Негізгі қарыз, пайыздар, салықтар, сақтандыру – PITI
Негізгі қарыз, пайыздар, салықтар, сақтандыру дегеніміз не – PITI?
Негізгі қарыз, пайыздар, салықтар, сақтандыру (PITI) ипотека төлемінің жиынтық құраушылары болып табылады. Нақтырақ айтсақ, олар негізгі сомадан, несие пайыздарынан, мүлік салығынан, үй иелерін сақтандыру және жеке ипотекалық сақтандыру сыйлықақыларынан тұрады.
PITI әдетте ай сайын белгіленеді және ипотекалық несиелерді мақұлдау үшін пайдаланылатын жеке тұлғаның алдыңғы және артқы коэффициенттерін есептеу үшін қарыз алушының ай сайынғы жалпы кірістерімен салыстырылады. Әдетте, ипотекалық несие берушілер PITI-ді қарыз алушының жалпы айлық кірісінің 28% -на тең немесе одан аз болғанын қалайды.
негізгі өнімдер
- PITI – негізгі қарыз, сыйақы, салық және сақтандыру сөздерінің қысқартылған атауы – ипотека төлемінің жиынтық құраушылары.
- PITI ипотека бойынша ай сайынғы төлемді білдіретіндіктен, бұл сатып алушыға да, несие берушіге де жеке ипотеканың қол жетімділігін анықтауға көмектеседі.
- Әдетте, ипотекалық несие берушілер PITI-ді қарыз алушының жалпы айлық кірісінің 28% -на тең немесе одан аз болғанын қалайды.
- PITI сонымен қатар қарыз алушының кірістер коэффициентін, оның жалпы кірісіне қатысты ай сайынғы міндеттемелерінің жиынтығын есептеуге кіреді.
Негізгі қарыз, пайыздар, салықтар, сақтандыру туралы түсінік – PITI
PITI құрайтын компоненттер квартетін қарастырайық.
Директор
Әрбір ипотекалық төлемнің бір бөлігі негізгі қарызды – несие сомасын төлеуге арналған. Сонымен, 100000 долларлық ипотека бойынша негізгі қарыз 100000 долларды құрайды. Несиелер құрылымдалған, сондықтан қайтарылған негізгі қарыздың мөлшері аз болып, келесі жылдары өседі.
Қызығушылық
Сыйақы – бұл сіз қарызға ақша төлегеніңіз үшін төленетін баға (және несие берушінің өз қаражатын өзіңізге қатерге тігу үшін берген сыйақысы). Несиенің алғашқы жылдарындағы ипотекалық төлемдер негізгі қарызға қарағанда пайыздарға көбірек қолданылады; уақыт өткен сайын қатынас біртіндеп ауысады. Егер біздің 100000 долларлық ипотека бойынша пайыздық мөлшерлеме 6% -ды құраса, 30 жылдық ипотека бойынша негізгі төлем мен ай сайынғы төлемнің жиынтығы шамамен 599,55 – 500 доллар және + 99,55 АҚШ доллары болады.
Салықтар
Жылжымайтын мүлікке немесе мүлікке салынатын салықтарды жергілікті өзін-өзі басқару органдары есептейді және мектептер, полиция күштері және өрт сөндіру бөлімдері сияқты мемлекеттік қызметтерді қаржыландыруға жұмсалады. Салықтар жылына есептеледі, бірақ сіз оларды ай сайынғы ипотека төлемдерінің бөлігі ретінде қоса аласыз; төленетін сома берілген жылдағы ипотека төлемдерінің жалпы санына бөлінеді. Несие беруші төлемдерді жинайды және салықтар төленгенге дейін оларды сенімхат түрінде ұстайды.
Сақтандыру
Жылжымайтын мүлікке салынатын салықтар сияқты, сақтандыру сыйлықақыларын да ипотека бойынша төлемдердің әрқайсысы төленіп, төлем мерзімі аяқталғанға дейін кепілге ұстауға болады. Сақтандырудың екі түрін қамтуы мүмкін: үйді және оның құрамын өрттен, ұрлықтан және басқа апаттардан сақтайтын үй иелерін сақтандыру; және жеке ипотекалық сақтандыру (PMI), бұл өзіндік құнынан 20% -дан төмен бастапқы жарнасы бар үй сатып алатын адамдар үшін міндетті болып табылады.
