Менің жұмыс берушім 401 (к) ұсынбайды. Маған көңіл бөлу керек пе?

Миллиондаған американдық жұмысшылар 401 (k) зейнетақы жоспарына қол жеткізе алмайды. Бұл адамдардың көпшілігі өзін-өзі жұмыспен қамтыған немесе жас жұмысшылар; қалғандары белгіленген төлем пакеттері жоқ кішігірім компанияларда жұмыс істейді. Кейде 401 (к) орнына жұмысшыларға арналған басқа да сыйақылар ұсынылады. Қандай себеп болмасын, мұндай жұмысшылар зейнеткерлікке шығудың балама жолдарын іздеуі керек және кейбір жағдайларда басқа компанияға ауысу туралы ойлануы мүмкін.

Негізгі өнімдер

  • Көптеген компаниялар қызметкерлерге 401 (к) зейнетақы шоттарын ұсынады, бірақ егер сіздің компанияңыз болмаса, сіз болашаққа ақша жинай аласыз.
  • Жеке зейнетақы шоттары (дәстүрлі және Роттық IRA) сізге зейнетке шығу үшін жылына 6000 долларға дейін және 2021 жылға дейін және 2021 ж.
  • Компания басшыларын зейнетақы жоспарын қабылдауға шақыруға тырысыңыз; компаниялар 401 (k) жоспарын құру үшін бірнеше салықтық жеңілдіктер мен жеңілдіктер ала алады, ал бірнеше провайдерлер бұл процесті үздіксіз етуге көмектеседі.

401 (к) рөлі

Көптеген белгіленген зейнетақы жоспарлары сияқты, 401 (k) жоспары өз атын ішкі кірістер кодексіндегі (IRC)ережеге сәйкес алды, IRC-нің 401 (k) бөлімі 1978 жылы кейінге қалдырылған жұмыс істейтін азаматтарға салықтық жеңілдік беру үшін қабылданды. зейнетке шығу үшін табыс.

Үкімет ешқашан жұмыс берушілер мен қызметкерлердің зейнетақы салымдарымен жұмыс істеу тәсілін өзгертетін 401 (k) бөлімін ойламаған.Бұл жаңалықтар екі жылдан кейін кеңесші Тед Бенна Джонсон компанияларымен алғашқы 401 (к) жоспарын құрған кезде пайда болды.  Беннаның жоспары содан бері көшіріліп, өзгертіліп келеді. 2018 жылғы жағдай бойынша 401 (к) жоспарында 5,3 триллион долларлық активтер болған, олар АҚШ-тың кез-келген түрдегі 28,3 триллион зейнетақы активтерінің 19% құрайды.

Бүгінгі күні жұмыскерлер жалақыдан жұмыс беруші қаржыландырған 401 (k) жоспарына автоматты түрде ұстап қалу арқылы кірісті кейінге қалдыруды таңдай алады.Кейінге қалдырылған ақшалар салық салынбай қалады және оларды жоспарда көрсетілген кез-келген инвестицияға бағыттауға болады, олардың көпшілігі пай қорлары.  Кейінге қалдырылған қаражат, егер мерзімінен бұрын алу үшін жазаға тартылады.

Шындық

Сансыз шектеулерге қарамастан және 401 (k) жоспарларының көпшілігі шектеулі инвестициялық таңдауды ұсынатындығына қарамастан, көптеген жұмысшылар зейнетке шығу үшін өздерінің 401 (k) инвестицияларына сенім артады. Американдық жеке жұмысшылардың көпшілігі өздерінің жұмыс берушілерінен жоспарлар ұсынады деп күтеді, ал көптеген зейнетақыны жоспарлау бойынша нұсқаулар 401 (к) с жұмысшылар үшін басты рөлдерді ойнайтыны сияқты.

Шындық мүлде басқаша: АҚШ-тың Еңбек статистикасы бюросының (BLS)2019 жылғы наурыздағы зерттеуіне сәйкес, американдық жұмысшылардың тек 60% -ы жұмыс берушілер қаржыландыратын белгіленген жарналық жоспарларға қол жеткізе аладыжәне олардың тек 43% -ы белсенді қатысушылар болды.

Бұл сандар шын мәнінде аздап алдау;қол жетімділік коэффициенті 73% -ке дейін көтеріледі, алтолық жұмыс істейтіндер үшін қатысу коэффициенті 57% -ке дейінкөтеріледі.Кәсіподақтық жұмысты алып тастаған кезде бұл көрсеткіштер одан да көп болады, мұнда жұмысшылар басқа да ұжымдық келісімшарттарға ие.  Дегенмен, көптеген американдықтар 401 (k) жоспарына қол жеткізе алмайды және зейнетке шығудың басқа жолдарын іздеу керек.

