401 (k) жоспарыңызды аяқтағаннан кейін не істеу керек
Егер сіз бір жылға арналған салымдар бойынша 401 (к) шегіне жеттіңіз немесе жақын арада жетсеңіз – бұл проблема. Сіз қаржыландыру-зейнеткерлік ойында қалып қоюға мүмкіндігіңіз жоқ. Сіздің жалпы табыстағы жарнаның төмендеуін жоғалту келесі жылы да салық төлемдеріңізге көмектеспейді. Бұл көрсеткіштер сіздің салымдарыңызды қалай көбейту керектігін шешуге көмектеседі және үлкен салық ауыртпалығын болдырмауға көмектеседі.
Негізгі өнімдер
- Сіз Roth IRA-ға немесе дәстүрліге үлес қоссаңыз да, сіздің зейнеткерлікке шыққанға дейін ақшаңыз салықсыз өседі, дәл сіздің 401 (k) -тегідей.
- Зейнетақыны үнемдеу үшін жалпы мақсат – салық міндеттемелерін азайту және еңбек әлеуетін арттыру.
- Табыс әлеуеті бар көптеген инвестициялық нұсқалар бар, олар муниципалдық облигациялар, тіркелген индекстік аннуитет және өмірді әмбебап сақтандыру сияқты салықтық жеңілдіктермен қамтамасыз етеді.
Максималды шектеулер
Зейнетақы шотындағы жарнаны көбейту сіздің жеке зейнетақы шотына (IRA)рұқсат етілген максималды соманынемесе401 (k) сияқты белгіленген салымдар жоспарын енгізгеніңізді немесе салғаныңызды білдіреді.Егер сіз 50 жасқа толмаған болсаңыз, онда сіз 401 (к) -ге ең көп мөлшерде сала аласыз, ол 2020 және 2021 жылдар үшін де 19 500 долларды құрайды. Егер сіз 50 жастан асқан болсаңыз, онда сіз қосымша жарна деп атай аласыз. Бұл 2020 және 2021 жылдар аралығында 6500 долларды құрайды. Басқаша айтқанда, егер сіз 50 жастан асқан болсаңыз, онда 401 (к) жарнаның жылдық шегі 26000 долларды құрайды.
Көрінетін бірінші орын: IRAs
Сіздің 401 (k) -дан басқа IRA-ға үлес қосу – бұл Roth IRA-ға немесе дәстүрлі IRA-ға үлес қоссаңыз да, сіз 401к-та жұмыс жасағандай зейнеткерлікке шыққанға дейін салықсыз өседі. Шығаруды бастағаннан кейін сіз өзіңіздің дәстүрлі IRA немесе 401k-тан алған ақшаңызға табыс салығын төлейсіз, бірақ сіздің Roth IRA-дан алынған кезде емес. Алайда, Рот сізге дәстүрлі IRA немесе 401 (k) -дан айырмашылығы бар салым жасаған жылы салық шегерімін немесе салық үнемдеуін бермейді.
Маңызды
IRA-ға COVID19 пандемиясына жауап ретінде IRS ұсынған 15 сәуірдің орнына 2021 жылдың 17 мамырына дейін салым жасай аласыз.2018-04-21 Аттестатта сөйлеу керек
Дәстүрлі IRA
IRA-ға үлес қосқан кезде қандай салық артықшылығы алатын болсаңыз, ол сіздің қанша табыс табатындығыңызға байланысты болады. Басқаша айтқанда, сіздің салық төлеу мәртебеңізге (яғни, жалғыз немесе үйленген) және табысқа байланысты салық шегерімдері жойылғанға дейін қысқартылуы немесе жойылуы мүмкін.
Сіз жұмыс орнында зейнеткерлікке шығу жоспарымен қамтылғандықтан, 2020 жылға өтініш берген кезде, сіз жалғыз адам ретінде 65000-нан 75000 долларға дейін табыс тапқан кезде, сіз өзіңіздің дәстүрлі IRA жарнаңыздың тек бір бөлігін ғана шегеруге құқылы боласыз немесе мүлдем ұстап қалуға құқысызсыз. 2021 жарнасы үшін кірістің шегі 66000 – 76000 АҚШ долларын құрайды.
