401 (к) -ді зейнетақыға айналдыру: оң және теріс жақтары

2014 жылғы ереженің өзгеруі Зейнетақы төлемдеріне кепілдік беру корпорациясының (PBGC) 401 (k) теңгерімінің тиісті зейнетақы жоспарларына аударылуына кепілдік беругеәкелді.Бұл дегеніміз, егер компания зейнетақы жоспарын ұсынса, онда 401 (к) теңгерімді зейнетақыға аударуға болады, ал аударылған теңгерімнен туындайтын зейнетақы төлемдеріне алғашқы зейнетақы төлемдері сияқты ЗТБ кепілдік береді. аударылғанға дейін.

Бұл жұмыс беруші жоспардың екі түрін ұсынатын адамдарға ғана әсер етеді. Бұл түрлендірудің оң және теріс жақтары қандай?

Өмір бойы табыс

401 (k) сияқты жарналарды төлеудің қолданыстағы жүйесіне қатысты шағымдардың бірі, зейнетақы төлемдері бойынша белгіленген жоспарлардан айырмашылығы, қызметкерлерге зейнетақыны үнемдеу жауапкершілігін жүктейді.

Зейнетақымен қамсыздандыру бойынша көптеген сарапшылар қатысушылар көбінесе зейнетақылық төлемдерді аннуизацияланған кіріс ретінде ұсыну арқылы берілетін кепілдендірілген өмірлік кірістер ағынымен жақсы болады деп санайды. Бұл қатысушылардың өздерінің зейнетақы активтерін басқару жауапкершілігін талап етеді. 

Инфляциядан қорғаныс жоқ

Ереже муниципалды, штаттық және федералдық үкіметтік жоспарларға емес, корпоративті зейнетақы жоспарларына қатысты. Корпоративті зейнетақылар инфляцияға өмір сүру шығындарын түзету (COLA) арқылы сирек индекстеледі, мемлекеттік сектордағы зейнетақы жоспарлары сияқты. Төлемдер басталғаннан кейін, зейнеткерлер инфляцияның ай сайынғы төлемдерінің сатып алу қабілеттілігіне әсер етуі мүмкін.

Егер жұмысшының 401 (к) жоспарында ақша қалдығы қалса, онда олар инфляциядан озып тұратын инвестициялық кірістер табуға мүмкіндігіне ие болар еді. Екінші жағынан, олардың шоты төмен нарықта ақша жоғалтуы мүмкін. 

Сонымен қатар, белгіленген төлемдері бар зейнетақы жоспары, сондай-ақ 401 (k) жоспары немесе ұқсас жарналары бар жарналары бар жоспардың үйлесімі күшті болып табылады. Бұл зейнетақымен қамсыздандырушыларға зейнетақы табысының көздерін әртараптандыруға мүмкіндік береді. Олар ай сайынғы зейнетақы төлемдерін кепілдендірілген (немесе негізінен кепілдендірілген) кірістер ағынымен, сондай-ақ белгіленген жарналар жоспарымен бірге келетін инвестициялардың өсуімен қамтамасыз ете алады.

Мұздатылған жоспарлар

Көптеген корпоративтік зейнетақы жоспарлары өздерінің төлемдерін тоқтатуда. Мұндай жағдай болған кезде, жұмысшылар бұдан былай зейнетақы формуласы бойынша қосымша зейнетақы төлемдерін есептей алмайды, мысалы, еңбекақы мен еңбек сіңірген жылдарына байланысты.

Барлығын немесе олардың бір бөлігін 401 (к) -ге айналдыруды ойластыратындардың салдары – бұл долларларды «өлі ақшаға» айналдыру қаупі. Бұл дегеніміз, қатысушының еңбек сіңірген жылдары мен тапқан табыстарына негізделген зейнетақы формуласына сәйкес 401 (к) доллардан зейнетақы төлемдерін алуы мүмкін. Оның орнына бұрынғы 401 (к) ақшасы қазір зейнетақымен қамсыздандырылып, төлемдері тоқтап тұр. 

