78-ереже
78 ережесі қандай?
78 ережесі – бұл кейбір несие берушілердің несие бойынша пайыздық төлемдерді есептеу әдісі. 78-ереже қарыз алушыдан несие циклінің ертерек бөлігіне пайыздардың көбірек бөлігін төлеуді талап етеді, бұл қарыз алушының өз несиесін төлеу кезінде ықтимал үнемдеуін азайтады.
Негізгі өнімдер
- 78 ережесі – бұл кейбір несие берушілердің несие бойынша пайыздық төлемдерді есептеу әдісі.
- 78 ережесі қысқа мерзімді несиелер үшін қарыз алушыға қарағанда несие берушіге артықшылық беретін немесе несие мерзімінен бұрын төленген жағдайда алдын-ала есептелген пайыздық төлемдерді бөледі.
- 78 ережесінің әдістемесі несиенің алдыңғы циклындағы айларға қосымша салмақ береді, сондықтан пайыздардың көп бөлігі ертерек төленеді.
78 ережесін түсіну
78-ереже пайыздарды есептеу кезінде қарыз алушының несиелік циклінің ертерек бөлігіндегі айларға үлкен салмақ береді, бұл несие берушінің пайдасын арттырады. Сыйақыны есептеу кестесінің бұл түрі бірінші кезекте тұрақты ставкалы, револьверлік емес несиелерде қолданылады. 78 ережесі несиені мерзімінен бұрын төлеуге ниетті қарыз алушылар үшін маңызды мәселе болып табылады.
Маңызды
78-ереже бойынша қарыз алушы пайыздық мөлшерлеменің көп бөлігін несие циклінің ертерек бөлігінде төлеуі керек, демек, қарыз алушы әдеттегі қарызға қарағанда көп төлейді.
78 несиелік сыйақының ережесін есептеу
Қарыздың пайыздық мөлшерлемесінің 78 ережесі қарапайым жылдық пайыздық мөлшерлемеге (APR) қарағанда күрделі. Несиелердің екі түрінде де, егер олар алдын-ала төлемсіз несиенің толық циклі үшін төлем жасаса, қарыз алушы несие бойынша бірдей мөлшерде пайыз төлейді.
78 ережесінің әдістемесі несиенің алдыңғы циклындағы айларға қосымша салмақ береді. Оны көбіне екінші деңгейлі қарыз алушыларға несие беретін қысқа мерзімді несие берушілер пайдаланады.
12 айлық несие жағдайында несие беруші 12 айға дейінгі цифрлардың санын келесі есептеулерге қосады:
- 1 + 2 + 3 + 4 + 5 + 6 + 7 + 8 + 9 + 10 + 11 + 12 = 78
Бір жылдық несие үшін цифрлардың жалпы саны 78-ге тең, бұл 78 ережесінің мерзімін түсіндіреді. Екі жылдық несие үшін цифрлардың жалпы сомасы 300 болады.
Есептелген айлардың жиынтығымен несие беруші пайыздық төлемдерді алдыңғы айларға үлкен салмақты қолдана отырып, кері тәртіпте өлшейді. Бір жылдық несие үшін өлшеу коэффициенті бірінші айдағы жалпы сыйақы мөлшерінің 12/78, екінші айда – 11/78, үшінші айда – 10/78 және т.с.с. құрайды. Екі жылдық несие үшін – салмақ коэффициенті бірінші айда 24/300, екінші айда 23/300, үшінші айда 22/300 және т.б.
Қарапайым пайызға қарсы 78 ережесі
Несиені төлеу кезінде төлемдер екі бөліктен тұрады: негізгі қарыз және алынған пайыздар. 78 ережесі ертерек төлемдерді кейінгі төлемдерге қарағанда үлкен пайыздармен өлшейді. Егер несие тоқтатылмаса немесе мерзімінен бұрын төленбесе, қарапайым пайыздар мен 78 ережесі арасында төленген жалпы сыйақы тең болады.
Алайда, 78 ережесі ертерек төлемдерді қарапайым пайыздық әдіске қарағанда көбірек пайызбен өлшейтіндіктен, несиені мерзімінен бұрын төлеу қарыз алушының жалпы пайыздық төлемін аздап көбейтеді.
1992 жылы заңнама АҚШ-та несие алу үшін қаржыландырудың бұл түрін заңсыз деп таныды, оның мерзімі 61 айдан асады. Белгілі бір мемлекеттер 61 айдан аспайтын мерзімге несие беру үшін қатаң шектеулер қабылдады, ал кейбір мемлекеттер кез-келген несие мерзіміне бұл практиканы толығымен заңдастырды. Егер сіз өзіңізге сенімді болмасаңыз, 78 ережесінің ережелерімен несие келісімшартын жасамас бұрын, штатыңыздың Бас прокуратурасынан хабардар етіңіз.
78-ереже бойынша мерзімінен бұрын алдын-ала төлеуден жиналған қаражаттың қарапайым пайыздық несиеге қарағанда айырмашылығы қысқа мерзімді несиелер жағдайында айтарлықтай маңызды емес. Мысалы, екі жылдық 10 000 АҚШ доллары мөлшеріндегі 5% -дық мөлшерлемемен несие алған қарыз алушы 789 ережесі үшін де, қарапайым пайыздық несие үшін де бүкіл несиелік цикл бойынша 529,13 АҚШ долларын құрайды.
78 ережесінің бірінші айында қарыз алушы 42,33 доллар төлейтін болды. Қарапайым пайыздық несиенің бірінші айында сыйақы өтелмеген негізгі қарыздың пайызы ретінде есептеледі, ал қарыз алушы 41,67 доллар төлейтін болады. А қарыз алушы 12 айдан кейін Несиені төлеу өткім келеді қарапайым пайыздық несие және 78 қарыз ереже бойынша $ 5,126.98 үшін $ 5,124.71 төлеуге қажет болады.