IRA пенсияны сақтауға арналған өмірді сақтандыру: айырмашылық неде?
IRA және зейнетақыны сақтау үшін өмірді сақтандыру: шолу
Зейнетақы қорларын бөліп тастағанда, 401 (к) жоспары бастаудың айқын орны болып табылады, әсіресе сіздің жұмыс берушіңіз сіздің үлесіңіздің бір бөлігіне сәйкес келсе. Бірақ матчқа максималды үлес қосқаннан кейін немесе сіздің жұмыс орныңыз білікті жоспарды ұсынбайтын болса, қайда барасыз? Көптеген жұмысшылар жұмыс жоспарын қаржыландыруды жалғастыруда, бірақ сізде басқа да нұсқалар бар, соның ішінде өмірді сақтандыру полисін қолдану.
Белгілі бір жағдайларда инвестиция ретінде сақтандыру әдісі ақылға қонымды қадам бола алады, бірақ, әдетте, ауқатты инвесторлар үшін. 401 (к) және жеке зейнетақы шотындағы (IRA) жарналарын көбейтіп алған күнделікті инвесторлар өмірді сақтандыру полистерінің айтарлықтай төлемдері олар үшін кез келген ықтимал салық жеңілдіктерінен асып түсетіндігін бағалауы керек.
Негізгі өнімдер
- Зейнетақы жинақтары өмірдің соңына қарай төлемдер жасау үшін салық бойынша тиімді түрде өсуі мүмкін.
- 401 (k) жоспарлары мен IRA салымдардың кейінге қалдырылған өсуіне мүмкіндік береді, содан кейін оларды алу кезінде кіріске салық салынады және олар мерзімінен бұрын алып тастағаны үшін айыппұлдар салады.1
- Тұрақты өмірді сақтандыру полистерін зейнетақы жинақтарын жинау үшін және дұрыс жобаланған жағдайда салықсыз төлеу үшін салуға болады.
Маңызды
Зейнеткерлікке жинау үшін өмірді сақтандыру полистерін пайдалану ауқатты адамдарға пайда әкелуі мүмкін, бірақ бұл саясаттың айтарлықтай құнын ескере отырып, күнделікті инвесторларға IRA сияқты қарапайым көлік құралын пайдаланған жөн.
IRA немесе 401 (к)
Осы екі стратегияның арасында IRA – бұл зейнетке шығуды үнемдеудің қарапайым әдісі.Сіз жай ғана брокерлік фирмада, пай қорында немесе банктеесепшот ашып, өз салымыңызбен салғыңыз келетін инвестицияларды таңдайсыз. Бұған жеке қорлардан бастап, пай қорлары мен алтын құймаларға дейінгі барлық нәрселер кіруі мүмкін.
Бұл шоттардың негізгі артықшылығы – 401 (k) шотына ұқсас салық режимі.А дәстүрлі ИРА, сіздің білікті жарналары салық шегерілетін болып табылады, және инвестициялар салық-кейінге қалдырылған негізінде өседі. Шектер бар.2020 және 2021 салық жылдарында IRA-ға арналған жарналардың максималды мөлшері 6000 доллар деңгейінде, ал егер сіз 50 жастан асқан болсаңыз, тағы 1000 доллар мөлшерінде белгіленді.
Рот емес 401 (к) жоспарлары үшін 2021 салық жылына максималды жарна $ 19,500 құрайды және 50 және одан жоғары жастағылар үшін $ 6500 құрайды. Зейнеткерлікке шыққаннан кейін сізқандай мөлшерде ақша алсаңыз да, қарапайым табыс салығынтөлейсіз.2018-04-21 Аттестатта сөйлеу керек
А АИР ротасы ұқсас артықшылықтарын бірақ кері бар.Сіз салық салғаннан кейінгі долларларды пайдаланып ақша саласыз (сол кезде салықтық жеңілдіктер болмайды), бірақ сіз есептік жазбаға кем дегенде бес жыл иелік еткен болсаңыз және есептелген қаражатқа қосымша салық ретінде бір тиын төлемейсіз. 59 жастан бас тартуға дейін.
Тұрақты өмірді сақтандыру
Мүмкін болатын тағы бір бағыт – өмірді тұрақты сақтандыруды сатып алу.Бұл саясат сіздің аман қалғандарыңызға қайтыс болу үшін жәрдемақы ұсынумен қатар, жинақтау компонентін де қамтиды.Сіздің сыйақыңыздың бір бөлігі сіздің қайтыс болуыңызға байланысты жәрдемақыға жіберіледі;тағы бір бөлігі сіздің салықтық төлемдер негізіндеөсетін ақшалай қаражат шотыңызды жасайды.
Жалпы өмірді сақтандыру
Тұрақты өмірді сақтандыру полисі бүкіл өмірді сақтандыру полисі, тасымалдаушы өз инвестициялар орындауға қалай негізделген белгілі бір пайызбен Сіздің шотын кредиттейді. Егер сіздің саясатыңыз бірнеше жыл болса, сіз әдетте салықсыз инвестициялардан алынған 3% -дан 6% дейінгі жылдық кірісті көресіз.
Айнымалы өмірді сақтандыру
Тұрақты өмірді сақтандырудың басқа түрлері сәл өзгеше жұмыс істейді.Мысалы, өмірді өзгермелі әмбебап сақтандыру полисімен несие мөлшері сіз таңдаған акциялар мен облигациялар қорларының өнімділігіне байланысты.Потенциалды кірістілік жоғары, бірақ тәуекел де жоғары.Егер нарық белгілі бір мерзімде өз позициясын жоғалтса, сіз өзіңіздің қамтуыңыздың орнын ұстап тұру үшін жоғары сыйлықақы төлеуге тура келуі мүмкін.