Маңызды
FHA үй иелерінің несиелері – Федералдық тұрғын үй басқармасы (FHA) қолдаған ипотекалық несиелер – ипотекалық сақтандыру сыйлықақысын (MIP) қамтиды. MIP жеке ипотекалық сақтандыруға ұқсас, бірақ ол ай сайынғы төлемдермен бірге алдын-ала төлемді талап етеді.
PITI-дің ипотекалық несиедегі рөлі
PITI ипотека бойынша ай сайынғы төлемді білдіретіндіктен, бұл сатып алушыға да, несие берушіге де жеке ипотеканың қол жетімділігін анықтауға көмектеседі. Несие беруші өтініш берушінің PITI-ді қарастырады, егер олар үйге несие алу үшін жақсы тәуекелділікке ие болса. Сатып алушылар белгілі бір үй сатып алуға мүмкіндігі бар-жоғын шешу үшін PITI-ді жоғарылатуы мүмкін.
Алдыңғы коэффициент PITI-ді жалпы айлық кірістермен салыстырады. Несие берушілердің көпшілігі 28% және одан аз мөлшердегі қатынасты қалайды, ал кейбіреулері қарыз алушылардың 30% -дан, тіпті 40% -дан асып кетуіне мүмкіндік береді. Мысалы, жалпы сомасы 1500 АҚШ долларын құрайтын PITI-дің алдыңғы коэффициенті 6000 доллардан асады. 25% құрайды.
Қарыздар мен кірістердің коэффициенті (DTI) деп те аталатын соңғы деңгей коэффициенті PITI және басқа ай сайынғы борыштық міндеттемелерді жалпы айлық кіріске салыстырады. Несие берушілердің көпшілігі 36% немесе одан төмен пайыздық қатынасты қалайды. Жоғарыдағы қарыз алушының ай сайынғы екі тұрақты міндеттемесі бар делік: автокөлік төлемі 400 доллар және несие картасы бойынша 100 доллар төлем; артқы коэффициент 33% құрайды (PITI: 1500 $ + 400 $ + 100 $ / 6000 $ = 33%).
Кейбір несие берушілер PITI-ді қарыз алушының міндетті резервтерін есептеу үшін пайдаланады. Несие берушілер қарыз алушы уақытша табыс шығынынан зардап шеккен жағдайда ипотекалық төлемдерді қамтамасыз ету үшін резервтерді талап етеді. Көбіне несие берушілер резервтік талаптарды PITI еселігі ретінде ұсынады. Екі айлық PITI резервтік талапты білдіреді. Егер осы талап қойылса, жоғарыда келтірілген мысалдан алынған қарыз алушыға ипотека алу үшін депозитарлық есепшотқа 3000 доллар қажет болады.
Ерекше мәселелер
Ипотекалық төлемдердің барлығына салық пен сақтандыру кірмейді. Кейбір кредиторлар үшін қарыз талап етпейтін эскроу олардың айлық ипотекалық төлеу бөлігі ретінде осы шығыстарды. Бұл сценарийлерде үй иесі сақтандыру сыйлықақыларын тікелей сақтандыру компаниясына, ал мүлік салығын тікелей салық есепшісіне төлейді. Үй иесінің ипотекалық төлемі тек негізгі қарыз бен пайыздардан тұрады.
Қарыз берілмеген болса да, несие берушілердің көпшілігі алдыңғы және артқы коэффициенттерді есептеу кезінде мүлік салығы мен сақтандыру сыйлықақыларының мөлшерін ескереді. Сонымен қатар, қарыздың коэффициентін есептеу үшін ПИТИ -ге ипотекамен байланысты ай сайынғы қосымша міндеттемелер, мысалы, пәтер иелері серіктестігі ( HOA ) үшін төлемдер қосылуы мүмкін.