Премиум-шабандоздардың қайтарымы бұған лайықты ма?
Премиум шабандозының қайтарымы, егер полис ұстаушы көрсетілген мерзімде қайтыс болмаса, өмірді сақтандыру полисі бойынша төленген сыйақыны қайтаруды көздейді. Бұл сақтанушының таза құнын нөлге дейін тиімді төмендетеді. Сыйақы резервін қайтарумен полис
Негізгі өнімдер
- Премиум шабандозының қайтарымы өмірді сақтандыру полисін ұстаушыларға полис қолданыста болған кезде өліп қалмаса, өмір бойы сақтандыру төлемдерін төлеуге мүмкіндік береді. Осы ережеге қатысты саясат өмірді сақтандыру сыйлықақысының қайтарымы деп те аталады.
- Сақтандыру полисіне сыйлықақы шабандозының кірісін қосу оның құнын едәуір арттыруы мүмкін.
- Премиум шабандозының қайтарымы қаржылық мағынаға ие бола ма, сақтанушының ақшаны басқа жерге жоғары кірістілікке салуы мүмкіндігіне байланысты.
Өмірді сақтандыру және премиум-шабандоздардың қайтарымы қалай жұмыс істейді
Атауынан көрініп тұрғандай, өмірді сақтандыру мерзімі 10, 20 немесе 30 жыл сияқты белгілі бір мерзімге қамсыздандыруды қамтамасыз етеді. Егер сіз қамту кезеңінде қайтыс болсаңыз, қайтыс болғаны үшін төлемдер сіз саясатта көрсеткен бенефициарға немесе бенефициарларға беріледі. Егер сіз саясаттың мерзімінен асып кетсеңіз, онда сіздің қамтуыңыз аяқталады. Тұрақты өмірді сақтандыруға қарағанда мерзімді өмірді сақтандырудың бір артықшылығы – оның құны аз.
Премиум шабандозының қайтарымын немесе өмірді сақтандыру бойынша сақтандыру сыйлықақысын сатып алғанда, сақтандыру мерзімі өткен мерзімде төлеген сыйлықақыларыңызды сақтандыру компаниясы қайтарады. Бірақ бұл икемділік қосымша шығындарға әкеледі. Сонымен, бұл тұр ма?
Маңызды
Тұрақты өмірді сақтандырудың көптеген түрлерінен айырмашылығы, мерзімді сақтандырудың қолма-қол құны жоқ, демек, қайтыс болуға байланысты кепілдендірілген төлем болып табылады.
Шығындар мен артықшылықтарды өлшеу: мысал
Мұнда премиум шабандоздың кірісінің ықтимал құнын және ықтимал пайдасын есептеудің мысалы келтірілген.
37 жастағы Джон, темекі шекпейтін адам, жылдық сыйақысы 562 АҚШ долларын құрайтын 30 жылдық 250 000 долларлық саясатты сатып алады. Егер ол премиум шабандозының қайтарымын қосқысы келсе, оның құны жыл сайын 318 долларға өсіп, 880 долларға көтеріледі. Джон шабандозсыз полис кезінде жалпы 16 860 доллар төлейді. Қосымша шабандоз оның мерзімдік саясатының жалпы құнын 26 400 долларға жеткізеді.
Сыйлықтарды қайтару 30 жыл ішінде қосымша 9 540 доллар төлеуге мәжбүр ете ме? Қаржылық тұрғыдан алғанда, бұл Джон ақша орнына қанша ақша табуға болатындығына байланысты, бұл мүмкіндіктің құны деп аталатын ұғым.
Мысалы, егер ол жылына 318 АҚШ долларын салық салынбайтын Рот АРА -дағы акциялардың өзара қорына салса, 30 жыл ішінде қор жыл сайынғы өсу қарқынын 8% -ды ескере отырып, 38906 доллардан сәл асуы мүмкін. Бұл жағдайда Джон мотоциклді саясатына қосқаннан гөрі айырмашылықты инвестициялағаны жақсы болар еді. Бірақ бұл жауап алдамшы қарапайым, өйткені есептеуде Джонның тәуекелге төзімділігі немесе салық кронштейні сияқты факторлар қарастырылмайды. Сонымен қатар Джон үш онжылдық ішінде жыл сайын тағы 318 доллар инвестиция салуды ұмытпайды деп болжайды.
Егер оның қауіп-қатерге төзімділігі төмен болса немесе Рот IRA-ға үлес қосуға мүмкіндік бермейтін кірісі тым жоғары болса ше? Тағы бір нұсқа – ақшаны салық салынатын депозиттік сертификаттарға (CD) 2% мөлшерлемемен төлеу. Егер Джон 32% салық кронштейнінде болса, бұл 30 жыл соңында салықтардан кейін 14 760 доллардан сәл асады. Бұл жағдайда премиум шабандозының қайтарымы жалпы кірісті жоғарылатады.
Маңызды
Премиум шабандозының қайтаруынан төленетін төлем салықсыз, себебі ол негізгі қарыздың қайтарымы болып саналады.
Төменгі сызық
Премиум шабандозының қайтарымын немесе өмірді сақтандыру полисін қайтаруды сатып алу-алмау сіздің тәуекелге төзімділікке және жеке салық жағдайына байланысты болады. Салық төлеуді кейінге қалдырған немесе салықсыз шоттарға ақша сала алатын және қор нарығының құлдырауы мен құлдырауына қолайлы полис ұстаушылар үшін негізгі тұлғаның саясатсыз жүруі мүмкін. Тәуекелге бой алдырмайтын саясат иелері, бірақ кепілдендірілген кірістілік ставкасымен кірістерді қайтаруды көбірек тартады.