Жеке кепілдік
Жеке кепілдік дегеніміз не?
Жеке кепілдік термині жеке тұлғаның өзі басқарушы немесе серіктес ретінде қызмет ететін кәсіпке берілген несиені өтеуге заңды уәдесін білдіреді. Жеке кепілдеме беру дегеніміз, егер бизнес қарызын төлей алмайтын болса, онда жеке тұлға баланс үшін жеке жауапкершілік алады. Жеке кепілдіктер олардың қайтарылатындығына сенімді болғысы келетін несие эмитенттеріне қосымша қорғаныс деңгейін ұсынады.
Негізгі өнімдер
- Жеке кепілдік – бұл жеке тұлғаның өзі атқарушы немесе серіктес ретінде қызмет ететін кәсіпке берілген несиені өтеуге деген заңды уәдесі.
- Жеке кепілдіктер бизнеске несие алуға көмектеседі, егер олар белгіленбеген болса немесе несие тарихы жеткіліксіз болса, өз бетінше талап қоя алады.
- Жеке кепілдіктерді қолдану несие берушілер үшін тәуекелді азайтады, өйткені олар жеке тұлғаның активтеріне заңды талап қояды.
- Кәсіп иелері кез-келген несиелік өтінімнің шарттарын жеке жауапкершілікті көрсететін тіл үшін мұқият оқып шығуы керек.
Жеке кепілдіктер қалай жұмыс істейді
Жеке кепілдіктер бизнесті қаржыландыруды қамтамасыз ету үшін несиелік келісімдерде қолданылады. Оларды жаңа және несиелік тарихы жеткіліксіз адамдар үшін несиелер мен басқа да несиелерді өздігінен ала алады. Жеке кепілдеме берілген кезде, компанияның директорлары өздерінің активтерін кепілге қояды және компания өзінің міндеттемелерін орындамаған жағдайда жеке капиталдан қарызды төлеуге келіседі. Қысқаша айтқанда, бизнес иесі немесе директоры несиелік өтінім бойынша ғарышкер болады.
Мұнда ол қалай жұмыс істейді. Несие берушілер бизнес иелерінен немесе басшылардан несие алу үшін жеке кепілдік беруді талап етуі мүмкін, егер компания тым жаңа болса немесе нашар несиелік тарихы болса. Іскери директор андеррайтерингтің алғашқы негізін құрайтын несиелік өтінімнің бөлігі ретінде өзінің несиелік тарихы мен профилін қамтиды. Жеке кепілдік қолданылған кезде, өтініш беруші несие бойынша сұратуға әлеуметтік сақтандыру нөмірін (SSN), сондай-ақ жеке тұлғаның жеке кірісі туралы мәліметтерді қосады. Бұл ақпарат компанияның жұмыс берушінің сәйкестендіру нөміріне ( ЖСН ) және қаржылық есептілікке қосымша болып табылады.
Сондай-ақ, басшы өзінің жеке активтерін есепшоттарды, жинақ шоттарын, автокөліктерді және жылжымайтын мүлікті тексеру – кепілге қоя алады және компания өзінің жеке кепілдігі шеңберінде міндеттемелерді орындамаған жағдайда жеке капиталдан қарызды төлеуге келісе алады. Бұл несиені бизнеске қол жетімді етіп қана қоймай, сонымен бірге несие берушілер үшін тәуекелді азайтады, өйткені олардың жеке тұлғаның жеке активтеріне заңды талабы бар. Ол сонымен қатар андеррайтеринг процесінде бизнестің де, жеке тұлғаның да профиліне негізделген шарттарды жақсартады.
Шағын бизнес иелері мен басшылары әдетте өз капиталын пайдаланып айтарлықтай бастапқы инвестицияларды салады. Бұл олардың несие алуға жеке кепілдіктерін ұсынуының себептерінің бірі, өйткені олар өз бизнестерін ашуға және дамытуға мүдделі. Осылайша, кәсіпкерлер үлестік салымшыларға пайда әкелуден гөрі несие берушілерден ай сайын бөліп төлеуді талап етуі мүмкін.
