Егер сіздің сақтандыру компанияңыз белге кетсе, сізді қорғай ма?
Нашар банк мәселесі бар ма? FDIC Арқаны бар. Делдалдық шот болған ба? SIPC сіз кем дегенде жартылай қамтыды. Сіздің өміріңізді сақтандыру компаниясы банкротқа ұшырады ма? Сіз де алаңдамаңыз. Сізді жабық ұстайтын механизмдер бар.
Федералдық қарамастан жұтып 2008 жылдың қыркүйек айында, AIG туралы, адамдардың көпшілігі сақтандыру компаниясы сәтсіздіктер қарсы тұтынушылардың құқықтарын қорғау рөлі шын мәнінде мемлекеттік үкімет қолына түсіп, бұл шын мәнінде таң. Мемлекеттік сақтандыру реттеушілері өз мемлекеттерінде бизнес жүргізуге лицензиясы бар сақтандыру компанияларының қаржылық жағдайын бақылауға жауапты. Егер сізде өмірді сақтандыру полисі болса, сізді қалай қорғауға болатынын білу керек.
Негізгі өнімдер
- Федералды үкімет тұтынушыларды банк немесе делдалдық істен шыққан жағдайда қорғайды, бірақ өмірді сақтандыру компаниясы банкроттық жариялаған жағдайда тұтынушыларды қорғамайды.
- Егер өмірді сақтандыру компаниясы өз жұмысын тоқтатса, сақтанушыларды штаттардың үкіметтері, атап айтқанда өмірді сақтандыру компанияларының қаржылық әл-ауқатын бақылайтын мемлекеттік сақтандыру органдары қорғайды.
- Егер сақтандыру қоры сәтсіздікке ұшыраса, мемлекеттік реттеушілер алдымен полисті тұрақты сақтандыру қорына аударуға тырысады, ал егер бұл мүмкін болмаса, оның орнына мемлекеттің орталық кепілдік қоры арқылы полисті белсенді етеді.
- Қайта сақтандыру өмірді сақтандыру компаниясы банкротқа ұшыраған кезде ақша жоғалту қаупін азайтуы мүмкін.
Өмірді сақтандыру компаниясы істен шыққан кезде не болады?
Сәтсіздіктер мен банкроттықтар сирек кездеседі.Өмір Ұлттық ұйымының және денсаулық сақтандыру Гарант қауымдастықтарының (NOLHGA) айтуынша, бірде-өмірді сақтандыру компаниялары 2008 қаржылық дағдарыс бастап банкрот берді .
Бірақ егер сәтсіздік немесе банкроттық орын алса, тұтынушыларды қорғаудың кепілдіктері бар. Оларға мыналар жатады:
- Заңды резервтер
- Қайта сақтандыру
- Кепілдік қауымдастығына мүшелік
Өмірді сақтандыру жөніндегі компаниялар штаттың заңнамасына сәйкес, бизнес сәтсіздікке ұшыраған жағдайда, сақтанушының қайтыс болуына байланысты жәрдемақы төлеу үшін капитал резервін сақтауға міндетті. Ұстап қалу қажет сома штатта әр түрлі болуы мүмкін, бірақ бұл резервтер компанияның басқа активтерімен бірге компания банкротқа ұшыраған жағдайда талаптарды орындау үшін пайдаланылуы мүмкін.
Қайта сақтандыру – бұл сақтандыру компанияларына бизнестің сәтсіздікке ұшырауы кезінде ықтимал шығындар қаупін азайтуға мүмкіндік беретін тағы бір стратегия. Өмірді сақтандыру компаниялары, негізінен, сақтандыру полистерін басқа сақтандырушылардан сатып алады, бұл оларға тәуекелдің таралуына мүмкіндік береді. Мәселен, егер бір компанияға бағынышты болса, онда басқа компаниялар кез-келген шағымдардың немесе қайтыс болғаны үшін төлемдердің төленуін қамтамасыз ету үшін тізгінді қолына ала алады.
