Жанама несиенің анықтамасы
Жанама несие дегеніміз не?
Жанама несие ретінде сілтеме болады кредитор қарыз алушыға тікелей қарым-қатынас жоқ, – қарыздың бастапқы эмитент немесе қарыздың ағымдағы иегері, не .
Жанама несиелерді үшінші тарап арқылы делдалдың көмегімен алуға болады. Екінші нарықта сауда жасайтын несиелер де жанама несиелер ретінде қарастырылуы мүмкін.
Қарыз алушыларға үшінші тарап қатынастары арқылы қаржыландыруға мүмкіндік бере отырып, жанама несиелер қаржыландырудың қол жетімділігі мен тәуекелдерді басқаруға көмектеседі. Көбінесе тікелей несие алу мүмкіндігі жоқ үміткерлер оның орнына жанама несиені таңдай алады. Жанама несиелер қымбатқа түседі – жоғары пайыздық ставкалар, яғни тікелей несиелерге қарағанда.
Негізгі өнімдер
- Жанама несие кезінде несие беруші үшінші тараптан қарыз алған, делдалдың көмегімен ұйымдастырылған қарыз алушымен тікелей қатынаста болмайды.
- Жанама несиелер көбінесе автоөнеркәсіпте қолданылады, ал дилерлер сатып алушыларға өздерінің қаржы институттары және басқа несие берушілер желісі арқылы қаржыландыруды жеңілдетуге көмектеседі.
- Жанама несиелер, әдетте, тікелей несиелерге қарағанда қымбатырақ, өйткені оларды көбінесе несие алу мүмкіндігі болмайтын қарыз алушылар пайдаланады.
Жанама несиені түсіну (дилерлік қаржыландыру)
Автокөліктер немесе ойын-сауық көліктері сияқты үлкен билеттермен айналысатын көптеген дилерлік орталықтар, саудагерлер мен бөлшек саудагерлер өз клиенттеріне сатып алулар үшін бөліп қаржыландыруды алуға көмектесу үшін әртүрлі үшінші тараптармен жұмыс істейді. Дилерлік орталықтарда көбінесе несиелік желілер бар, олардың құрамына дилерлік компанияның сатылымын қолдауға дайын әр түрлі қаржы институттары кіреді. Көбіне бұл несие берушілер дилермен желілік қатынастарына байланысты қарыз алушылардың кең спектрін мақұлдай алады.
Жанама несие процесінде қарыз алушы дилерлік орталық арқылы несиелік өтінім береді. Содан кейін өтінім дилерлік компанияның қаржыландыру желісіне жіберіледі, бұл қарыз алушыға бірнеше ұсыныстар алуға мүмкіндік береді. Содан кейін қарыз алушы өз жағдайлары үшін ең жақсы несиені таңдай алады. Дилерлік кеңес клиентке қаржыландыруды алуға көмектесу арқылы сатуды жүзеге асыратындықтан да ұтады. Дилердің пайыздық мөлшерлемесі несиелік серіктестікке немесе банктікіне қарағанда жоғары болуы мүмкін болғандықтан, сатып алушылар әрқашан дилер арқылы өз көлігін қаржыландыруға келісім беруден бұрын қаржыландырудың басқа нұсқаларын тексергені абзал.
Мұндай жанама несие көбінесе «дилерлік қаржыландыру» деген атпен танымал болғанымен, іс жүзінде дилерлік желілік қаржы институттары несиені мақұлдайды (қарыз алушының несиелік профилі негізінде ), оның шарттары мен мөлшерлемелерін белгілейді және төлемдерді жинайды.
Маңызды
Жанама несие дилер немесе сатушы арқылы ұсынылғанымен, тұтынушы іс жүзінде жеке қаржы институтынан қарыз алады.
Жанама несие қалай жұмыс істейді (екінші нарық)
Тікелей несие беруші оларды иемденбеген несиені жанама несие деп санауға болады. Несие беруші қарызды сатқан кезде олар бұдан былай жауап бермейді немесе одан пайыздық кіріс алмайды. Оның орнына бәрі жаңа иесіне беріледі, ол несиені басқару ауыртпалығын алады және оның төлемдерін жинайды.
Кез-келген жанама несиелік келісімшартты мұқият оқып шығыңыз: Егер дилер сатып алушының несие берушіге қол қойған несиесін сата алмаса, ол белгіленген мерзімде келісімшартты бұзуға құқылы және сатып алушыдан көлікті қайтарып алуды талап етеді. Содан кейін сатып алушы алғашқы сауда жарнасын қайтарып алуға және сауда-саттыққа қатысты болған жағдайда сауда-саттықты (немесе сауда-саттықтың құнын) алуға құқылы. Мұндай жағдайда дилер автомобиль сатып алушысын басқа келісімшартты онша қолайлы емес шарттармен жасасуға мәжбүрлеуі мүмкін, бірақ сатып алушыдан оған қол қою талап етілмейді.
Жанама несие мысалдары
Автосалондар – бұл жанама несиелермен айналысатын ең кең таралған бизнестің бірі; іс жүзінде кейбір органдар жанама несиелерді автонесиенің бір түрі деп те атайды.
Көптеген тұтынушылар дилерден қаржыландырылатын несиелерді жергілікті жерде жүгіну және ұсыныстарды оңай салыстыру мүмкіндігі үшін пайдаланады. Теріс жағы, өздігінен банктен немесе несиелік серіктестіктен тікелей автонесие алу, сатып алушыға келіссөзге көп мүмкіндік береді, сонымен қатар дилерлер арасында сауда жасау еркіндігін береді. Сыйақы мөлшерлемесі жақсы болуы мүмкін. Бірақ егер сатып алушының несиелік тарихы немесе несиелік ұпайы төмен болса, жанама несие олардың ең жақсы нұсқасы болуы мүмкін.
Несиелер екінші нарықтарда да белсенді түрде сауда жасайды, атап айтқанда жеке несиелер емес, біріктірілген несиелер пулы. Көбінесе банк немесе несие серіктестігі өзінің тұтынушылық несиелерін немесе ипотеканы сатады; бұл несие берушілерге жаңа капиталды сатып алуға, әкімшілік шығындарды азайтуға және тәуекел деңгейін басқаруға мүмкіндік береді.
Үйді несиелеу нарығында, мысалы, Федералдық үй несиелік ипотека корпорациясы (Фредди Мак) өздерінің несиелік бағдарламалары арқылы ипотеканың қайталама сауда-саттығын қолдайды. Үкімет қаржыландырған бұл екі кәсіпорын несиелік нарықта өтімділікті жеңілдету және қаражаттың қол жетімділігін арттыру мақсатында несие берушілерден үймен қамтамасыз етілген несиелерді сатып алады, оларды пакетке салып, содан кейін қайта сатады.