Қызығушылықты азайту үшін «Барлығы бір» ипотекасын пайдалану

Сіз өзіңіздің жеке үйіңізге ие болғыңыз келе ме, бірақ оны орындау үшін барлық жинақ ақшаңызды сарқып алғыңыз келмейді ме? Мүмкін, барлығы бір-бірімен кепілге алу туралы ойланғыңыз келуі мүмкін. Бұл өнім сіздің ипотекаңыз бен жинағыңызды біріктіруге мүмкіндік береді. Оның қалай жұмыс істейтінін қарастырайық.

Негізгі өнімдер

  • Барлығы бір-бірімен кепілге беру ипотека мен жинақты біріктіруге мүмкіндік береді. Олар чек шотын, үйге арналған меншікті несиені және ипотеканы біріктіруді қажет етеді.  
  • Бәрі бір-бірімен берілген ипотеканың артықшылықтарына мыналар жатады: ипотеканы төлеу үшін қосымша ақша ағындарын қиындықсыз пайдалану, сондай-ақ әдеттегі меншікті қарыздардан тыс өтімділіктің жоғарылауы. 
  • Барлығы бір-бірімен берілген ипотека бойынша қосымша негізгі төлемдерді кез келген уақытта қалпына келтіруге және алуға болады. 
  • Барлығы бір-бірімен берілетін ипотека, әдетте, жылдық төлемнен 50-100 долларды құрайды және 30 жылдық реттелетін мөлшерлеме болып табылады. 

Барлығы бір-бірімен ипотека дегеніміз не?

IRS Ұлыбритания мен Австралиядағыдай салық салынатын пайыздар мен алынған сыйақылардың бір-бірін жоюына жол бермейді; әрқайсысы туралы бөлек есеп беру керек. Сондықтан АҚШ-та бар «офсеттік» несиелерді техникалық тұрғыдан бұл атаумен атауға болмайды. Бұл несиелер IRS нұсқауларына сәйкес келуі үшін, олар есепшотты, үйге арналған несиені және ипотеканы бір шотқа біріктіруі керек. Бір шот шынымен Ұлыбританиядағыдай басқасын өтемейді. Бірыңғай шот банкомат және дебеттік карталар, шоттарды автоматты түрде төлеу және чек кітапшасы сияқты кәдімгі банктік шоттың барлық мүмкіндіктерін ұсынады. Бірақ бұл үй иесіне ипотека төлемін төлеуге жұмсалған әрбір қосымша долларды ол қолданылғанға дейін пайдалануға мүмкіндік береді.

Бұл ерекше қасиет үй иесіне бірнеше жағынан пайдалы. Біріншіден, үй иесінің банктік шоты тікелей ипотекаға салынғандықтан, үй иесі өз салымдары бойынша әлдеқайда жоғары кірісті алады. Бұл ақша несие бойынша есептелген сыйақы мөлшерін азайтуға жұмсалатындықтан, бұл әрдайым дәстүрлі депозиттік шоттар ұсынғаннан әлдеқайда жоғары мөлшерлемеде болады.

Екіншіден, шоттың бұл түрі бұрынғыдай жедел өтімділікті дәстүрлі ипотека, тіпті үйдің меншікті несиелік желілері жасай алмайтындай етіп ұсынады. Кейбір үй несиелік желілері чек кітапшасы немесе тіпті дебеттік карта арқылы қол жетімділікті ұсынғанымен, оларда гибридті өнімнің икемділігі жоқ. Егер үй иесінде берілген айда несие бойынша төлем жасауға ақшасы болмаса, онда минималды төлем талап етілмейді, өйткені ең төменгі пайыздар қол жетімді несие желісінен алынады.

Ақырында, барлығы бір-біріне берілетін несиелер толығымен қайтымды; қосымша төленген негізгі қарызды кез-келген уақытта алуға болады, бұл дәстүрлі «біржақты» ипотеканы немесе тіпті шетелде қол жетімді несиелерді жеделдетуге тырысатын негізгі мәселені шешеді. 

Маңызды

Барлығы бір-бірімен берілетін ипотека несиелерінің көпшілігі FICO-ны 700-ден және одан жоғары баллды талап етеді, тек тұрақты ақша ағыны бар қарыз алушыларға пайда әкеледі. 