NOLHGA сияқты кепілдік бірлестіктері шығындардан қорғаудың тағы бір түрі болып табылады. Егер мүше өмірді сақтандыру компаниясы өз жұмысын тоқтатса, мүшелік қауымдастық жәрдемақы төлеуге кепілдік бере алады. Қауымдастық төлейтін сома штат заңына байланысты белгілі бір шектерде жабылуы мүмкін және мүшелік әдетте міндетті болып табылады.
Ескерту
Егер сіздің өміріңізді сақтандыру жөніндегі компания сәтсіздікке ұшыраса, сізге алдымен кепілдіктер қауымдастығы қандай-да бір төлемдер жасамас бұрын резервтер немесе қайта сақтандыру арқылы қаржылық құралдарды іздестіру қажет болуы мүмкін.
Айнымалы аннуитет жабылмауы мүмкін
Өмірді сақтандыру туралы айтатын болсақ, сізде қамтылудың бар-жоғын және сіздің мемлекет қанша мөлшерде қамтамасыз ететіндігін анықтау өте қарапайым. Аннуитеттер әр түрлі.
Аннуитет – бұл аннуитет компаниясына төлемдер жасайтын сақтандыру келісімшартының бір түрі, ол болашақ төлемдерді сізге қайтарады. А айнымалы аннуитеттік базалық инвестициялар орындау негізінде қайтып ставкасын жеткізеді.
Егер сізде аннуитет өзгермелі болса, аннуитет келісімшартын қарап, сіздің мемлекетіңіздің қорғаған-қорланбағаныңызды білу үшін нақты басылымды оқып шығуыңыз керек. Мысалы, Флорида жағдайында сақтандырушы саясаттың кейбір аспектілеріне кепілдік бермесе, айнымалы аннуитет саясаты қамтылмайды. Бұл сақтандыру компаниясына полиске байланысты қандай-да бір жауапкершілікті жабу үшін төленетіндігін білдіреді. Сақтандырушы алдындағы жауапкершілік сіз үшін көмектің жоқтығын білдіреді.
Егер сіз өзіңіздің штатыңыздың қамтуы туралы ақпарат алғыңыз келсе, сіз өмірді және денсаулықты сақтандырудың ұлттық ұйымының веб-сайтына кіре аласыз. Осы веб-сайтқа кіргеннен кейін, сіз өзіңіздің штатыңыздың қауымдастығы үшін сілтемені басуыңызға болады. Егер сіз нені қамтығанын толық түсінбейтін болсаңыз, сіздің штатыңыздың қауымдастығына жағдайыңызға байланысты көмек сұраңыз.
Кеңес
Аннуитеттер зейнеткерлікке шыққан кезде қосымша табыс ағыны тудыруы мүмкін, бірақ егер сіз кепілдендірілген кірістілік мөлшерлемесін алғыңыз келсе, сіз өзгермелі және өзгермелі опцияны қарастыра аласыз.
Сіздің қорғаныс қабатын барынша арттыру
Егер сіз мемлекеттік кепілдік қорының қауіпсіздік көрпесінің көлемін ұлғайтқыңыз келсе, онда сіз өз мемлекетіңіздің заңдары шеңберінде жұмыс істеуіңіз керек. Көптеген штаттарда сіз бірнеше сақтандырушылармен бизнес жүргізу арқылы қамтуды ұлғайта аласыз. Көптеген штаттарда жеке қамту шегі әр компанияға негізделген, сондықтан егер сізде екі түрлі компаниямен екі саясат болса, онда сіз екі есе қамтылатын боласыз.
Бұл бірнеше сақтандыру компаниялары арқылы жабудың қабаттылық әдістемесі адамдардың бірнеше банктер арқылы банктік есепшоттар ашу арқылы өздерінің FDIC-ті қамтуды қалай көбейтетіндігіне ұқсас. Өмірді сақтандыруға байланысты үлкен сомаларды және әр түрлі сақтандыру компаниялары арқылы бірнеше рет өмірді сақтандыру полистерін алуға қатысатын андеррайтерлік қиындықтарды ескере отырып, бұл нақты әлемде практикалық емес және сізге сол ақшаға көп ақша жұмсалуы мүмкін. қамту мөлшері.
