Қарызды төлеу менің несиелік ұпайыма қалай әсер етеді?
Жауап: Жақсы емес. Қарызды төлеу, әдетте, сіздің несиелік ұпайыңызға кері әсер етеді. Қаншалықты жағымсыз көптеген факторларға байланысты: сіздің несиедегі ағымдағы жағдайға, несие берушілердің есеп беру тәжірибелеріне, қарыздардың мөлшері, басқа қарыздарыңыздың жағдайы жақсы ма, қарыздың бастапқы балансынан қаншалықты аз. және көптеген басқа айнымалылар.
Негізгі өнімдер
- Қарыздарды төлеу қарыздық міндеттемелерді жоюдың ең жақсы нұсқасы бола тұра, бұл сіздің несиелік ұпайларыңызға кері әсер етуі мүмкін.
- Бір қызығы, қарызды төлеу нашар кредиттік көрсеткіштерге қарағанда кедейлерге қарағанда қиынға соғады.
- Қарызды өтеудің ең жақсы түрі – бұл бір-үш жылдан кешіктірілген жалғыз үлкен міндеттеме.
- Өзіңіздің басқа міндеттемелеріңізден қалып қою есебінен қарызды төлеуге тырыспаңыз.
Неліктен қарызды төлеу сіздің несиелік ұпайларыңызды бұзуы мүмкін
Міндеттемелердің ауыртпалығын жеңілдетіп жатқанда және кредиторларыңыз ақша алып жатқанда, бұл неге кері әсер етуі керек? Несиенің мықты ұпайлары уақытылы төленген шоттар жабылғанға дейін бастапқы несиелік келісім-шартқа сәйкес сыйақы беруге арналған.
Қарызды төлеу жоспары – онда сіз өтелмеген қарыздың бір бөлігін төлеуге келісесіз – бастапқы несиелік келісімді өзгертеді немесе жоққа шығарады. Несие беруші бастапқы келісімшарттың өзгеруіне байланысты шотты жапқан кезде (есеп айырысу аяқталғаннан кейін жиі жасалатындай), сіздің ұпайыңыз төмендейді. Басқа несие берушілер болашақта сізге несие беру туралы ескертеді және сақтық танытуы мүмкін.
Қарыз жүктемесінің төмендеуі сіздің несиелік ұпайыңыздың төмендеуіне әкелуі мүмкін. Кредиттік карталардағы жоғары қалдықтар және кешіктірілген немесе өткізіп алған төлемдер (және егер сіз қарызды төлеуді ойластырып жүрген болсаңыз, онда сіз әлдеқашан артта қалған шығарсыз), оны әлдеқашан тежеп қойған шығар. Егер қарызды төлеу сізді үлкен қаржылық болашаққа бастайтын болса, оны қарастырған жөн.
Процесті толығырақ қарастырайық.
Қарыз бойынша есеп айырысу қалай жұмыс істейді
Өздеріңіз білетіндей, сіздің несиелік есеп беруіңіз – бұл сіздің өткен және қазіргі қаржылық көріністер. Онда сіздің әрбір шоттарыңыздың және қарыздарыңыздың тарихы, соның ішінде несиелік келісім шарттың бастапқы шарттары, несие алдындағы өтелмеген сальдо мөлшері, төлемдердің уақытылы немесе өткізіліп жіберілгені көрсетілген. Әр кешіктірілген төлем есепке алынады.
Сіз несие берушімен тікелей несиелік бюроларға сіздің қарызыңыз туралы «төленді» деп хабарлайды.
Бұл қарағанда жақсы сіздің баяндама үшін, ал төлем-өшіру асырудағы тіпті сәл оң әсерін тигізуі мүмкін, ол ауыр өшіреді егер қылмысын -Бұл борыш екенін көрсетеді рейтингінде бірдей мағынаға жауап бермейді «келісім ақылы.»2018-04-21 Аттестатта сөйлеу керек
Ең жақсы сценарий – несие берушімен алдын-ала келіссөздер жүргізіп, шотты «толық төледі» деп есепте (егер олай болмаса да). Бұл сіздің несиелік ұпайыңызға көп зиян тигізбейді.
Мен қарыздың қандай түрін төлеуім керек?