Неліктен сіздің жұмыс берушіңіз 401 (к) ұсынбайды

Жұмыс берушінің 401 (k) ұсынбауының ең көп тараған себебі – олардың жұмыс орындарының көпшілігі бастапқы деңгейдегі немесе толық емес жұмыс күні. Бұл лауазымдардағы орташа жұмысшы өте жас немесе жалақыға дейін еңбекақы алады, сондықтан зейнетке жинау қиын; көпшілігі бәрібір зейнетақы жоспарының орнына көбірек ақша алуды қалайды.

Жұмыс берушіңіздің жоспар ұсынбауының басқа себептері бар. Жұмыс берушінің жеке жоспар құруға немесе қаржылық немесе сенім мекемесіне баруға тәжірибесі немесе уақыты болмауы мүмкін. Мұндай жағдайларда көптеген жұмыс берушілер жақсы демеушіні қуып уақыт пен ақша жұмсамай, артықшылықтар ұсынбауға шешім қабылдайды.

Зейнетақы жоспарларын құру бұрынғыға қарағанда арзан, бірақ мұны кез-келген кәсіп білмейді. «Шағын кәсіпорындар 401 (к) жоспарларын ұсынбайды, өйткені оларды басқару өте қымбат. IRS-ті тестілеу және есеп беру талаптары ең кішкентай жоспар үшін 20 000 долларға дейін оңай жұмыс істейді », – дейді Sullivan Financial Planning, LLC.

АҚШ-тың Еңбек статистикасы бюросының есебі

АҚШ-тың Еңбек статистикасы бюросы (BLS) 2018 жылы «Шағын бизнес үшін жұмыс істеудің артықшылықтары» деп аталатын мақалада 401 (k) стиліндегі жоспар сияқты жарналар жоспарлары шағын жұмысшылардың 47% -ына қол жетімді деп хабарлады. зейнетақы жоспарлары сияқты белгіленген төлемдер жоспарларына қол жеткізу 7% төмен болды.(BLS шағын бизнесті 50 адамнан аз жұмысшы ретінде анықтайды.) Шағын бизнес көптеген жеңілдіктер ұсынса да, зейнетақы жоспарының нұсқалары олардың бірі болып табылмайды.

Кейбір компаниялар бұрын 401 (k) жоспарларын ұсынған, бірақ оларды жоюға шешім қабылдады. Бұл кейде компания шығынға батып, шығындарды азайтуға тырысып жатқандықтан болады. Басқа уақытта, жаңа менеджмент келіп, басқа нұсқаны іздегендіктен немесе жұмысшылар жоспарға қатыспағандықтан және оны ашық ұстау ақылға қонбайды.

401 (k) нұсқасының болмауы орта және жоғары жастағы жұмысшылар үшін үлкен проблема тудыруы мүмкін, дейдіMy Financial Planner, LLC компаниясының негізін қалаушы.«Әдетте, бұл уақыт адамдар зейнетақы жинағымен ойнауға тырысады.50-ден астам жұмысшылар IRA-ға қосымша 1000 АҚШ долларын қосса да, бұл 19000 доллармен салыстырғанда өте аз [2019 жылы] қызметкер 401 (k) немесе 403 (b) дейін жасай алады. 50-ден артық [жұмысшыларға], бұл 6000 долларды құрайды ».2020 және 2021 жылдар үшін 401 (к) жарнасының шегі 19 500 АҚШ долларын құрайды, ал 50 және одан жоғары жастағылар үшін 6500 долларды құрайды.

401 (к) баламалары

401 (k) ауыстырудың айқын көрінісі – бұл жеке зейнетақы шоты (IRA). IRA жұмыс берушіге бекітілмегендіктен және оны кез-келген адам аша алатындықтан, жұмыс берушінің жоспарына қол жетімді немесе онсыз әр жұмыскер үшін IRA-ға (немесе мүмкін болса, Ротқа) үлес қосу жақсы идея болуы мүмкін IRA).

«Салық жеңілдіктері бар бұл шоттар екі нәрсені орындайды: Біріншіден, зейнетақы жинақтауларына қаражат бөлу, оны алдын-ала жұмсау ықтималдығы төмендеуі; екіншіден, үнемшінің өмірі бойына ықтимал ондаған немесе жүздеген мың доллар салық үнемдеуді қамтамасыз етіңіз », – дейді Джонатан Сванбург  , Хьюстондағы Tri-Star Advisors- пен инвестициялар жөніндегі кеңесші өкілі .