2020 кірісінің шегі $ 104,000-ден $ 124,000-ға дейін, егер үйленген болса, бірлесіп арыз берсе немесе білікті жесір болса (ер).2021 жыл үшін кірістің шегі 105000 – 125000 АҚШ долларын құрайды.Алайда, егер IRA салымшысы жұмыс орнында зейнеткерлікке шығу жоспарымен қамтылмаған болса және қамтылған адаммен некеде болса, егер жұбайлардың табысы 2021 жылы $ 198,000 мен $ 208,000 аралығында болса, 2020 жылы $ 196,000 мен $ 206,000 аралығында болса, шегерім тоқтатылады.5
Рот IRA
Сіз Roth IRA-ға үлес қоса аласыз.Алайда, еске салсақ, сіздің салымыңыз салықтан алынбайды.Егер сіз зейнеткерлікке шыққаннан кейін үлестіруді бастағанда, салық салынғаннан кейін салынған барлық ақша, егер адам 59 жастан асқан болса, алынған кезде салықсыз болады.6
Алайда, 2020 салық жылы бойдақтардың кірісін тоқтату ауқымы 124000-139000 долларды құрайды.2021 жылға қарай кірісті тоқтату ауқымы 125000-140000 АҚШ долларын құрайды.Ерлі-зайыптылардың бірлескен өтініші үшін Роттың 2020 жылға арналған кірістерін қысқарту диапазоны $ 196,000 – $ 206,000, ал 2021 – $ 198,000 – $ 208,000 құрайды.4
Келесі қадамдар: Стратегиялық инвестициялар
Айталық, сіз IRA-ны таңдадыңыз немесе қосымша жинақ ақшаңызды басқа жолмен салғанды жөн көрдіңіз деп есептейік.
Маңызды
Зейнетақыны үнемдеу үшін жалпы мақсат – салық міндеттемелерін азайту және еңбек әлеуетін арттыру.
Екі мақсатқа жетуге кепілдік беретін сиқырлы формула болмаса да, мұқият жоспарлау жақын болуы мүмкін. «Инвестициялық өнімдер мен инвестициялық стратегиялар тұрғысынан нұсқаларды қараңыз», – дейді КФФ және Терн Пойнт байлықты басқару жөніндегі директор, Кит Артегі, Ариз, – және кейбір IRA емес нұсқаларын да қарастырған жөн.
Қауіп деңгейі төмен опциялар
Төменде келтірілген нұсқалар зейнетақы шоттарынан табыстың сенімді ағыны қажет инвесторларға арналған. Бұл опциялар ешқашан керемет өсуді көрсетпейді, бірақ олар болжамды сипатына байланысты классикалық таңдау болып табылады.
1. Муниципалдық облигациялар
А муниципалды облигациялар (немесе Муни) мектеп, автомобиль жолдарын, сондай-ақ ауруханаларда сияқты қала сатылды қауіпсіздік, қалалық, мемлекеттік, уездік, немесе қоғамдық игілігі үшін жобаларды қаржыландыру үшін басқа жергілікті билік болып табылады. Облигация инвесторы сатып алу құнын мемлекеттік ұйымға белгілі бір сыйақы мөлшерінде қайтарып береді. Негізгі қарыз сатып алушыға облигацияның өтелген күні қайтарылады. «Муниципалдық облигациялардың жақсы жері, – деп түсіндіреді Клейн, – бұл олардың өтімділігі. Сізде оларды сатуға немесе оларды төлеуге дейін ұстап тұруға және сіздің негізгі қарызыңызды қайтарып алуға әрқашан мүмкіндігіңіз бар».
