалғыз адамға төлейтін ең жоғарғы мөлшері.
- Бір апатқа дене жарақаты: компания бір апаттан зардап шеккен барлық тараптарға төлейтін максималды сома.
- Апатқа байланысты мүлікке келтірілген зиян: сақтандыру компаниясының бір апат кезінде мүліктің барлық залалын жабу үшін төлейтін сомасы.
Сақтандыру компаниялары белгілеген жауапкершілік шектері көбінесе сандармен көрсетіледі. Мысалы, бөлу шегі саясаты 100/300/50 сияқты шектеулер енгізуі мүмкін. Бұл дегеніміз, саясат дене жарақаты үшін бір адамға бір адамға 100000 доллар төлейді, ал бір оқиғаға ең көп дегенде 300000 доллар төлейді. Бұл оқиғаға байланысты мүліктік залалдың шегі осы уақытта 50 000 АҚШ долларын құрайтын болады.
Бірақ егер бір адам алған жарақаттары үшін 250 000 доллар көлемінде зиян сұраса, не болады? Бөлінген шекті саясат төлейтін максималды төлем – 100000 АҚШ долларын құрайды, тіпті апат кезінде бір адам жарақат алса да. Бөлу шегі саясатының максималды 300 000 АҚШ долларын төлеудің жалғыз әдісі – егер үш адамның әрқайсысында 100 000 доллар талап етілсе.
Маңызды
Бөлудің шектеу саясаты талаптардың бір шегін білдіретін жауапкершілікті сандармен белгілейді. Мысалы, бөлу шегі саясаты 100/300/50 сияқты шектеулер енгізуі мүмкін.
Бөлінген шекті саясат сақтандырылған тұлғалар үшін экономикалық жағынан тиімді нұсқаларға айналады. Олар сақтандырудың тар жолын ұсынатындықтан, сплиттік лимиттер төменгі сыйлықақыларды алуға бейім.
Бөлу шегі мен бірыңғай шекті саясатқа қарсы
Сақтандырылған тұлғалар кеңірек қамту үшін бірыңғай лимитке (ОКЖ) көп төлей алады. CSL саясаты – бұл сплит-лимитке қарама-қарсы, талаптың барлық компоненттері үшін бір доллар көлемінде қамтуды шектейді.
Мысалы, ОКЖ саясатында бір талап үшін 300 000 доллар төлейтіні туралы айтылуы мүмкін. Бұл жағдайда бір адам медициналық шығындар үшін 300 000 доллар талап ете ме, әлде үш зардап шеккен тарап әрқайсысы медициналық төлемдер үшін 100 000 доллар талап ете ме, маңызды емес. Бірыңғай лимит кез-келген жағдайда 300 000 долларды құрайды.
Бір шекті саясаттың болуы қолшатыр саясатының қажеттілігін жоя алады, бірақ бұл қамту қымбат болғандықтан, екеуінің құнын салыстырған дұрыс. Егер сіз сотқа берілсеңіз, қандай активтер пайда болатынын мұқият ойластырыңыз. Зейнетақы шоттары әдетте босатылады және кейбір штаттарда сіздің үйіңізді сот шешімі үшін сатуға болмайды. Бұл қаржылық және жылжымайтын мүлікті жоспарлаудың маңызды компоненті, ол көбінесе кәсіби бағалауға тұрарлық.
Бөлу шегі мен қолшатырдың жауапкершілік саясатына қарсы
Бөлінген лимит немесе біріктірілген лимит саясаты бойынша ұсынылатын қамту жеткіліксіз болуы мүмкін. Кеңірек қамту үшін жеке қолшатыр жауапкершілігі саясатын сатып алу туралы ойланыңыз. Сақтандырудың бұл түрі сіздің автокөлік пен үй иелерін сақтандыру шаралары біткен соң қосымша қамсыздандыруды қамтамасыз етеді.
Мысалы, сіз өте қымбат апат үшін жауап бересіз деп айтыңыз. Бес көлікте болған жол апаты үшін сіз кінәлі деп табылып, 2 миллион долларға соттасасыз. 300 000 АҚШ доллары мөлшеріндегі полис сізге бөлінген шекті саясат па, әлде бірыңғай шекті саясат па, қанша қарыздар екеніңізді анықтай алмайды. Бұл жағдайда қолшатыр саясаты сіздің толық қамтылғандығыңызға көз жеткізуге кеңес береді.