Несие берушілердің көпшілігі ағымдағы және уақтылы төлемдермен қызмет көрсететін қарыздарды төлегісі келмейтіндіктен, сіздер ескірген және едәуір мерзімі өткен қарыздар бойынша келісім-шарт жасасаңыз жақсы болады, бәлкім, қазірдің өзінде коллекторлар бөліміне тапсырылған. Бұл интуитивті болып көрінеді, бірақ көбіне төлемдеріңізді бұза бастаған кезде несиелік ұпайларыңыз азаяды.
Алайда, егер сізде үш жылдан астам уақыт бұрын коллекторларға жіберілген төленбеген қарыз болса, оны қарызды төлеу арқылы төлеу қарызды қайта жандандыруы және оны қазіргі коллекция ретінде көрсетуі мүмкін екенін ескеріңіз. Кез-келген келісімді аяқтамас бұрын несие берушімен тікелей байланысты болуды ұмытпаңыз.
Маңызды
Қарызды өтеу сіздің несиелік есебіңізде жеті жыл бойына қалады.
Барлық қарыздар сияқты, үлкен қалдықтар сіздің несиелік ұпайыңызға пропорционалды түрде үлкен әсер етеді. Егер сіз кішігірім есепшоттармен есеп айырысып жатсаңыз, әсіресе басқа несиелермен айналысатын болсаңыз, онда қарызды өтеудің әсері шамалы болуы мүмкін. Сондай-ақ, бірнеше есепшоттармен есеп айырысу сіздің есеп айырысуыңызға зиян тигізеді.
Қарыздарды өтеу және ағымдағы күйде қалу
Сіздің несиелік тарихыңызда ең көп салмақ төлемдер тарихына беріледі, оған ағымдағы шоттар әсер етеді. Егер сіз басқа қарыздардан қалып қойсаңыз, бұрыннан келе жатқан шот жағдайын түзетуге тырыспас бұрын, жаңа, ағымдағы шотты жақсы күйде ұстауға тырысу керек.
Мысалы, егер сізде автонесие, ипотека және үш несие картасы болса, және оның біреуі мерзімі 90 күннен асса, басқа қарыздардан қалып қою есебінен бұл қарызды өтеуге тырыспаңыз. Бір шот бойынша төлемдер кешіктірілген болғаннан гөрі бір төленбеген шот жақсы.
30%
Американдық әділ несиелік кеңеске сәйкес тұтынушының қарызды төлегеннен кейін жинайтын орташа мөлшері.
Бұл да қарама-қайшы болып көрінеді, бірақ FICO ұпайының (ең көп таралған кредиттік балл)артында тұрған Fair Isaac корпорациясы680 несиелік ұпайы бар (несие картасында төлемді кешіктірген) 45 пен 65 арасындағы ұтылыстың сценарийін ұсынады. бір несиелік карта үшін қарызды төлегеннен кейін ұпайлар, ал 780 кредиттік ұпайы бар (басқа төлемдерсіз) 140 пен 160 ұпай аралығында ұтылады.
Төменгі сызық
Қаратып өткен байланысты қарызды қорқынышты болуы мүмкін, және сіз оған шыға аласыз ештеңе істеп сияқты сезінуі мүмкін. Мұндай жағдайда қарызды төлеу туралы келісім тартымды нұсқа болып көрінеді. Несие берушінің көзқарасы бойынша, төленбеген қарыздың барлығын емес, барлығын төлеуді ұйымдастыру, қарыз алудан гөрі жақсы болуы мүмкін. Сіз үшін қарызды төлеу сіздің несиелік есебіңізге қарсы келеді, бірақ бұл сізге мәселелерді шешуге және қалпына келтіруге мүмкіндік береді.
Қарызыңызды өтемеудің ықтимал құнын қарастырыңыз. Егер сіз келіспесеңіз, онда сіздің ұпайыңыз бірден зақымдалмайды. Алайда есеп айырысудың болмауы төлемдердің кешеуілдеуіне, дефолттың басталуына және несиелік агенттіктердің инкассация әрекеттеріне әкелуі мүмкін. Бұл сценарийлер болашақта сіздің ұпайыңызға көбірек зиян тигізуі мүмкін. Кейде қарыздан құтылу ең жақсы нұсқа болып табылады, бірақ таза тақта әрдайым жақсы.
Салықтар туралы ойланыңыз. IRS әдетте жойылған немесе кешірілген қарызды салық салынатын табыс ретінде қарастырады. Қарызды төлеу кезінде салық салдары туралы салық кеңесшісінен сұраңыз.