Зейнетақыны жоспарлау мақсатында муниципалдық облигациялардың тағы бір артықшылығы – осы жолда алынған пайыздық кірістер капиталдан түскен пайда салығын да төлей аласыз.
Сондай-ақ, облигация рейтингін тексеріңіз; консервативті нұсқа ретінде қарастыру үшін BBB немесе одан жоғары болуы керек (бұл сіз зейнеткерлікке шығатын көлік құралында қажет).
2. Тұрақты индекс аннуитеті
Тұрақты индексті аннуитетті (оны индекстелген аннуитет деп те атайды ) сақтандыру компаниясы шығарады. Сатып алушы белгілі бір уақыт аралығында белгілі бір мөлшерде қайтару үшін берілген ақшаны салады. Аннуитеттің өнімділігі меншікті капитал индексімен байланысты (мысалы, S&P 500), демек атауы. Сақтандыру компаниясы нарықтың төмендеуіне байланысты бастапқы инвестицияларға кепілдік береді, сонымен бірге өсу (кіріс) әлеуетін ұсынады. «Олар кірістерді индекстелмеген аннуитетке қарағанда сәл жақсырақ ұсынады», – дейді Клейн.
Белгіленген индекстік аннуитеттер – бұл депозиттік сертификаттармен (CD) тәуекел тұрғысынан салыстырғандағы инвестициялық консервативті нұсқа. Ең жақсысы, аннуитеттің табысы салық иесі зейнеткерлік жасқа жеткенше кейінге қалдырылады.
Кемшілігі – аннуитет өтімді емес.«Егер сіз қаражатты 59 жасқа дейін алып тастасаңыз немесе оны [зейнеткерлікке шыққаннан кейін] табыс көзі ретінде қабылдамасаңыз, кейде сіз [салық] айыппұл төлеуге мәжбүр боласыз», – деп ескертеді Клейн.Егер сіз айыппұлдан құтылсаңыз да, қаражатты тікелей басқа аннуитеттік өнімге ауыстыру арқылы сіз сақтандыру компаниясынан бас тарту туралы айыптауларға ұшырауыңыз мүмкін.8
3. Өмірді әмбебап сақтандыру
А әмбебап өмірді сақтандыру полисі, тұрақты өмірді сақтандыру түрі, сақтандыру полисі және инвестициялық болып табылады. Сақтандырушы сақтанушы қайтыс болғаннан кейін алдын ала белгіленген соманы төлейді, ал осы уақытқа дейін полистің ақшалай құны жинақталады. Сақтанушы тірі кезінде шоттан ақша ала алады немесе қарыз ала алады, ал кейбір жағдайларда дивидендтер алады.
Өмірді сақтандыруды қолма-қол ақшаның құнын арттыру құралы ретінде пайдаланудың бәрі бірдей жанкүйер емес. Егер құрылымдалған және дұрыс пайдаланылған болса, саясаттың бұл түрі сақтанушыларға салықтық артықшылықтар ұсынады. Жарналар салық мерзімі кейінге қалдырылған мөлшерде өседі, ал полис ұстаушы бұл уақытта капиталға қол жеткізе алады.
«Жақсы жаңалық – егер сіз оны дұрыс пайдалансаңыз, 59 жасқа дейінгі қаражатқа айыппұлсыз қол жеткізе аласыз», – дейді Клейн. «Полис заемдарын пайдалану арқылы сіз өмірді сақтандыру полисі сақталған кезде салық төлемей-ақ ақшаңызды алып, салық төлемей ақшаңызды қайтадан салыңыз».
Егер саясат жойылса, меншік иесі пайдаға салынатын салықты төлеуі керек.
Қауіпті опциялар
Егер сіз әлі де қатты табыс табатын болсаңыз немесе жақын арада күтпеген жерден күтпеген жерден күтпеген күтім күтетін болсаңыз, бірнеше бағытты таңдауға болады. Бұл дәстүрлі нұсқалар болмаса да, зейнетақыны жоспарлау бойынша маманмен талқылауға тұрарлық.