Сіздің мемлекеттік қамту шегін арттыру үшін бірнеше аннуитеттік компаниялармен бизнес жүргізу пайдалы стратегия болуы мүмкін. Өмірді сақтандыру үшін бұл практикалық емес болғанымен, көптеген штаттар сіздің рентаңыз болса, жұбайыңызға екі еселенген деңгеймен қамтамасыз етеді. Мысалы, егер сіз аннуитетке $ 200,000 инвестиция салғыңыз келсе және сіздің мемлекет кепілдемесі бір адамға $ 100,000 болса, сіз де, жұбайыңыз да бір компанияға $ 200,000 ақшалай қаражатты жабу үшін ақша сала аласыз.
Маңызды
Егер сіз аннуитетті қамтуды кеңейтуді ойласаңыз, онда сіз төлей алатын төлемдерге, соның ішінде бас тартуға, мерзімінен бұрын алынғаны үшін төлемдерге және әкімшілік төлемдерге назар аударыңыз.
Өмірді сақтандыру компаниясын қалай табуға болады?
Өмірді сақтандыру компаниясын дұрыс табу бұл қорғауға деген қажеттілігіңізді азайтуға ұзақ жол ашуы мүмкін. Бұл дегеніміз, қаржылық жағынан сау және жақын болашақта төлемдер немесе қайтыс болу төлемдерін төлеуге қабілетті, лицензиясы бар сақтандырушыны табу.
AM Best, өмірді сақтандыру, аннуитеттік төлемдер және басқа қаржылық өнімдер бойынша рейтингтер шығаратын компания. AM Үздік рейтингтер есеп картасының жұмысына ұқсас әріптік баға арқылы тағайындалады. Мысалы, A + немесе A ++ рейтингі дегеніміз компанияның қаржылық денсаулығы жоғары дегенді білдіреді, ал D рейтингісі сақтандырушы қаржылық қиындықтарға тап болса, төлемдерді төлеуге жарамсыз екенін көрсетеді.
Сіз сондай-ақ өмірді сақтандыру компаниясының қаржылық және әлсіз жақтарын жақсы түсіну үшін S&P Global немесе Moody’s шығарған басқа салалық рейтингтерді қарастыра аласыз. Бұдан басқа, сіз компанияның жылдық есебін немесе тоқсандық кірістер туралы есепті қарау арқылы компанияның қаржылық жағдайын мұқият қарай аласыз. Бұл есептер сізге компанияның активтері мен міндеттемелерінің қалай көбейетінін, оның қанша пайда табатынын және қандай пайда әкелетінін біле алады.
Ол жерден сіз сонымен қатар белгіленген веб-сайттардың онлайн-шолуларын, тұтынушылардың пікірлері мен Better Business Bureau рейтингтерін қарай аласыз. Бұл құралдар бірігіп, сіз бизнес жүргізуге қызығушылық танытатын өмірді сақтандыру компанияларының тізімін қысқартуға көмектеседі.
Кеңес
Қаржылық саулықтан басқа, өмірді сақтандыру компаниясының өнімдерінің түрін және сіздің қажеттіліктеріңіз бен бюджетіңізге сәйкес нұсқаны табу үшін сақтандыруға не төлейтіндігіңізді қарастырыңыз.
Төменгі сызық
Өмірді сақтандыруда ақшаны жоғалту туралы ойлар өте тартымды емес, әсіресе егер сіз өзіңіздің жақындарыңызға қайтыс болғаны үшін жәрдемақы төлеу туралы өз саясатыңызға сенсеңіз. Қауіпсіздік шаралары бар болғанымен, олар әрдайым ақымақтық болмауы мүмкін. Егер сіз өмірді сақтандыру немесе аннуитетті сатып алғыңыз келсе, полисті қай жерден сатып алу керектігін шешкен кезде сақтандырушының рейтингтері мен олардың қаржылық күшін мұқият қарап шығу қажет.