Қарыз комитеті
Несие комитеті дегеніміз не?
Несиелік комитет – бұл банктің немесе басқа несиелік мекеменің несиелеу немесе басқару комитеті. Оның құрамына, әдетте, басқару құзыреті бар жоғарғы деңгейлі қызметкерлер кіреді. Несиелік комитет, бастапқы несиелік сарапшының, әдетте, үлкен мөлшердегі немесе одан да жоғары тәуекелді, қабылдауға құқығы жоқ кез келген несиені талдайды және кейіннен мақұлдайды немесе қабылдамайды. Комитет несиенің мекеменің стандартты несиелік саясатына сәйкес келуін қамтамасыз етеді. Олай болған жағдайда, комитет қарызды міндетті түрде қаржыландыруға және төлеуге келісе алады.
Негізгі өнімдер
- Несиелік комитет бастапқы несиелік сарапшының бекітуге құқығы жоқ несиелерді мақұлдау өкілеттігі бар несиелік ұйымның жоғарғы басшылығынан тұрады.
- Несиелік комитет қарайтын несие түрлері, әдетте, үлкен мөлшерге ие және / немесе қауіпті.
- Несиелік комитеттің міндеті – қарастырылып отырған несиенің нормативтік стандарттарға, фирманың несиелік саясатына сәйкес келуін және фирманың несиелік тәуекелге сәйкес келуін қамтамасыз ету.
- Несиелік комитеттер тәуекелді азайту факторлары, қарыз алушының несиелік ұпайы, өткен төлем тарихы, өтелмеген қарыздар және ағымдағы өтімділік сияқты факторларды бағалайды.
- АҚШ-тағы несиелік есеп берудің үш негізгі агенттігі несие комитеттері шешім қабылдауға көмектесетін қарыз алушылар туралы маңызды несиелік ақпаратты ұсынады.
- Несиелік комитет сонымен қатар мерзімі өткен несиелер бойынша жасалатын шараларды анықтайды.
Несиелік комитетті түсіну
Несие комитеті, әдетте, мерзімі аяқталуға жақын және қайта жаңартуға дайын болған банктің өтелетін несиелерінің тұрақты несиелік шолуларына жауап береді. Мысалы, тоғызыншы жылдағы 10 жылдық несие мерзімі өткен несие болады және егер қарыз алушы несиені ұзартуға мүдделі болса, оны ұзартуға болады. Кейде банк бастапқы несиелік құралдың мерзімін ұзарта алады, дегенмен несиелік комитет мұның тиісті тәртіпке сәйкес жасалуын қамтамасыз етуі керек. Банк үшін қарыз алушының несиелік қабілетінің нашарлағанына көз жеткізу маңызды.
Мерзімі өткен несиелерді қарастырудан басқа, несиелік комитет үлкен, күрделі немесе үлкен тәуекелмен келуі мүмкін жаңа несиелерді қарау үшін жауап береді. Несиелердің бұл түрлері, әдетте, алғашқы несиелік сарапшының өкілеттігінен жоғары болады және тәуекелдер жөніндегі бас офицер (CRO) және қаржы директоры (қаржы директоры) сияқты жоғарғы басшылықтың келісімін талап етеді.
Несиенің сапасын анықтау
Қарыз алушының несиелік қабілетін анықтау үшін несие комитеті жеке тұлғаның балансында активтер мен міндеттемелердің құны, несиенің мақсаты, несие алушының бұрынғы өтеу тарихы және несиелік ұпай сияқты факторларды қамтитын бағалау жүргізеді. жеке немесе фирма жұмыс жасайтын саланың тәуекелдері, болжау модельдері және қарыз алушының ықтимал тәуекелдері туралы нақты көрініс беретін басқа ақпарат. Несиелік комитет несиені талдайды және кейіннен мақұлдайды немесе қабылдамайды. Сондай-ақ, ол несиені мақұлдай алады, бірақ қарыз алушыға қарағанда мүлдем басқа шарттармен, бұл кез-келген тәуекелді азайтады.
Америка Құрама Штаттарындағы несиелік есеп берудің үш агенттігі – Experian, Transunion және Equifax, олар несиелік комитеттер өздерінің несиелерін бір қарыз алушыға беру туралы шешіміне енгізетін тұтынушылардың несиелік тарихын баяндайды, жаңартады және сақтайды. Бұл агенттіктердің несиелік балдарды есептеу кезінде қолданатын негізгі бес факторы – төлем тарихы, қарыздың жалпы сомасы, несие тарихының ұзақтығы, несие түрлері және жаңа несие.
Несиеге ақша жинау
Несиелік комитет сонымен қатар мерзімі өткен несиелер бойынша қандай инкассация шараларын қабылдау керектігін анықтайды. Несие беруші мекеменің саясатына байланысты, қарыз алушы төлем мерзімін өткізіп алғаннан кейін, комитет дереу кешіктірілген жарна төлей алады немесе қарыз алушыға жеңілдік кезеңіне кіруге рұқсат бере алады.
Есепшотты жақсы деңгейге жеткізу үшін қарыз алушы талап етілетін ең төменгі ай сайынғы төлемдерді, кешіктірілген төлемдерді қоса, төлеуі керек. Несие төлемдері бойынша 30 күн кестесінен артта жеке тұлғалар немесе кәсіпорындар, әдетте, деп табасыз деликвентті шоты, оларды кредиттік есепті әсер етті.
Сонымен, несиелік комитетке банктің барлық ережелерге сай екендігіне көз жеткізу жүктеледі. Бұл тек несиелеу процедураларын ғана емес, сонымен қатар банкроттық пен алушылық мәселелерін де қамтуы мүмкін, тіпті әлеуетті клиенттерге ұсынылатын маркетингтік материалдарды қарастыруға дейін созылуы мүмкін.