1. Айнымалы аннуитет
А айнымалы аннуитет сатып және сақтандыру компаниясының арасындағы келісім-шарт болып табылады. Сатып алушы бір реттік төлемді немесе бірқатар төлемдерді жүзеге асырады, ал сақтандырушы сатып алушыға мерзімді төлемдер жасауға келіседі. Мерзімді төлемдер бірден немесе болашақта басталуы мүмкін.
Айнымалы аннуитет инвесторға акциялар, облигациялар және пай қорлары сияқты активтердің әртүрлі нұсқаларына қаражаттың бір бөлігін бөлуге мүмкіндік береді. Сонымен, әдетте минималды кіріске кепілдік берілсе де, төлемдер портфолио жұмысына байланысты өзгеріп отырады.
Айнымалы аннуитет бірнеше артықшылықтар ұсынады. Кірістер мен кірістер бойынша салық төлемдері 59 жасқа дейін қалдырылады. Мерзімді төлемдер инвестордың жинақталған зейнетақы қаражатын ұзақ уақытқа созып кету мүмкіндігінен қорғауды ұсына отырып, инвестордың өмірінің соңына дейін орнатылуы мүмкін. Бұл аннуитеттер қайтыс болуға байланысты төлемдермен бірге келеді, бұл сатып алушының пайда алушысының кепілдендірілген минимумға немесе есепшоттағы сомаға тең төлеміне кепілдік береді, қайсысы көп болса. Жарналар салық ретінде кіріс ретінде алынғанға дейін кейінге қалдырылады.
Мерзімінен бұрын алынса, бас тарту туралы айыптау төленеді. Айнымалы аннуитеттер сонымен қатар басқа да төлемдермен және төлемдермен келеді, олар потенциалды кірісті жей алады. Зейнеткерлікке шыққан кезде пайдаға салық салудың төменгі ставкасы емес, табыс салығының ставкасы бойынша салық салынады.
2. Айнымалы әмбебап өмір
Ия, бұл алдыңғы бөлімдегі үшінші тармаққа ұқсас естілетінін білеміз. Өмірді айнымалы әмбебап сақтандыру шынымен де ұқсас; бұл сіздің табысыңызға салық салынбай, инвестициялық нұсқалардың әр түрлі түрлеріне қатысуға мүмкіндік беретін әмбебап өмір мен ауыспалы өмірді сақтандыру гибриді. Сіздің саясатыңыздың ақшалай құны жекелеген шоттарға салынған (үлестік қорларға, ақша нарығы қорларына және облигациялар қорларына ұқсас), олардың нәтижелері өзгеріп отырады.
Мүмкін, одан да көп пайда, бірақ одан да көп азап. Егер қор нарығы құлдыраса, «бұл активтер нөлдік мәнге дейін төмендеуі мүмкін, және сіз бұл жағдайда сақтандыруды жоғалту қаупін тудырасыз», – деп ескертеді Клейн. «Бірақ егер сізге өмірді сақтандыру қажет болса және қор нарығына инвестиция құю қаупін мойнына алу мүмкіндігі болса, бұл мүмкін нәрсе болуы мүмкін».
Өмірді өзгермелі әмбебап сақтандыру – бұл күрделі құрал, сондықтан оны бастамас бұрын зерттеп алған жөн.
Басқа стратегиялық қадамдар
Баламалы инвестициялық өнімдер
Кейбір баламалы өнімдер төмен пайыздық климатқа және жоғары тарату мүмкіндігіне байланысты жоғары сұранысқа ие. Оларға мұнай мен газға салынатын инвестициялар кіреді, өйткені «сіз салықтық жеңілдіктерге қатысасыз», – дейді Клейн.
Сондай-ақ саудаланбайтын жылжымайтын мүлікке арналған инвестициялық трестердің (РЭИТ) немесе басқа типтегі жылжымайтын мүлікке арналған инвестициялық трестердің түрлері жөн, өйткені бөлудің тек бір бөлігіне ғана салық салынады. Алайда, « сауда-саттыққа жатпайтын өнімдер көбіне біршама күрделілікке ие және өте сұйық болуы мүмкін», – деп ескертеді Клейн.