«Барлығы бір-бір» ипотекасының мысалы

Дэнге 6% -бен 400000 долларлық ипотека қажет. Оның ай сайынғы таза табысы 7000 долларды құрайды. Егер ол әдеттегі 30 жылдық тұрақты несие алса, оның ай сайынғы төлемі 2398 долларды құрайды. Күнделікті өмір, ипотека және т.б. сияқты барлық шығындардан кейін ол айына 1000 доллар үнемдей алады. Бірақ егер ол «бәрін-бәрін» немесе «офсеттік» ипотеканы қолданса, онда ол айына 1000 доллар жинайды, сонымен қатар пайыздарды есептеу үшін ипотека қалдығын азайтуға жұмсалады. 

Жеделдетілген несие бойынша ставка 6% деңгейінде тұрақты болады деп есептесек, Дэн несиесін 15 жасқа толмаған уақытта төлей алады және ай сайын жинаған 1000 долларын сақтап қалады. Бұл іс жүзінде ипотекаға түспейтін еді. Несие беруші оны негізгі қарызды азайту үшін несие төленіп жатқан кезде ғана ала алады. Мүмкін, ең бастысы, ипотеканың бұл түрі қарыз алушыларды шығыстарын азайтуға итермелеуі мүмкін, өйткені олар өз қаражаттарын несие төлеуге жұмсап жатқанын көре алады.

«Ипотека үшін төлемдер» және «ставкалар»

Ипотекалық несие берушілердің көпшілігі офсеттік және біреуі біреуі басқа стандартты шығындардың үстінен жыл сайынғы 50-ден 100 долларға дейін алым алады, ал жоғары ставкалар әдетте жеделдетілген ипотека үшін қолданылады. Жеделдетілген несиелердің көпшілігі – LIBOR индексімен байланысқан 30 жылдық мөлшерлемесі бар көлік құралдары. Егер қарыз алушы алдын-ала қосымша ұпай төлеуді қаламаса, несиенің осы түрі бойынша реттелетін мөлшерлеме әдеттегі несиеге қарағанда 1% жоғары болуы мүмкін. Бірақ мәселенің негізінде не маңызды болып табылады: ставкалар мен төлемдер немесе несие мерзімі ішінде төленген пайыздардың жалпы мөлшері туралы сұрақ туындайды.

Мұнда қарастырылатын басты мәселе – несие алу мерзімі екені анық. Егер несие төменгі ставкадан гөрі бірнеше жыл бұрын төленсе, сәл жоғары пайыздық ставка пайдалы болуы мүмкін. Есіңізде болсын, жеделдетілген несие үшін төлем уақыты белгіленбеген. Сондықтан, салыстыруды жүргізген кезде қарыз алушының болжанған артық ақша ағыны ескерілуі керек.

«Ипотека үшін бәріне-бір» жарамдылығы

Несиенің осы түрінің басты ескертулерінің бірі – жеделдетілген ипотека ұсынатын несие берушілердің көпшілігі несие алушылардан талаптарға сай болу үшін FICO дан 680-ден 700 баллға дейін талап етеді. Себебі ипотеканың бұл түрі ақша қаражаттарының тұрақты ағыны бар қарыз алушыға пайда әкеледі, артық несие қаражаты үнемі негізгі қарызды азайтуға мүмкіндік береді.

Төменгі сызық

Несиенің осы түрінің артықшылығы айтарлықтай болуы мүмкін болғанымен, басқа несиелік өнімдер сияқты жарамдылығы әлі де маңызды мәселе болып табылады. Қаржылық тәртіпке салынбаған қарыз алушылар осы несиелердің біреуінен бас тартуы мүмкін. Шоттың меншікті капиталы бойынша өте көп несиеге ие болу кейбір адамдар үшін шығындардың өсуіне әкелуі мүмкін, бұл қарыздың негізгі қарызын толықтырады.

Ипотекамен байланысты қарызды төмендетудің тағы бір жолы – төмен пайыздық мөлшерлемемен ипотеканы қамтамасыз ету. Дүкен сатып алу өте маңызды, өйткені әртүрлі несие берушілер бір типтегі ипотека бойынша әр түрлі пайыздық мөлшерлемені ұсына алады және ұзақ мерзімді перспективада төмен пайыздық мөлшерлемемен кепілдендіру сізге мыңдаған доллар үнемдеуге мүмкіндік береді.