Зейнетақы нарығындағы шот
Зейнетақылық нарықтағы шот дегеніміз не?
Зейнетақылық ақша нарығындағы шот – бұл жеке тұлғаның IRA сияқты зейнетақы шоты бойынша ұстайтын ақша нарығындағы шоты. Ақша нарығының шотында депозиттер депозиттік сертификаттар (CD), қазынашылық вексельдер және қысқа мерзімді коммерциялық қағаздар сияқты тәуекелі аз салымдарға орналастырылады.
Шот салыстырмалы түрде төмен пайыздық мөлшерлемені төлегенімен, кірісі жинақ шотына қарағанда сәл жоғары. Бұл сонымен қатар өтімділік пен тұрақтылықты қамтамасыз етеді. Шот иесі үшін ол чек немесе жинақ шоты сияқты жұмыс істейді және тұрақсыз уақытта жан тыныштығын қамтамасыз ете алады. Төменгі жағы – мұндай шоттың кірісі меншікті капиталға немесе тіпті өтімділігі төмен тұрақты кіріске салынған салымдармен салыстырғанда өте төмен болады.
Негізгі өнімдер
- Зейнетақылық нарықтағы шоттар – бұл 401 (k) немесе жеке зейнетақы шоты немесе IRA сияқты зейнетақы шотында орналасқан ақша нарығындағы шоттар.
- Бұл шоттар төмен пайыз төлейді, бірақ өтімділік пен тұрақтылықты қамтамасыз етеді.
- Банктегі зейнеткерлікке шығатын ММА FDIC сақтандырылған.
- Зейнеткерлер зейнеткерлік ММА-ны чектер жазу және қажет болған жағдайда алып қою үшін қолдана алады.
Зейнетақы ақшасының нарықтық шоты қалай жұмыс істейді
Роталық IRA, дәстүрлі IRA, аударылатын IRA, 401 (k) немесе басқа зейнетақы шотында зейнетке ақша нарығындағы шот болуы мүмкін. Ақша нарығындағы кәдімгі шоттан айырмашылығы, зейнетақы ақшасы нарығындағы шот зейнетақы жоспары келісімімен реттеледі. Бұл, мысалы, шот иесі 59er сияқты ең төменгі жасқа толғанға дейін айыппұл төлемей шоттан ақша ала алмауы мүмкін дегенді білдіреді. Пайда ретінде, алайда шоттағы сальдо салықсыз өсуіне жол берілуі мүмкін.
2020 жылы 26 наурызда Сенат 2 триллион долларлық коронавирустық төтенше жағдайларды ынталандыру пакетін бірауыздан мақұлдады. Бұл коронавирустық жағдайдан зардап шеккендерге, әдетте, 59½-тан кішілер үшін 10% айыппұлсыз 100000 долларға дейін тарату мүмкіндігін береді. Есепшот иелері, сондай-ақ ақшаны алуға байланысты салықты ағымдағы жылы төлеудің орнына, үш жыл төлеуі керек. Немесе олар ақшаны 401 (k) немесе IRA жоспарына дейін қайтара алады және салық төлеуден аулақ бола алады, тіпті егер бұл сома осы шот түріне арналған жылдық салымдар шегінен асып кетсе де.
Зейнетақы ақша нарығындағы шот – бұл жалпы зейнетақы портфеліндегі әртараптандыру стратегиясының бөлігі ретінде пайдаланылуы мүмкін консервативті инвестиция. Оның құны акциялар немесе облигациялар нарығының жұмысына қарамастан тұрақты болып қалады.
2020 жылдың басындағы жағдай бойынша, зейнетақымен қамсыздандырылған ақша нарығындағы кірістер өте төмен болды, бірақ әдеттегі жинақ шотынан бірнеше базалық деңгейге озып кетті және қалыпты ақша нарығындағы есепшотпен тең болды. Тұрақты жинақ шоттары, олардың төменгі кірістерімен, шот иесіне ақшаны үнемдеуге мұқтаж болған жағдайда оған қол жетімділікті жеңілдетеді, бірақ қанша айлық операция жасауға болатын шектеулер болуы мүмкін. Ақша нарығындағы тұрақты шоттарда ай сайынғы транзакциялардың шектеулері болуы мүмкін, бірақ ақшаға қол жеткізу үшін дебеттік карталарды немесе чектерді пайдалану мүмкіндігі ұсынылуы мүмкін.
Зейнетақылық нарықтағы шоттың артықшылығы мен кемшіліктері
Акциялар мен облигациялардан айырмашылығы, банктегі ақша нарығындағы қалдықтар FDIC ті бір салымшыға, бір мекемеге 250 000 долларға дейін сақтандырылған.