Егер бұл ақша 401 (k) жоспарында қалдырылған болса, кем дегенде болашақ инвестициялық табыстарға мүмкіндік болар еді. 

PBGC жеңілдіктері бойынша шектеулер

2020жылдан бастап PBGC жыл сайын $ 69 750-ге дейінзейнетақы төлемдеріне кепілдік береді. PBGC тек зейнетақыны ұсынатын жұмыс беруші банкрот болған жағдайда ғана фактор болып табылады;әйтпесе, зейнетақы төлемдері банктік несие сияқты корпорацияның міндеті болып табылады.2018-04-01 Аттестатта сөйлеу керек

Жаңа ережелердің жақсы ерекшелігі – 401 (к) -тен бастап зейнетақы жоспарына аударылған кез-келген ақша осы 67,295 долларлық жылдық шекке бағынбайды. Егер зейнетақы жоспары PBGC кепілдігімен келген болса, қызметкер ай сайынғы аннуитеттік төлемді зейнетақы жоспарына төленген төлемнен басқа, зейнетақы жоспарына аударылған 401 (к) ақша мөлшерінде алатын еді.

Бұл ұстай ма?

CNBC онлайн режимінде оқырмандар арасында сауалнама жүргізді, ал респонденттердің 92% -ы өздерінің 401 (к) ақшаларын жұмыс берушінің зейнетақы жоспарына қосуды қарастырмайтындықтарын білдірді.

Дәстүрлі түрде зейнетақы жоспарларынан біржолғы бөлу нұсқалары қаншалықты танымал болғанын ескерсек, бұл таңқаларлық емес. Көптеген зейнеткерлер жеке зейнетақы шотына (IRA) шотына аудару арқылы өздерінің зейнеткерлік ұяларының жұмыртқаларын көбірек бақылауды жөн көреді . Бұл келісім-шарт алынған сомаға икемділікті ұсынады және мысалы, мұраны мұраға қалдырылған IRA арқылы мұрагерлерге қалдыру бөлігінде опциондарға мүмкіндік береді.

Тағы бір фактор PBGC- нің банктік салымдарды сақтандыру арқылы осындай функцияны орындайтын Федералдық депозиттерге кепілдік беру корпорациясы (FDIC) ретінде танымал болмауы мүмкін.

401 (к) -ді зейнетақыңызға аудару керек пе?

Қаржылық жоспарлаудың көптеген мәселелеріндегі сияқты, жауап оған байланысты. Әр адамның жеке жағдайы әр түрлі, бірақ клиенттер үшін қаржылық кеңес берушілер назар аударатын бірнеше фактор бар.

Олар өздерінің 401 (k) және келесі IRA-ға ауысуды басқара ала ма? Егер олар төлемді аннуитет ретінде алу немесе бір реттік төлемді аудару мүмкіндігіне тап болса, бұл әрдайым ескеріледі.

Оларда тағы қандай зейнетақы қорлары бар? Оларда қазіргі жұмыс берушінің жоспарынан тыс қомақты зейнетақы салымдары бар ма? Оған IRA, салық салынатын инвестициялар немесе аннуитет кіруі мүмкін.

Сонымен қатар, жұбайының зейнеткерлік жоспарын есепке алуды ұмытпаңыз. Әлеуметтік қамсыздандыру және бұрынғы жұмыс берушілердің зейнетақысы туралы да ойлану керек. Қысқаша айтқанда, сіз ағымдағы 401 (k) активтерді зейнетақы жоспарына көшіру керек пе деген таңдау жасамас бұрын, зейнеткерлікке шыққанға дейінгі барлық суреттеріңізді қарастырғыңыз келеді.

Төменгі сызық

Қызметкерлерге компанияның зейнетақы жоспарына 401 (к) теңгерімін салуға мүмкіндік беретін ереже орындалады ма деп айту қиын. Жақсы ниетпен жасалғанымен, бірқатар жағымды және жағымсыз жақтарын ескеру керек, әркімнің жағдайы әр түрлі, сондықтан мұқият талдау қажет.