Бір премиум өмірді сақтандыру
Өмірді бір деңгейлі сақтандыру дегеніміз не?
Маңызды
Өмірді сақтандыру бойынша бір сыйлықақы толықтай жұмыс істеген сәттен бастап қаржыландырылады, сондықтан ақша қаражаты тез жиналады; бірақ қайтыс болғаны үшін төлем мөлшері қаншаға салынғанына және сақтандырылған кезде полис ұстаушының жасы мен денсаулығына байланысты өзгеріп отырады.
Бір премиумды өмірді сақтандыру туралы түсінік
Өмірді бір деңгейлі сақтандыру полис ұстаушыдан сақтандырудың осы түрін көптеген өтініш берушілердің қолы жете бермейтін үлкен соманы талап етеді. Өмірді бір сыйлықақылы сақтандырудың үлкен артықшылығы – бір төлем төлемді полиске толтырады, бұл пайда алушыларға өлімге байланысты үлкен жәрдемақыға бірден кепілдік береді.
Өмірді сақтандырудың бірыңғай сыйлықақы полистерінің тағы бір пайдалы ерекшелігі – олардың сақтанушыларға қажет болған жағдайда ұзақ мерзімді күтімді қаржыландыру мүмкіндігі. Өмірді сақтандырудың бірыңғай сақтандыру полисі сақтанушыларға қайтыс болу төлемінен салық төлеусіз өмір сүру шығындарын төлеуге мүмкіндік береді. Мұндай алып қою қайтыс болғаны үшін төлем мөлшерін сәйкесінше азайтады.
Екі танымал бір премиумды саясат – бұл бір премиумды бүкіл өмір және бір премиумды айнымалы өмір. Екеуі әр саясаттың ақшалай құнын қалай жинақтайтындығымен ерекшеленеді. Біріншісі тәуекелсіз бекітілген пайыздық мөлшерлемені ұсынады. Екіншісі ақшалай құнды активті басқарылатын портфолиоға салады және тәуекелдер мен белсенді инвестициялаудың ықтимал сыйақыларымен бірге келеді.
Негізгі өнімдер
- Бір премиум өмірі (SPL) – бұл сақтанушы қайтыс болуына кепілдік берілген төлемнің орнына біржолғы ақшаны төлейтін сақтандыру.
- Саясат, табиғатынан, иеленушіден алдын-ала үлкен ақша сомасына қол жеткізуді талап етеді, яғни бұл көптеген адамдар үшін қаржылық тұрғыдан мүмкін емес.
- Жиі таңдалатын екі опцияға бір премиумды пайдалану мерзімі кіреді, ал тәуекелсіз пайыздық мөлшерлемені ұсынады, ал бір премиумды өзгермелі қызмет мерзімі қолма-қол ақшаны белсенді басқарылатын портфолиоға салады.
- SPL-дің пайдасына бенефициарлар үшін үлкен төлем төленеді, бұл бір реттік қаржыландыру есебінен және қажет болған жағдайда ұзақ мерзімді күтім үшін қолма-қол ақшаның бір бөлігіне қол жеткізу мүмкіндігі.
Өзгертілген эндаументтік келісімшарт ретінде өмірді сақтандыру бойынша бір деңгейлі сақтандыру
АҚШ Конгресі табыс салығы кодексін жеңілдету және олқылықтарды жою үшін 1986 жылғы салық реформасы туралы заң қабылдады. Сақтық баспана ретінде танымал болған өмірдің бір премиумдық сақтандыруы әлі күнге дейін ашық.
Өмірді сақтандырудың көптеген полистерінде салықтық артықшылықтар бар, бірақ өмірді сақтандыру бойынша бір деңгейлі сақтандыру полисі ерекше тиімді болды. Біріншіден, бірыңғай сыйлықақы төлемі полис ұстаушыға полиске бірден көп мөлшерде қолма-қол ақша төгуге мүмкіндік береді. Екіншіден, көптеген премиум-полистер «жууға арналған несиелер» ұсынды – саясаттың ақшалай құнына қарсы тиімді пайыздық және салықсыз пайда болатын несиелер, несиелік сыйақыны алып тастайтын ақшалай құн ставкасы.
Конгресс өмірді сақтандыру полистерін салықтық баспана ретінде пайдаланудан бас тарту үшін 1988 жылғы техникалық және әр түрлі кірістер туралы заң қабылдады. Акт өмірді сақтандыру бойынша біржолғы сақтандыру полистерін өзгертілген эндаументтік келісімшарттар (MEC) ретінде қайта жіктеді. MECs несиелер береді және оларды шығарып тастайды, олар «бәрінен бұрын» (LIFO) негізінде. Бұл дегеніміз, салық салынатын табыстар салықсыз қайтарылғанға дейін саясаттан шығады, осылайша олардың салықтық баспана ретіндегі пайдалылығы төмендейді.
MEC-тің енгізілуі адамдарды салықтық жеңілдіктері үшін бүкіл өмірді сақтандыру полистеріне жүгінуге итермеледі. Өмірді сақтандыру бойынша барлық сақтандыру полистері МЕК болса, өмірлік полистер тек сыйлықақы шектерінен асқан жағдайда ғана МЕК болады. Бүкіл өмірлік саясатты салықтық баспана ретінде пайдаланғысы келетін инвесторлар саясаттың максималды салықтық артықшылығын MEC аумағына өтпестен алуға тырысады.
Өмірді сақтандыру бойынша бір сыйлықақы жоспары адамдардың бағаларының шегінен тыс болуы мүмкін болғандықтан, ең жақсы өмірді сақтандыру компаниялары бірнеше қол жетімді баламаларды ұсынады.