Жылжымайтын мүлік
Кейбір инвесторлар жеке жылжымайтын мүлікке ақша салғанды ұнатады. «Жеке жылжымайтын мүлікке ие болудың керемет нәрселерінің бірі – 1031-бөліммен алмасу мүмкіндігі », – дейді Клейн. Басқаша айтқанда, сіз салық салу мақсатында кірістерді мойындамай-ақ (жылжымайтын мүліктің барлығын жойғанға дейін) мүлікті сатуға және ақшаны жаңа жылжымайтын мүлікке айналдыра аласыз.
Жеке холдингтер
Тағы бір стратегия – жеке холдингтерді сатып алу – акциялар, облигациялар, ал кейбір жағдайларда биржалық сауда-саттық қоры (ETF). «Сіз бұл инвестицияларды ұстаған кезде, сіз осы холдингтерді жойғанға немесе сатқанға дейін пайдаға салық төлеудің қажеті жоқ», – деп түсіндіреді Клейн. Өзара қорларға, керісінше, сіз оларды табуға байланысты пайдаға салық салынады.
Жеке активтерді немесе қысқа мерзімді инвестицияларды сатып алатын кейбір инвесторлар үшін пайдалы стратегия пайдадан түсіп, шығын келтірді, бұл салықтық шығындарды жинау. Инвестор жуу-сату операциясын жасамай ). «Өз портфолиосында салықтық шығынды жинауды қолданатын адамдар ұзақ мерзімді перспективада кірістерін 1% -ке дейін көбейте алады», – дейді Клейн.
Бизнеске инвестиция салу
«401 (к) мөлшерін жоғарылатқан қызметкер бизнеске ақша салуды ойластыруы мүмкін», – дейді Лексингтон, Массачусетс қаласындағы Innovative Advisory Group байлық менеджері Кирк Чишолм. «Көптеген бизнес, мысалы, жылжымайтын мүлік, салық жомарттығына ие Осы салықтық жеңілдіктердің үстіне кәсіп иелері зейнетақы жоспарының қандай түрін құрғысы келетінін шеше алады, мысалы, егер олар өздерінің компаниялары үшін 401 (k) жоспарын құрғысы келсе, олар өздерінің 401-ін кеңейте алар еді. (k) жұмыс берушіде болуы мүмкін мөлшерден тыс жарналар. «
Зейнетақы
Алдыңғы идеясына сүйене отырып, кейбір бизнес иелері зейнетақы жоспарын немесе құру қарастыру келеді төлемдер белгіленген зейнетақы жоспары (K) олардың компания ұсына алады, кез келген 401 тыс. Ірі компаниялар қымбатшылыққа байланысты зейнетақы жоспарларынан бас тартты, бірақ бұл жоспарлар кейбір кішігірім бизнес иелері үшін, әсіресе табысты және 40 жастан асқан адамдар үшін жақсы жұмыс істей алады.
«Бұл кәсіп иелері 401 (к) жоспарына қосымша өздеріне немесе негізгі жұмыскерлеріне арналған зейнетақы жоспарын қолдану арқылы салықтан қосымша ақшаны зейнеткерлікке шығара алады», – деп атап өтті Клейн.
2019 Зейнет арттыру Заңның үшін орнату сайын Қауымдастық Up (Act қауіпсіз) зейнетке шығу үшін үнемдеуге көмектеседі адамдарға арналған заң жобасы болып табылады.Заң жобасының бір бөлігі шағын бизнес иелері үшін қызметкерлерге зейнетақы жоспарларын құруды жеңілдетеді және арзан етеді.2021 жылдан бастап, бұл ереже көптеген жұмыс берушілерге бірнеше жұмыс берушілер жоспары немесе ҚОҚМ деп аталатын ұсыныстар жасауға мүмкіндік береді.
