Мурабаха
Мурабаха деген не?
Мурабаха, сондай-ақ шығын-плюс қаржыландыру деп аталады, сатушы мен сатып алушы активтің құны мен бағасына келісетін исламдық қаржыландыру құрылымы. Белгілеу қызығушылықты тудырады, бұл ислам құқығында заңсыз. Осылайша, мурабаха пайыздық несие емес (қардх рибави), бірақ исламдық заң бойынша несиені сатудың қолайлы түрі болып табылады. Жеке меншікке жалдау келісімшарты сияқты, сатып алушы несие толық төленгенге дейін шын иесі бола алмайды.
Негізгі өнімдер
- Пайыздық несие алуға исламның шариғат заңдары бойынша тыйым салынған.
- Исламдық қаржыландыруда мурабаха қаржыландыру несие орнына қолданылады.
- Мурабаха сонымен қатар шығындар мен қаржыландыру деп аталады, өйткені ол операцияға пайыздардан гөрі пайда үстемесін қосады.
- Сатушы мен сатып алушы шығындар мен үстеме бағамен келіседі, содан кейін олар бөліп төленеді.
Мурабаханы түсіну
Мурабаханы сатып алу-сату шартында клиент банкке олардың атынан зат сатып алу туралы өтініш жасайды. Клиенттің өтінішін орындай отырып, банк заттың құнын және пайдасын белгілейтін, әдетте бөліп төлеу арқылы келісімшарт жасайды. Рибадан (пайыздардан) гөрі белгіленген алым алынатындықтан , бұл несие түрі ислам елдерінде заңды. Ислам банктерінен ақша тек айырбас құралы және оның өзіндік құндылығы жоқ деген діни ұстаным бойынша несиелер бойынша пайыздар алуға тыйым салынады; сондықтан күнделікті операцияларды жалғастырғаны үшін банктер біркелкі төлем алуы керек.
Көпшілік бұл жай ғана пайыз алудың тағы бір әдісі деп санайды. Алайда айырмашылық келісімшарттың құрылымында. Мурабаха сату келісімшартында банк актив сатып алады, содан кейін активті клиентке пайда төлемімен қайта сатады. Мәміленің бұл түрі исламдық шариғат / шариғат бойынша халал немесе жарамды.
Маңызды
Кәдімгі несиелер беру және олардан пайыз алу исламдық шариғат бойынша харам (тыйым салынған) пайыздарға негізделген қызмет болып саналады.
Мурабаха және әдепкі
Мурабаханың төленбеген мерзімінен кейін қосымша төлемдер алынбауы мүмкін, бұл мурабаха бойынша төлемдерді дефолтқа айналдыруға мәжбүр етеді. Көптеген банктер дефолттарды қара тізімге енгізу керек және мурабаха бойынша дефолтты азайту әдісі ретінде кез-келген исламдық банктен несие алуға рұқсат бермеу керек деп санайды . Бұл туралы несие келісімінде тікелей көрсетілмеген болса да, бұл келісім шариғатта рұқсат етілген. Егер борышкер шынымен қиыншылыққа тап болса және қарызын уақытында төлей алмаса, Құранда айтылғандай уақыт берілуі мүмкін. Алайда, үкімет әдейі төлемеген жағдайда шара қолдануы мүмкін. Мурабаха келісімдері бойынша дефолттар ислам заңдары бойынша жұмыс істейтін компаниялар үшін проблемаға айналды және олармен қалай күресуге болатындығы туралы нақты келісім болған жоқ.
Мурабаханы қолдану
Қаржыландырудың мурабаха формасы, әдетте, әр түрлі секторлардағы несиелер орнына қолданылады. Мысалы, тұтынушылар тұрмыстық техника, автомобильдер немесе жылжымайтын мүлік сатып алғанда мурабаханы қолданады. Кәсіпорындар қаржыландырудың бұл түрін машиналар, жабдықтар немесе шикізат сатып алғанда қолданады. Мурабаха сонымен қатар импорттаушыларға арналған аккредитивтер беру сияқты қысқа мерзімді сауда-саттықта қолданылады.
Мурабаха аккредитиві өтініш берушінің (импорттаушының) атынан беріледі. Аккредитив беретін банк аккредитивте сипатталған шарттарды сақтай отырып, ақша сомасын төлеуге келіседі. Банктің несиелік қабілеттілігі өтініш берушінің орнына ауыстырылатындықтан, бенефициарға (экспорттаушыға) төлем кепілдендірілген. Бұл экспорттаушыға тиімді, өйткені банк төлем тәуекелін өз мойнына алады. Мурабаха келісімшарттарынан кейін импорттаушы банктен тауарлардың құнын және пайда үстеме сомасын өтеуге міндетті.
Мурабаханың мысалы
Билал Биллидің қайық дүкенінен 100 000 долларға сатылатын қайықты сатып алғысы келеді. Ол үшін Біләл Мурабаха банкімен байланысқа шығады, ол Биллидің қайық дүкенінен қайықты 100000 долларға сатып алып, оны Біләлге 109000 долларға сатады, оны үш жыл ішінде бөліп төлеу керек. Билал төлейтін сома активке иелік ететін банкке бекітілген сома болып табылады және оған ешқандай пайыздық төлем болмайды. Сондай-ақ, егер Билал төлемді төлемесе, оған қосымша ақы төленбейді. Біләлдің қайық дүкенінен өзіндік құнынан төлейтін қосымша сомасы іс жүзінде 3% несие болып табылады, бірақ ол қосымша төлемсіз тұрақты төлем ретінде ұсынылатындықтан, мұсылмандық заңмен рұқсат етілген.