Ерекше мәселелер
Коммерциялық несиелік профильдері жақсы қалыптасқан бизнес несиелерді жеке кепілдемесіз ала алатындығына қарамастан, олар оларды өз өтінімдерінде қолдана алады. Жеке кепілдемесі бар несие бизнес үшін қаражат алудың арзан әдісі бола алады. Бірақ егер бизнес жеткілікті табыс пен кіріс ала алмаса, жеке тұлға айтарлықтай шығынға ұшырауы мүмкін. Есіңізде болсын, егер жеке кепілдік қолданылса, егер дефолт орын алса, директор жеке өзі жауап береді. Бұл несие берушілерге жеке тұлғаның кепілге салынған барлық жеке активтеріне заңды құқық береді.
New York Times бұрынғы президент Трамп ның салықтар бойынша есеп жеке 2018 жылға «несиелер мен $ 421 млн басқа қарыздарын» кепілдік, ол осы маршрут алды көрсетеді , сондай-ақ қабылдауға жауапкершілік пайдалануға бизнес иесіне береді Бұл, жәрдемақы қарастырылған қарыздар ағымдағы және болашақ салықтардың орнын толтыру үшін осы шығындар.
Осыны айта отырып, кәсіп иелері несие рәсімдеу кезінде әсіресе мұқият болуы керек, өйткені шарттар жеке кепілдік талап етуі мүмкін. Өтініш берушілер несиелік өтінімде «сіз жеке тұлға ретінде және компанияның уәкілетті қызметкері… есепшотқа түскен барлық төлемдер үшін компаниямен бірлесіп және бөлек жауапкершілікте болуға келісесіз» сияқты тілді іздеуі керек.
SBA заемдары
Көптеген жеке несие берушілер бизнестің жекелеген түрлеріне несие берер алдында жеке кепілдіктерді талап етеді. Шағын бизнесті басқару (SBA) директорлардан SBA несиесін алу үшін жеке кепілдіктер беруді талап ететіндігінкөптеген адамдар білебермейді.Кәсіпке қызығушылығы 20% және одан жоғары кез келген адам SBA-ға сөзсіз жеке кепілдік беруі керек. Бұл несиелер SBA-мен қамтамасыз етілген, бірақ оларды әкімшіліктің несие серіктестері береді.
Маңызды
Шағын кәсіпкерлік әкімшілігі компанияда 20% және одан көп пайыздық қызығушылық танытатын кез-келген адамнан жеке кепілдік талап етеді.
Жеке кепілдіктердің түрлері
Жеке кепілдіктердің екі жалпы түрі бар – шектеулі және шектеусіз. Шектелген кепілдіктер несие берушілерге белгілі бір ақшаны немесе өтелмеген қалдықтың белгілі бір пайызын негізгі қарыз алушыдан немесе кәсіп иесінен алуға мүмкіндік береді. Бұл кепілдіктер қарыздың белгілі бір бөлігін төлей алатын бірнеше негізгі директорлар болған кезде жиі кездеседі. Мысалы, егер бизнес өзінің несиесін төлей алмаса, несие беруші баланстың 25% -ы бойынша әр негізгі борыш бойынша жүре алады.
Шексіз кепілдіктер, алайда, негізгі борыштың өтелмеген қалдыққа толық жауап беруін талап етеді. SBA талап ететін жеке кепілдіктер шексіз кепілдік болып саналады. Егер бизнес несие бойынша өз міндеттемелерін жеке кепілдігімен орындай алмаса, несие беруші негізгі қарыздың артынан өтеліп, өтелмеген қалдықты толығымен қайтара алады. Егер өтімді активтер жеткіліксіз болса – тексеру және басқа да осыған ұқсас шоттар арқылы – несие беруші жылжымайтын мүлік немесе көлік құралдары сияқты басқа активтерге тыйым сала алады.