Сонымен қатар, зейнетақы ақша нарығындағы шот акциялар мен облигацияларды сатудан түскен қаражатты сақтау үшін пайдаланылуы мүмкін, өйткені шот иесінің жасы ұлғайған сайын және консервативті холдингтерге ұмтылады. Сонымен қатар, ақша нарығындағы есепшоттарда чек-жазба бойынша артықшылықтар жиі кездеседі, бұл зейнеткерлерге қажет болған жағдайда зейнетақы шотынан қаражат алуды жеңілдетеді.
Бұл шоттар жалпы жинақ шотына қарағанда жоғары пайыздық мөлшерлемені төлей алатын болса да, зейнетақы ақша нарығындағы шоттардың маңызды кемшілігі – олар инфляцияны басып озу үшін жеткілікті пайыздық пайда таба алмауы, демек, шот иесінің балансы оны сатып алу тұрғысынан жыл сайын тиімді түрде азаяды. күш.
Маңызды
Әдетте, зейнеткердің ақшалай қаражаттарының шоттарынан ұстаушы 59 жасқа толғанға дейін айыппұлсыз алуға тыйым салынады.
Ерекше мәселелер
Көптеген адамдар зейнетке шығу үшін қанша ақша қажет болатынын білмейді. Bankrate-тің айтуынша, 30 000 доллардан аз жалақы алатын американдықтардың 45% -ы ақшаны жұмсамайды, ал бүкіл елдегі адамдардың 21% -ы, табыс деңгейіне қарамастан, зейнеткерлікке жиналмайды. Бұл оларды қауіпті жағдайға қояды. Жинақтамау дегеніміз белгілі бір өмір салтына қол жеткізе алмау. Сонымен қатар бұл сізге ұзақ жұмыс жасау керек дегенді білдіреді, мүмкін емес болуы мүмкін.
Кез-келген ақшаны үнемдеу, аз болса да, дұрыс стратегия болған жағдайда үлкен өзгеріс әкеледі. Сіз неғұрлым ерте бастасаңыз, соғұрлым жақсы. Егер сіз 30-40 жаста болсаңыз, кеш емес деп ойламаңыз. Ештеңеден гөрі бір нәрсені жұлып алған жақсы. Ақшаны әр түрлі шелектерге салуды қарастырыңыз: бірі қысқа мерзімді, бірі орта мерзімді, екіншісі ұзақ мерзімді – барлығы басқа мақсатқа қызмет етуі мүмкін.
Қысқа мерзімді салымдар, мысалы, жинақ шоттары, ақша нарығындағы тұрақты шоттар және белгілі бір CD дискілер – сіздің қолма-қол ақшаңызды сақтауға арналған тамаша орындар. Жоғарыда айтылғандай, бұл инвестициялық көлік құралдары сақтандырылған және төмен табыс әкеледі. Бірақ олар оңай жойылатындықтан, шот иесі оларға жедел қажеттіліктерге, мысалы, автомобильге немесе отбасылық төтенше жағдайларға сене алады.
Екі-жеті жыл аралығындағы орта мерзімді кезеңге пайдалы болуы мүмкін инвестицияларға акциялар мен облигациялар кіреді. Мысалы, брокерлік есепшотқа ақша салу арқылы сіз нарық жақсы болған кезде айтарлықтай пайда әкелуге жеткілікті уақыт бере отырып, нарыққа әсер ете аласыз. Бұл инвестицияларды әртараптандыру нарық жақсы болмаған кезде сізді қорғауға көмектеседі. Алдымызға үлкен мақсат жақындаған кезде, мысалы, балаларға арналған колледжде немесе өзіңіздің зейнетке шығуыңызда, ақшаның бір бөлігін ақша нарығындағы есепшоттарда және сол сияқты қауіпсіз айлақтарда орналастырыңыз.
Сіздің ұзақ мерзімді инвестициялық шелегіңіз – жеті жылдан астам уақытқа – акциялар, облигациялар және басқа қорлар сияқты құнды қағаздарды қамтуы керек. Сіз сондай-ақ IRA, 401 (k) немесе Roth IRA ашу туралы ойлануыңыз керек, онда сіз зейнетке ақша нарығында шот ала аласыз. Егер сізде жұмыс беруші қаржыландырған жоспар болса, оны назардан тыс қалдырмаңыз. Бұл салық төлеуге дейінгі жарналарды табудың тамаша тәсілі, және сіздің жұмыс беруші сіздің жинағыңыздың бір бөлігімен немесе барлығымен сәйкес келуі мүмкін – олардың барлығы салықсыз. Ұзақ мерзімді инвестициялар сізге нарықтық шығындарды өтеуге көбірек уақыт береді.