Зейнеткерлер ипотекасын төлеуі керек пе?
Ипотеканы 30 жылдан кейін төлеу, содан кейін зейнеткерлікке шығу көпшілік үшін әдет болды.Бұл сценарий енді қалыпты жағдай емес: 1946-1965 жылдар аралығында туылған американдық Baby Boomers ипотека қарызын қазіргі өмір сатысында алдыңғы буынға қарағанда көбірек алады және бұрынғы жас ұрпаққа қарағанда зейнеткерлік жаста үйлеріне иелік ету ықтималдығы төмен, Fannie зерттеулеріне сәйкес. Мэйдің экономикалық және стратегиялық зерттеулер тобы.
Ол зейнеткер немесе олардың ипотекалық несиесін төлеу үшін зейнетақыға жақын адамдарға қаржылық мағынасы ма осындай шегере алады болып табылатын табыс, ипотекалық мөлшері, жинақ, және салық артықшылығы сияқты факторларға байланысты ипотекалық қызығушылық.
Негізгі өнімдер
- 1946-1965 жылдары туылған американдықтар ипотека қарызын бұрынғы ұрпаққа қарағанда көбірек алады.2018-04-01 Аттестатта сөйлеу керек
- Ипотеканы төлеу зейнеткерлерге немесе зейнеткерлікке шыққысы келетіндерге, кірісі төмен жақшасында, жоғары пайыздық ипотекасы бар және салықтан алынатын пайыздардан пайда көрмейтіндер үшін ақылды болуы мүмкін.
- Ипотеканы зейнетақы шотын қаржыландыру есебінен төлеу әдетте жақсы идея емес.
Ипотекалық төлемдерді қашан жалғастыруға болады
Ай сайынғы ипотекалық төлемдер өмір сүру деңгейін құрбан етпестен оны ыңғайлы түрде жасай алатын зейнеткерлер үшін мағынасы бар. Бұл көбінесе зейнеткерлер үшін немесе жоғары деңгейдегі кронштейнде, төмен пайыздық ипотека (5% -дан аз) және салықтан босатылатын пайыздардан пайда табатын зейнеткерлер үшін жақсы таңдау. Бұл, әсіресе, егер ипотеканы төлеу күтпеген шығындар немесе медициналық шығындар сияқты төтенше жағдайлар үшін жинақтық жастықтың болмауын білдірсе, дұрыс болады.
Маңызды
Ай сайынғы ипотекалық төлемдерді төлеуді жалғастыру, оны ыңғайлы жасай алатын және салық жеңілдіктерінен пайда таба алатын зейнеткерлер үшін мағынасы бар.
Егер сіз жақын бірнеше жыл ішінде зейнеткерлікке шығатын болсаңыз және сіздің ипотекаңызды төлеуге қаражатыңыз болса, сіз мұны жасағаныңыз жөн болар еді, әсіресе егер бұл қаражат төмен пайыздық жинақ шотында болса. Қайта, бұл жақсы қаржыландырылған зейнетақы шоты бар және күтпеген шығындар мен төтенше жағдайлар үшін айтарлықтай үнемдеумен айналысатындар үшін жақсы жұмыс істейді.
Зейнеткерлікке шыққанға дейін ипотеканы төлеу, сонымен қатар ай сайынғы төлемдер өтеулі болып, тұрақты кірісті азайтуға мүмкіндік береді. Ай сайынғы ипотекалық төлемдерсіз зейнеткерлікке шығу, сіз оларды төлеу үшін зейнетақы шотынан қаражат алудың қажеті жоқ дегенді білдіреді.
Зейнетақы қорларын түртуден аулақ болыңыз
Әдетте, жеке зейнетақы шоты (IRA) немесе401 (k) сияқты зейнетақы жоспарынан шығу жақсы идея емес.Егер сіз 59½-ға толмас бұрын алып тастасаңыз, сізде салықтар да, мерзімінен бұрын төленген айыппұлдар да бар. Сіз күткен күннің өзінде, зейнетақы жоспарынан үлкен үлестіруді талап ететін салық соққысы сізді бір жылға арналған салық кронштейніне итермелеуі мүмкін.
Зейнетақы шотын қаржыландыру есебінен ипотеканы төлеу де жақсы идея емес. Шын мәнінде, зейнетке шыққандар зейнетақы жоспарларына максималды үлес қосуы керек.
Соңғы бірнеше жылда жүргізілген зерттеулер көрсеткендей, адамдардың көпшілігі зейнетке шығуға жеткілікті қаражат жинай алмайды.Ұлттық зейнетақы қауіпсіздігі институты 2018 жылғы қыркүйектегі есебінде еңбекке жарамды адамдардың жартысынан көбінің (57%) зейнетақы шоты жоқ екенін анықтады. Есеп беруде зейнетақы шоттарында жинақталған жұмысшылар арасында да қарапайым жұмысшының 40 000 АҚШ доллары мөлшеріндегі қарапайым шоттары болғандығы айтылады.
Ипотеканы төлеу немесе азайту стратегиялары
Ипотеканы мерзімінен бұрын төлеу үшін бірнеше стратегияны қолдана аласыз немесе ең болмағанда зейнетке шыққанға дейін төлемдеріңізді азайта аласыз. Ай сайынғы төлемдердің орнына екі аптада бір рет төлем жасау, мысалы, бір жыл ішінде сіз 12 емес, 13 төлем жасайсыз.
Егер сіз несиеңізді қысқартуға және пайыздық мөлшерлемені төмендетуге көмектесетін болса, сіз өзіңіздің ипотекаңызды қайта қаржыландыруға болады. Бұл ұзақ мерзімді перспективада пайдалы болуы мүмкін болғанымен, қайта қаржыландыру сіздің таза байлығыңызға зиян тигізуі мүмкін. Есіңізде болсын, жаңа немесе ескі ипотека сіздің үй шаруашылығыңыз үшін үй активтерінен алынатын жауапкершілік болып табылады.
Егер сізде үлкен үй болса, тағы бір нұсқа – үйді сату арқылы қысқарту. Егер сіз сатылымды дұрыс құрған болсаңыз, онда сіз ипотекасыз несие бере отырып, сатылымнан түскен пайдаға қарай кішігірім үй сатып ала аласыз. Алайда, қиындықтар сіздің қазіргі үйіңіздің құнын асыра бағалауды, жаңа үйдің құнын төмендетуді, мәміленің салық салдарын ескермеуді және жабу шығындарын ескермеуді қамтиды.
Ипотеканы төлеу және зейнетке шыққанға дейін тікелей үйге ие болу жан тыныштығын қамтамасыз етсе де, бұл бәрі үшін ең жақсы таңдау емес. Егер сіз зейнеткер болсаңыз және немесе бірнеше жыл алыста болсаңыз, қаржылық кеңес берушімен кеңесіп, дұрыс таңдау жасауға көмектесу үшін сіздің жағдайыңызды мұқият тексеріп алғаныңыз жөн.