Үндістандағы банктік қызметті басқаратын ережелер

Үндістандағы банк жүйесі 1949 жылғы банктік қызметті реттеу туралы заңның ережелері арқылы Үндістанның резервтік банкімен (RBI) реттеледі. Осы елдегі банктік қызметті реттейтін ережелердің кейбір маңызды аспектілері, сондай-ақ банктік қызметке қатысты RBI циркулярлары Үндістанда төменде зерттелетін болады.

Экспозиция шегі

Жалғыз қарыз алушыға несие беру банктің 15% капиталымен шектеледі ( бірінші деңгей және екінші деңгейдегі капитал ), ол инфрақұрылымдық жобалар жағдайында 20% дейін ұзартылуы мүмкін. Топтық қарыз алушылар үшін несие беру банктің капиталды қорының 30% -ымен шектеледі, оны инфрақұрылымдық жобалар үшін 40% -ке дейін ұзарту мүмкіндігі бар. Несиелендіру лимиттері банктің директорлар кеңесінің мақұлдауымен 5% -ға ұзартылуы мүмкін. Несиелендіру қорға негізделген де, қорға жатпайтын да тәуекелді қамтиды.

Қолма-қол ақша резервінің коэффициенті (CRR) және өтімділіктің заңды нормативі (SLR)

Үндістандағы банктер RBI-де қолма-қол ақша түрінде өзінің таза сұранысы мен мерзімді міндеттемелерінің (NDTL) кем дегенде 4% -ын ұстауға міндетті. Қазіргі уақытта олар сыйақы алмайды. CRR екі аптада бір рет сақталуы керек, ал күнделікті техникалық қызмет көрсету қажет резервтердің кем дегенде 95% -ын құрауы керек. Күнделікті техникалық қызмет көрсету бойынша төлемдер орындалмаған жағдайда, айыппұл төлем мерзімі белгіленген деңгейден кем түскен сомаға көбейтілген, төлемдер күндеріне қолданылған банк ставкасынан 3% жоғары.

CRR-ден жоғары, SLR деп аталатын NDTL-дің ең азы 22% және 40% -ы алтын, қолма-қол ақша немесе белгілі бір бекітілген бағалы қағаздар түрінде сақталуы керек. Артық SLR холдингтер RBI бастап түнгі негізінде шекті Тұрақты Қордың (MSF) сәйкес қарызға пайдалануға болады. MSF бойынша алынған сыйақы репо ставкасынан 100 б  / с жоғары және қарызға алуға болатын сома NDTL-дің 2% -ымен шектелген. (Сыйақы мөлшерлемесі, әсіресе, АҚШ-та қалай анықталатындығы туралы көбірек білу үшін, пайыздық ставканы кім анықтайтыны туралы көбірек оқыңыз  ).

Қамсыздандыру

Жұмыс істемейтін активтер (NPA) 3 санат бойынша жіктеледі: сапасыз, күмәнді және зиянды. Егер мерзімді несие жағдайында 90 күннен артық пайыздар немесе негізгі төлемдер болмаса, актив жұмыс істемейді. Стандартты емес активтер – бұл 12 айдан кем уақыттағы NPA мәртебесі бар активтер, оның соңында олар күмәнді активтерге жатқызылады. Залал актив банк немесе ол үшін бірі болып табылады аудитор ешқандай күтеді өтеу немесе қалпына және, әдетте, кітаптар есептен шығарылады.

Сапасыз активтер үшін кепілдендірілген несиелер бойынша өтелмеген несие сомасынан 15% және қамтамасыз етілмеген несиелер бойынша өтелмеген несие сомасынан 25% мөлшерінде резерв жасау қажет. Күмәнді активтер үшін несиенің қамтамасыз етілген бөлігі бойынша резервтер бір жылдан аз уақыт жұмыс істеген НПА-лар үшін төленбеген қарыздың 25% -ынан бастап, бір жылдан үш жылға дейінгі мерзімдегі НПА-лар үшін 40% -дан 100% -ға дейін өзгереді. NPA-ның ұзақтығы үш жылдан асады, ал қамтамасыз етілмеген бөлігі үшін бұл 100% құрайды.