Ақылы толықтырулар
Зейнетақымен қамсыздандыру үшін өмірді сақтандыруға үміттенетін инвесторлар ұзақ мерзімді ойлануы керек – ақшалай құндылықтар туралы есепшотты құру 10 жылдан 20 жылға дейін созылуы мүмкін. Сіздің теңгеріміңіз жеткілікті болғаннан кейін, жеке қажеттіліктер үшін саясатқа жүгінудің бірнеше әдісі бар. Ақылы қосымшалар (PUA) – бұл салыстырмалы шығындар бойынша саясаттағы ақшалай қаражат мөлшерін көбейтудің жақсы әдісі және кейіннен зейнетақымен қамсыздандыруды көбейтуге мүмкіндік береді.
Мерзімді алу
Тағы бір мүмкіндік – мерзімді түрде ақша алу.Ұзақ ретінде сіз көп сіздің артық тартып шығарыңыз емес, негізінде сіз сыйлықақыларының-бұл үшін салық хит сезбейді де ақылы қанша, жүгіртті.Кез-келген қосымша сомаға қарапайым табыс салығының ставкалары қолданылады.Ішкі кірістер қызметін (IRS) ұстап тұру үшін кейбір адамдар өздеріне жеткеннен кейін ақша алуды тоқтатады.Ол жерден олар өздерінің саясатына қарсы несие алады,әдетте салық салынбайды.
Сіздің саясатыңызды тапсырамыз
Тағы бір нұсқа – сіздің саясатыңыздан бас тарту және кез-келген өтелмеген қарызды шегеріп, бір реттік ақшалай қаражатты алу. Бірақ маңызды олжа бар : Сіз ақша шығарған кез-келген уақытта мұрагерлеріңіз үшін өлім төлемін азайтып отырсыз. Егер сіз өзіңіздің саясатыңызға қарсы несие алсаңыз, оны қайтадан қалпына келтіру үшін оны пайызбен қайтаруыңыз керек. Егер сіз оны берсеңіз, сіздің қамтуыңыз мүлдем жоғалып кетуі мүмкін.
Мұны өмірді сақтандыру полисінсатып алатын,жинақтау мүмкіндігі жоқ және айырмашылықты IRA-ға салатынадаммен салыстырыңыз.Олар 59 жастан кейін кез-келген уақытта сақтандыруға немесе сіз қайтыс болсаңыз, оның төлеміне әсер етпестен жинақтарына түсе алады. Олар сіздің отбасылық мүшелеріңізге қалған балансты қалдыра алады, бұл сіздің ақшалай шоттарыңыз туралы айту мүмкін емес.
Қымбат тәсіл?
Тұрақты өмірді сақтандыру полистерінің ең үлкен соққысы олардың алғашқы құны болуы мүмкін. Біріншіден, агент комиссиясын төлеуге көмектесетін алғашқы төлем бар. Көбінесе, бұл сіздің бірінші жылғы сыйлықақыларыңыздың жартысын жеп қойуы мүмкін. Демек, сіздің ақшалай қаражат шотыңыздың өсуі үшін бірнеше жыл қажет.
Оның үстіне, сақтанушылар жыл сайын 3% -дан жоғары инвестициялық төлемдерге ұшырайды.Керісінше,сатуға ұсынылған ашық пай қорлары мен ETF-тердіңорташа шығындар коэффициенті 0,52% құрайды. Сонымен, IRA-ға инвестициялау сіздің кірістеріңіздегі осы елеулі ақауларды жоюға мүмкіндік береді.
Бірақ бұл бәрі емес. Егер сіздің саясатыңыз алғашқы бірнеше жыл ішінде бұзылса, сіз бас тарту айыптары туралы алаңдауыңыз керек. Сіз қайтыс болу жәрдемақысын ғана емес, ақшаңыздың айтарлықтай бөлігін де жоғалтасыз. Саясаттың көпшілігінде бұл төлемнің мөлшері бірнеше жыл ішінде біртіндеп азаяды, содан кейін жоғалады.
Алайда, егер сіз ұзақ мерзімді стратегияларды ұстанатын болсаңыз, қосымша ақшалай құнды жинауға арналған өмірді сақтандырудың тұрақты полистері полистің оныншы жылында да бұзылуы мүмкін. Бұған дейін қолма-қол ақша жыл сайын жинақталады, сондықтан сіз саясатты тапсырған болсаңыз, сіз біраз ақша алып, сіз төлеген сыйлықақылардың барлығынан тыс қаласыз.
Инвестиция ретінде сақтандыру сезімі пайда болған кезде
Демек, өмірді сақтандыруды инвестиция ретінде пайдалану мағынасы бар ма? Жауабы « мүлдем – кейбір шектеулі жағдайларда».
Мысалы, ауқатты адамдар кейде мүлік салығынан аулақ бола алады.Техникалық тұрғыдан сенім өмірді сақтандыру полисі үшін жарналарды төлейді, сондықтан қайтыс болу төлемі қайтыс болған отбасы мүшесінің мүлкінің бөлігі болып саналмайды.
Бұдан басқа, өмірді сақтандыру кейде 401 (k) және IRA жарналарын көбейтетін күнделікті инвесторлар үшін орынды таңдау болып табылады. Бірақ сол кезде де салықтың ықтимал жеңілдіктерінен едәуір алымдардың көп екендігін бағалау қажет.
Агенттер өмірді сақтандыру – бұл зейнеткерлікке шығудың жақсы тәсілі деген идеяны сату арқылы көп ақша табады. Бірақ осы саясаттың айтарлықтай құнын ескере отырып, сіз арзан мерзімді саясатты сатып алып, IRA сияқты қарапайым нәрсеге инвестиция салғаныңыз жөн болар.