Маңызды
ҚАУІПСІЗДІК туралы заң жұмыс берушілердің демеушілік жоспарлары арқылы жұмыс уақытын үнемдеуге мүмкіндік береді.
Кейбір жұмыс үшін қойылатын талаптар RS құқығы болу үшін үш жыл қатарынан кем дегенде 500 сағат жылына қоюға болады.11
HSAs
Жоғары шегерімге ұшыраған денсаулық сақтау жоспарына қауіп төндіргісі келетіндердің тағы бір нұсқасы денсаулық сақтау жинақтау шотын (HSA) қаржыландыру болып табылады. «Соңғы кездері біз өз клиенттерімізбен бірге зерттеп жүрген бір нұсқа – бұл HSA-ның болуы», – дейді Дэвид С.Хантер, Horizons Wealth Management CFP Asheville, NC, «Егер олар талапқа сай болса, бұл жарналар үшін 401-ге қарағанда салық жеңілдіктері көп болуы мүмкін. (K) болуы мүмкін. сондай-ақ, ешқандай тапқан табысы бар фазалы шығу үлесі үшін. HSAs көптеген артықшылықтары бар, мысалы, салымшылардың санының өсіп үшін өте ыңғайлы зейнетке тең шегерімдері, табыс кейінге қалдыру, және салық-еркін бөлу, сондай-ақ, үнемдеу құралы. «
Салықтан кейінгі жарналар 401 (л)
Сіз сондай-ақ сіздің компанияңыздың 401 (к) сіздің 401 (к) салығыңыздан кейінгі жарналарды жұмыс берушілер мен жұмысшылардың жиынтық жарналарының заңды шегіне дейін (2020 жылға 57000 доллар және 2021 жылға 58000 доллар) дейін салуға мүмкіндік беретіндігін көре аласыз.12
«Көптеген жұмыс берушілер салықтан кейінгі жарналарға жол бермейді, бірақ егер сіздің жоспарыңыз рұқсат етсе, бұл өте пайдалы болуы мүмкін», – дейді Техас штатындағы Плано қаласындағы Domestique Capital жауапкершілігі шектеулі серіктестігі, RFP, Дэймон Гонсалес. «Салық төлегеннен кейінгі жинақтарыңыздан түсетін пайда салығы бойынша кейінге қалдырылады және қызмет көрсетуден бөлек болғаннан кейін, сіз 401 (k) -ге салық салғаннан кейін салымдарыңызды Роттың IRA-на айналдыра аласыз. Салықтан кейінгі өсім доллар дәстүрлі IRA-ға аударылуы керек еді ».
Роттар
Ақырында, салық ойынының екі жағын ойнауға мүмкіндігі бар адамдар Roth IRAs немесе Roth 401 (k) s пайдалану туралы ойлануы керек. Салықтарды кейінге қалдыру, әдеттегі 401 (к) кезіндегідей, әрдайым үлкен артықшылықтарға кепілдік бермейді. Инвесторлар екеуін де ұстай алады, бұл шоттан болашақ ақшаны алып тастай алады, бұл өте мағыналы. Егер салық ставкалары көтерілсе, онда Роттан бас тартыңыз, өйткені салықтар ондағы қаражатқа төленген болатын. Егер салық ставкалары төмендесе, инвестор дәстүрлі 401 (k) шотынан ақша алып, төменгі ставка бойынша салық төлей алады.
Төменгі сызық
Инвестициялардың барлық нұсқалары әртүрлі күрделілік, өтімділік немесе өтімділік қабілетсіздігі және тәуекел дәрежесімен келеді. Бірақ олар иә, 401 (k) -дан кейін зейнетақыны үнемдеудің салықтық тиімді тәсілдері бар екенін дәлелдейді. Жинақ ақшаңызды көбейтудің көптеген жолдары бар, сондықтан мұқият жоспарлаушылар мақсатына жетудің қаншалықты мағынасы болса, сонша әдісті қарастырған жөн.