Қалдықтар
Қалдық пайыз дегеніміз не?
Мерзімді қалдық пайыздық жатады қызығушылық бар сияқты пайыздық шотына жинақталады мүмкін несие картасының, қарыз, несие желісі, немесе ипотека. Несиелік картаның қалдық сыйақысы, әдетте, есеп айырысу циклі арасындағы қалдық бойынша алынады. Бұл жағдайда оны соңғы пайыздар деп те атауға болады. Мерзім құрылымдық несиелік инвестициялық өнімге салымшылар алған пайыздық төлемге де қолданылуы мүмкін.
Негізгі өнімдер
- Қалдық пайыздар, әдетте, есеп айырысу циклі арасында туындаған қалдықтар бойынша алынады.
- Тұтынушылар өздерінің баланстарын төлей алатын болса да, олардың күнделікті есептелуіне байланысты келесі есептер бойынша аз пайыздар алынады.
- Қалдықтар жылжымайтын мүлік ипотекасына арналған инвестициялық канал сияқты құрылымдық несиелік өнімдерге ақша салған кезде де салымшыларға төленеді.
- Қалған пайыздық несиелік карталар бар, тек қалдық пайыздар, бұл несиелік карта, несие, несие желісі немесе ипотека сияқты пайыздық шотқа түсетін кез-келген пайыз.
Қалдық қызығушылықты түсіну
Қарыз алушылардан тек ай сайынғы несиелік шоттар бойынша ең төменгі ай сайынғы төлемді төлеу талап етілетін болса, көптеген қарыз алушылар өздерінің төленбеген қалдықтарын толығымен төлеуге шешім қабылдайды. Несиелік шоттағы барлық қалдықтарды ай сайынғы есепте көрсетілгендей төлеу жақсы қаржылық әдет болуы мүмкін. Тұтынушылар өз баланстарын толығымен төлей алатындықтан, олар үшін пайыздар алынады. Бұл жерде қалдық қызығушылық шешіледі.
Жоғарыда айтылғандай, қалдық пайыздар – бұл есеп айырысу күні мен төлем мерзімі аралығында пайда болған қалдық бойынша алынатын кез келген пайыздар. Шоттарын толығымен төлемейтін және айдан-айға баланс жүргізетін адамдар үшін пайыздар алынады. Тіпті балансты төледім деп санайтындардан қалдық пайыздар алынуы мүмкін. Неге екені міне.
Несиелік шоттардың көпшілігі күн сайын қалдықтар бойынша пайыздарды есептейді. Стандартты есептеу күнделікті пайыздық мөлшерлемеге жету үшін жылдық пайыздық мөлшерлемені (APR) 365 күнге бөледі. Қарыз алушы несие берушіге ай сайынғы есеп айырысу бойынша өтелмеген қалдықты төлеуді таңдай алса да, олар пайыздар олардың төлемі алынған күнге дейін күн сайын есептелетінін түсінуі керек.
Қалдық пайыздың мысалы
Әдетте, қарыз алушы олардың үзінді көшірмесін жабылу күнінен кейін кем дегенде бір-екі күн бұрын ала алмайды, ал төленбеген төлемді өтеу үшін оларға тағы төрт-бес күн кетуі мүмкін. Бұл олардың несиелік балансына шамамен бір аптаға есептелген пайыздар немесе қалдық пайыздар қалдыра алады. Осылайша, несиелік шоттың клиенті өз балансын төлей алады, бірақ төлем жасалғанға дейін күнделікті пайыздық мөлшерлемеге байланысты келесі көшірмесінде аз мөлшерлеме алынады.
Маңызды
Тұтынушылар төлемнің дәл сомасын алу үшін несие берушімен есеп айырысу шотының толық балансын, оның ішінде жабылу пайызын қоса алу керек.
Қалдықтар және құрылымдық несиелік өнімдер
Қалған пайыздар – бұл жылжымайтын мүлік ипотекасына арналған инвестициялық канал (REMIC) сияқты құрылымдық несиелік өнімдерге инвестиция салу кезінде инвесторлар ала алатын пайыздардың бір түрі. REMIC – бұл инвесторлар үшін арнайы мақсаттағы көлік құралында тұрғын үй немесе коммерциялық ипотеканы біріктіре алатын құрылымдық ипотекалық өнім.
REMIC әдетте инвесторларға әр түрлі пайыздық мөлшерлемені төлейтін бірнеше транштан тұрады. Кейбір жағдайларда, REMIC траншы пайыздардың белгіленбеген мөлшерін төлеуге құрылымдалуы мүмкін. Бұл сыйақы жоғары еңбек өтілдері төленгеннен кейін қол жетімді ақша ағынына негізделеді.
Осылайша, кейбір REMIC инвесторлары пайыздық төлемдер бойынша төлемдерді қалған барлық транштар шеңберінде инвесторларға барлық тұрақты проценттер төленгеннен кейін ала алады. Бұл жағдайда қалдық пайыздар қарапайым акциялар сияқты жұмыс істейді, өйткені артықшылықты акционерлер барлық қалған дивидендтерді қалған акциялар қарапайым акционерлерге бөлінгенге дейін алады.
Ерекше мәселелер
Кейбір несие карталарын ұсынатын компаниялар шот иелеріне пайыздарды есептемей қалдықты төлеуге белгілі бір уақыт беретін жеңілдік кезеңін ұсына алады. Жеңілдік кезеңдері көбінесе ай сайын толық төленетін шоттармен байланысты. Жеңілдікті кезең шарттары көбінесе банктік немесе несиелік карта компаниясының карточкаларын ұстаушы келісімінде егжей-тегжейлі көрсетілген.
Технологияның көбеюі нақты уақыт режимінде пайыздарды есептеуге және қарыз алушылардың баланстарын нақты уақыт режимінде төлеуге баланстарды қарауға мүмкіндік берді. Содан кейін қарыз алушыларға пайыздардың қалдық мөлшерін болдырмау үшін нақты уақыт режимінде төлем жасауға құқық беріледі.
Тұтынушылар өздерінің баланстарын төлеп, несиелік карталар компаниясына қарыздар емеспін деп есептесек те, келесі шоттарды ескермеуіміз керек екенін ұмытпаған жөн. Оларға кез-келген қалдық пайыздар кіруі мүмкін. Кез келген артта қалған пайыздарды есепке алмау және төлемеу адамның несиелік есебінде қара дақтардың пайда болуына және төлемдердің кешіктірілуіне әкелуі мүмкін. Несиеге байланысты проблемаларды болдырмау үшін тұтынушылар төлемнің дәл сомасын алу үшін несие берушімен есеп айырысу шотының толық балансын, соның ішінде жабу пайызын сұрауы керек.