Стандартты активтер бойынша резерв жасау қажет. Ауылшаруашылық және шағын және орта кәсіпкерлікті қамтамасыз ету 0,25% құрайды, ал коммерциялық жылжымайтын мүлікке – 1% (тұрғын үйге – 0,75%), ал қалған секторларға – 0,4%. Стандартты активтер бойынша резервтерді жалпы ҰБА-дан таза ҰП-ға түсу үшін шегеру мүмкін емес. Стандартты провизиядан жоғары қосымша резервтер валютаның бағамы тәуекелге ұшыраған компанияларға берілген несиелер үшін қажет. 

Басым секторды несиелеу

Басым сектор сектор кеңінен шағын және шағын кәсіпорындардан, ауылшаруашылығымен, біліммен, тұрғын үймен және табысы төмен немесе жеңілдетілген топтарды несиелендіруге байланысты бастамалардан тұрады («әлсіз бөлімдер» деп жіктеледі). Таза банктік несиенің (ANBC) 40% -ын (белгілі бір вексельдер мен SLR емес облигацияларды шегергендегі өтелмеген банктік несие) несиелік мақсат – немесе баланстан тыс тәуекелдің несиелік эквивалентті сомасы (ағымдағы несиелік тәуекел сомасы + болашақ болашақ несие) несиелік конверсия коэффициентінің көмегімен есептелетін тәуекел), қайсысы жоғары болса – отандық коммерциялық банктер мен 20-дан көп филиалдары бар шетелдік банктер үшін белгіленді, ал 20-дан аз филиалдары бар шетелдік банктер үшін 32% -дық мақсат бар.

Ауылшаруашылық секторына несие ретінде берілетін сома не баланстан тыс тәуекелдің несиелік эквиваленті болуы керек, не екі санның қайсысы жоғары болса, ANBC-дің 18%. Шағын кәсіпорындар мен шағын кәсіпкерлікке несие сомасының 40% -ы ең жоғары құны 200 000 рупияға ие жабдықтары бар кәсіпорындарға, ал ең көп дегенде жарты миллион рупияға бағаланатын қондырғылар мен 20% болса, соларға жіберілуі керек. несие берілген жалпы соманың құны 500000 рупиден сәл жоғары рупийден миллион рупиге дейінгі жабдықтар мен жабдықтары бар шағын кәсіпорындарға және құны 200,000 рупиден жоғары, бірақ 250,000 рупиден аспайтын жабдыққа жіберілуі керек.

Нашар бөлімдерге берілген несиелердің жалпы сомасы ANBC-нің 10% немесе баланстан тыс шығындардың эквивалентті несиелік эквивалентінің мөлшері, қайсысы жоғары болса, солай болуы керек. Әлсіз секцияларға осы категорияға бөлінген нақты касталар мен тайпалар, соның ішінде ұсақ фермерлер кіреді. 20-дан аз филиалы бар шетелдік банктер үшін нақты мақсаттар жоқ.

Үндістандағы жеке банктер осы уақытқа дейін фермерлерге және басқа да әлсіз топтарға тікелей несие беруден бас тартты. Негізгі себептердің бірі – сектордың басым несиелерінен НПА-ның мөлшерінің пропорционалды емес жоғары болуы, кейбір бағалаулар бойынша бұл барлық ЖЗШ-тың 60% құрайды. Олар басқа банктік емес қаржы корпорацияларынан (NBFC) несиелер мен секьюритилендірілген портфолио сатып алу және олардың квотасын орындау үшін Ауылдық инфрақұрылымды дамыту қорына (RIDF) инвестициялау арқылы өз мақсаттарына қол жеткізеді.