Алайда, IRA үшін шектеулер бар.Жұмысшының 401 (к) -ны тек IRA-мен толығымен ауыстыруы екіталай.Ең жарқын көрінісі – IRAжарналарының шегі, бұл салыстырмалы түрде мардымсыз $ 6,000 жылына $ 401 (k) $ 19,500 (2020 және 2021 жылдары) шегіне қарсы.

Кейбір жұмыс берушілер өздерінің 401 (k) жоспарлары үшін сәйкесінше жарналар ұсынады, бұл жұмысшы үшін негізінен ақысыз зейнетақы ақшасы. Бірде-бір IRA мұндай сәйкес үлесті қоса алмайды, өйткені IRA кез-келген жұмыс берушімен байланысты емес. Осындай шектеулерді ескере отырып, жұмысшылар өздерінің IRA-ін басқа зейнетақы стратегияларымен толықтыруы керек.

Сіздің жұмыс берушіңізге байланысты зейнетақымен қамсыздандырудың басқа да түрлерін жасауға болады. Оларға Орландо 401k мамандары Altamonte Springs, Fla.

Депозиттік сертификаттар (CD) бір кездері өте тартымды жинақтау құралы болған, бірақ төмен пайыздық мөлшерлемелер оларды елеулі нұсқа ретінде мүгедек етті. Салық бойынша кейінге қалдырылған зейнетақы табысы үшін аннуитет немесе өмірді тұрақты сақтандыру полисі сияқты басқа қауіпті немесе қымбат баламалар бар.

Салықсыз немесе салықтан кешіктірілген жинақтау құралдарын табу әрқашан жақсы. Осы нұсқалар аяқталғаннан кейін жұмысшылар дәстүрлі инвестицияларға жүгіне алады: пай қорлары, акциялар, облигациялар немесе жалға берілетін мүлік.

401 (к) мәні

Жақсы жұмыс істейтін 401 (к) зейнетақы жинағына пайда әкелуі мүмкін, бірақ жұмысшылар ақшаны үнемдеудің көптеген басқа жолдарын таба алады. 401 (к) ұсынатын кез-келген компания жақсы, ал онсыз әрбір компания арзан деп айту өте қарапайым (және шындыққа сәйкес келмейді). Көптеген фирмалар басқа фирмалардың басқа да пайдалы артықшылықтары сияқты жаман 401 (k) жоспарларын ұсынады. Жалпы өтемақы пакетін бағалап, өзіңізге: «Жұмыс беруші маған 401 (к) жетпейтіндігім үшін не береді?» – деп сұрағаныңыз жөн.

Елестетіп көріңіз, сіздің жұмыс беруші 401 (k) ұсынбайды, бірақ бәсекелес фирма ұсынады. Коммутациялық компанияларды қарастыру керек пе? Сіздің жұмыс берушіңіз зейнетақы төлемдерінің орнына бастапқы жалақыны жоғарылатуды ұсынуы мүмкін, немесе сіздің компанияңызда акцияларға арналған опциондар, зейнетақы немесе балама өтемақының басқа түрі болуы мүмкін.

Төменгі сызық

401 (k) шекті мәні екі нәрсемен анықталады: 401 (k) қаншалықты дұрыс жұмыс істейді және басқа пайдалы артықшылықтар бар ма. Егер сіз өзіңіздің өмір сүру шығындарыңызды жабу үшін әр жалақыға сеніп жүрсеңіз, онда 401 (k) мүмкіндігі үлкен мәселе емес. Егер сіз оның орнына денсаулығыңызға немесе стоматологиялық артықшылықтарға ие болсаңыз, онда сіз осы артықшылықтарды қолданып, зейнетақы салымдарын өз бетіңізше шешкеніңіз жөн болар. Әрқашан тағы не алып жатқаныңызға және балама нұсқаларыңызға қатысты ойланыңыз.

«Өзіміздің зейнеткерлікке шығуды қаржыландыру біздің мойнымызда. Жұмыс беруші белгілі бір жоспарды ұсынған-ұсынбағанына қарамастан, біз белгілі бір деңгейде тиісті зейнетақы жоспарын қаржыландыратындығымызды қамтамасыз етуіміз керек », – дейді Джамин Армстед, қаржы кеңесшісі және  Сюрприздегі ( J. Dishon Financial LLC) иесі , Ариз.