Ролл жылдамдығы
Ролл дегеніміз не?
Несиелік карточкалар индустриясында төлем ставкасы – бұл шот бойынша қалдықтар бойынша құқық бұзушылыққа баратын карта ұстаушылардың пайызы. Ролл ставкасы – бұл 60 күн кешіктірілген санаттан 90 күн кешіктірілген санатқа немесе 90 күн кешіктірілгеннен 120 күн кешіктірілген санатқа және т.с.с. «айналатын» картаны пайдаланушылардың пайызы.
Негізгі өнімдер
- Ролл ставкасы – бұл несиелік карта ұстаушыларының бір санаттан екінші санатқа ауысатын пайызы.
- Мысалы, карточка ұстаушыларының мерзімі 60 күннен кешіктірілген 90 күннен кешіктірілгенге дейін үлгеретінін өлшеуге болады.
- Орамның ставкалары болашақтағы дефолтқа байланысты қаржылық шығындарды бағалау үшін қолданылады.
Ролл ставкаларын түсіну
Ролл ставкаларын банктер мерзімінен бұрын несиелік шығындарды басқаруға және болжауға көмектесу үшін қолданады. Несиелік карталар саласында несие берушілер кешіктірілген төлемдер туралы 30 күндік кезеңмен 60 күндік кешіктіру санатынан басталады және 90 күндік кешігу, 120 күн кешіккен, 150 күн кешіктірілген және т.б. Төлемдер жеке компанияның шешімі мен мемлекеттік заңдарға сәйкес жүзеге асырылады. Федералдық несиелер үшін федералдық ережеге сәйкес 270 күннен кейін төлем талап етіледі.
Ролл ставкаларын есептеу
Қаржы институттарында төлем ставкаларын есептеудің әртүрлі әдістемелері бар. Олар төлемдер мөлшерлемесін несие алушылар саны немесе мерзімі өткен қаражат сомасы бойынша есептей алады.
Мысалы, 60 күн өткеннен кейін несие картасын қолданған 100 пайдаланушының 20-сы 90 күннен кейін де- кваленттік төлем жасаса, 60-90 күндік төлем ставкасы 20% құрайды. Сонымен қатар, егер несиелік карточкалардың 60 күнінде шығарылған 20 эмитенттерінің тек 10-ы қазір 90 күндік мерзімде бұзылған болса, онда төлемдер ставкасы 50% құрайды.
Құқық бұзушылықтардың мөлшерлемелерін қалдықтар бойынша қарастырған кезде, банк есеп айырысудың жалпы сальдосына негізделеді. Мысалы, егер ақпан айында шағын банктің несиелік карталары портфеліндегі 60 күндік төлем мерзімі 100 миллион долларды құраса, ал наурыз айындағы 90 күндік сальдо 40 миллион долларды құраса, наурыз айындағы 60-тан 90 күнге дейінгі төлем ставкасы 40 құрайды % (яғни, 40 миллион доллар / 100 миллион доллар). Бұл дегеніміз, ақпан айында 60 күндік шелектегі 100 миллион долларлық дебиторлық қарыздың 40% -ы наурыз айында 90 күндік шелекке көшкен.
Несиелік карталарды шығарушы банктер несиелік шығындарды олардың несиелік карточкаларының жалпы портфелін бұрын көрсетілген 60 күндік, 90 күндік санаттарға ұқсас «шелектерге» бөлу арқылы бағалайды. Банк басшылығы ауытқуларды тегістеу үшін ағымдағы айға және ағымдағы тоқсанға немесе орташа есеппен бірнеше айға немесе тоқсанға арналған ставкалар мөлшерлемесін өлшейді. Тұтастай алғанда құқық бұзушылықтарды жақсы түсіну үшін шиыршық ставкаларын өнімнің санаты немесе қарыз алушының сапасына қарай бөлуге болады.
Несиелік шығындар туралы резервтер
Ролл ставкалары анықталғаннан кейін, олар әр шелектегі өтелмеген дебиторлық берешекке қолданылады және нәтижелер несиелік шығындар бойынша резервтің қажетті деңгейін бағалау үшін жинақталады. Қаржы институттары әр тоқсан сайын қаржылық есептілікте несиелік шығындар бойынша резервтерді жаңартады. Несиелік шығындар бойынша резервтер – бұл банктің есептен шығаратын шығыны немесе міндеттемесі. Банктерде несие бойынша шығындар бойынша резервтерді анықтаудың әр түрлі әдістемелері бар, олар әдетте мерзімінен бұрын бұзылған қалдықтардың бір бөлігі ғана төленеді. Банктер қарыз алушылардың тәуекелдерін өлшеу үшін шиеленіс ставкаларын және несиелік шығындар бойынша резервтерді мұқият қадағалайды. Ролл ставкалары несие эмитенттеріне өнімнің әр түріне және қарыз алушылардың әртүрлі түрлеріне төлемдер үрдісі негізінде андеррайтеринг стандарттарын белгілеуге көмектеседі.