Банк лицензиясының жаңа нормалары

Жаңа нұсқаулықта лицензия алуға үміткер топтардың кем дегенде 10 жыл табысты еңбек өтілі болуы керек және банк толығымен промоутерлерге тиесілі операциялық емес қаржы холдингі (NOFHC) арқылы жұмыс істеуі керек делінген. Минималды төленген дауыс беру меншікті капиталы бес миллиард рупийді құрауы керек, ал NOFHC оның кем дегенде 40% -ын иеленеді және 12 жыл ішінде оны біртіндеп 15% -ға дейін жеткізеді. Акциялар листингін банк жұмысы басталғаннан кейін үш жыл ішінде жүргізу керек.

Шетелдік акциялар пакеті жұмыс істеп тұрған алғашқы бес жыл ішінде 49% -мен шектелген, содан кейін үлесті ең көп дегенде 74% -ға дейін арттыру үшін RBI мақұлдау қажет болады. Банк кеңесінде тәуелсіз директорлардың көпшілігі болуы керек және ол бұрын талқыланған секторды несиелендірудің басым мақсаттарына сәйкес келуі керек. NOFHC мен банкке промоутерлік топ шығарған кез-келген бағалы қағаздарды ұстауға тыйым салынады, ал банкте NOFHC-ке тиесілі кез келген қаржылық бағалы қағаздарды ұстауға тыйым салынады. Сондай-ақ жаңа ережелер филиалдардың 25% -ы бұрын банктік емес ауылдық жерлерде ашылуы керек деп көрсетеді.

Қасақана төлеушілер

Қасақана дефолт ресурстар болғанымен несие қайтарылмаған кезде немесе несие берілген ақша тағайындалған мақсаттан басқа мақсаттарға жұмсалған жағдайда немесе несие үшін кепілге салынған мүлік банктің хабарынсыз немесе келісімінсіз сатылған жағдайда орын алады.. Егер топ ішіндегі компания өз міндеттемелерін орындамаса және кепілдік берген басқа топтық компаниялар өздерінің кепілдіктерін сақтамаса, онда барлық топ қасақана дефолт деп аталуы мүмкін.

Ерікті түрде дефолт жасаушылар (оның ішінде директорлар) қаржыландыруға қол жеткізе алмайды және оларға қатысты қылмыстық іс қозғалуы мүмкін. Жақында RBI ережелерді өзгертті, егер олар топтан тыс басқа компанияға берілген кепілдікті сақтамаса, топтық емес компанияларды қасақана дефолт белгісіне қосады.

Төменгі сызық

Еліміздің қаржы және банк секторларын реттеу тәсілі белгілі бір мағынада оның басымдықтарының, мақсаттарының және өзі құрғысы келетін қаржылық ландшафт пен қоғамның түрін бейнелейді. Үндістан жағдайында оның резервтік банкі қабылдаған ережелер бізге қаржылық басқарудағы көзқарастар туралы түсінік береді және оның банк секторындағы тұрақтылыққа, сондай-ақ экономикалық инклюзивтілікке қаншалықты басымдық беретіндігін көрсетеді.

Үндістанның банктік жүйесінің реттеуші құрылымы консервативті болып көрінгенімен, оны елдің салыстырмалы түрде банктік болмысы тұрғысынан қарау керек. Капиталға қойылатын шамадан тыс талаптар банк секторына деген сенімділікті арттыру үшін талап етіледі, ал несиелеудің бірінші кезектегі мақсаттары банк секторы несие бермеген адамдарға қаржылық жағдайын қамтамасыз ету үшін қажет, бұл NPA деңгейінің жоғарылығы мен мәміленің кіші өлшемдерін ескере отырып..

Жеке банктер, шын мәнінде, басым секторларға тікелей несие бермегендіктен, мемлекеттік банктер сол ауыртпалықта қалды. Ауылшаруашылығына берілетін басымдықты ескере отырып, оның ЖІӨ дегі үлесі азайып бара жатса да, басымдықты сектордың қалай анықталатындығын анықтауға болады. (Осыған байланысты оқу үшін « Үндістанның резервтік банкінің маңыздылығын арттыру » бөлімін қараңыз )