Миллионерді 401 (к) жоқ қалай зейнетке шығаруға болады
Зейнеткерлікке жинауға келгенде 401 (к) жоспарын жеңу қиын. Салымдардың жоғары мөлшері мен жұмыс берушілердің сәйкестігі сіздің үнемдеуіңізді арттыра алады. Егер сізде зейнетақыны үнемдеу мақсатыңыз болса, мысалы, миллион доллар – 401 (к) сізді сонда тезірек жеткізе алады.
АҚШ-тағы отбасылардың тек жартысына жуығы ғана жұмыс жоспарларына қол жеткізе алады, тіпті көптеген жұмыс берушілер матч ұсынбайды. Бірақ жақсы жаңалық бар: 401 (k) жоспары болмаса да, миллионерді зейнетке шығаруға болады.
Негізгі өнімдер
- Егер сізде 401 (k) жоқ болса, салық төлеуге ыңғайлы басқа шоттарда мүмкіндігінше ерте жинай бастаңыз.
- 401 (k) -ке жақсы балама дәстүрлі және Рот АРА және денсаулық сақтау шоттары (HSA) болып табылады.
- Зейнеткерлікке жатпайтын инвестициялық шот жоғары табыс әкелуі мүмкін, бірақ сіздің тәуекеліңіз де жоғары болуы мүмкін.
Жеке зейнетақы шоттары (IRA)
Ан жеке зейнетақы шоты (АИР) Сіз таңдаған инвестицияларды ұстап тұрады салық-қолайлы шоты болып табылады. IRA-ның екі негізгі түрі бар – дәстүрлі және Рот – және олардың арасындағы ең үлкен айырмашылық – сіз салық төлегенде.
Дәстүрлі IRA
Бар дәстүрлі МРК, сіз алдын ала салық үзіліс алуға. Сіз өзіңіздің жарналарыңызды жылдық салық декларациясын тапсырған кезде шегере аласыз. Шоттағы ақша салықсыз өседі. Бірақ зейнетке шыққан кезде ақшаны шығарғанда, оған қарапайым табыс ретінде салық салынады.
Roth IRAs
А АИР ротасы аванстық салық үзіліс қамтамасыз етпейді. Бірақ білікті ақшаны алу – 59 1/2 жастан кейін және сіз Ротқа алғаш қосқаныңыздан бастап кемінде бес жыл өткенде – салық салынбайды. Бұл үлкен артықшылық болуы мүмкін, әсіресе, егер сіз зейнеткерлікке шыққан кезде салық ставкасында боласыз деп ойласаңыз.
IRA жарналарын шектеу
Дәстүрлі немесе Роттық IRA-ға ие болсаңыз да, жарнаның жылдық шегі бірдей.2021 салық жылында сіз 6000 долларға дейін немесе 50 жастан асқан болсаңыз, 7000 АҚШ долларын қоса аласыз – бұл зейнеткерлік жасқа жақындаған қызметкерлер үшін «қуып жету» жарнасы.
Сіз IRA-да 1 миллион доллар үнемдей аласыз ба?
Сонымен, IRA-да 1 миллион доллар үнемдеуге бола ма? Жауап сіз есептік жазба үшін таңдалған инвестицияларға байланысты болса да, бұл әрине орындалуы мүмкін, әсіресе егер сіз ерте бастасаңыз және үнемі үнемдеп отырсаңыз.
Мысалы, егер сіз 25 жастан бастап IRA-ға жыл сайын 6000 доллар аударатын болсаңыз, онда сіздің инвестицияларыңыздың жылдық 7% кірістілігін ескере отырып, 65 жасқа дейін шамамен 1,2 миллион доллар үнемдейсіз. Алайда, егер сіз жинақтауды бастау үшін 35 жасқа дейін күткен болсаңыз, 65 жасқа толғанға дейін оның жартысынан азы – 567 000 доллар аласыз. Бұл сізге ерте бастаудың қаншалықты маңызды екенін көрсетеді.
0:49
Денсаулық сақтау жинақ шоттары (HSA)
Егер сіз тек IRA-да 1 миллион доллар үнемдей алатындығыңызға сенімді болмасаңыз, денсаулық сақтау жинақ шоты (HSA) сіздің зейнетақы жинағыңызды арттырудың жасырын тәсілі бола алады. HSA денсаулық сақтау шығындарын төлеуге арналған болса да, олар сіз зейнетке шыққаннан кейін құнды табыс көзі бола алады.
Маңызды
HSA-ны алу үшін сізге кемінде 1400 доллар шегерімге жататын медициналық сақтандыру жоспары қажет.Отбасылар үшін бұл 2800 доллар.2018-04-21 Аттестатта сөйлеу керек
Сіздің HSA жарналарыңыз салыққа салынбайды, сондықтан олар сіз жасаған жылы салық төлемдерін төмендетеді. Егер сіз ақшаны денсаулық сақтау шығындарын төлеуге, соның ішінде стоматологиялық және визуалды күтімге жұмсасаңыз, ақшаны алу салықсыз болады.
HSA жарналарының шегі
2021 салық жылы үшін HSA жарнасының ең жоғары мөлшері:
- 3600 доллар жеке тұлғаларға арналған
- Отбасын қамту үшін 7200 доллар
- Егер сіз 55 жастан асқан болсаңыз, қосымша $ 1000 жарна
Икемді жинақ шоттарынан айырмашылығы, HSA-да пайдалану немесе жоғалту туралы резерв жоқ. Егер жылдың соңында сіздің шотыңызда ақша болса, ол шотта шексіз қалады. Бұл дегеніміз, егер сіз жыл сайын максималды үлес қоссаңыз, денсаулығыңыз мықты деп болжанып, зейнетке шыққан кезде жинақы қаражат жиналуы мүмкін.
HSA-да қанша үнемдеуге болады?
2020 жылы сіз 3500 АҚШ долларын толық көлемде қостыңыз және жыл сайын медициналық шығындарыңыз 500 доллар болды деп есептеңіз. 30 жылдан кейін сіз зейнетақы жинағына 5% кірісті есептей отырып, 209000 доллардан сәл ғана асатын едіңіз.
Егер сізде отбасымен қамту болса, сіз жыл сайын 7000 доллар үлес қоса аласыз. Егер сіз 30 жыл ішінде өз үлесіңізді пайдаланбасаңыз, жыл сайын медициналық шығындарыңызда 1000 доллар болса және 5 пайыздық кірістілік мөлшерлемесі болса, онда сіздің шотыңыз 30 жылдан кейін шамамен 419 000 долларға дейін өседі.
HSA зейнеткерлікке шығу
Сіз білікті медициналық шығындар үшін HSA-дан әрдайым салықсыз және айыппұлсыз ақша ала аласыз.
Зейнетке шыққаннан кейін сіз HSA ақшасын денсаулық сақтау саласынан басқа нәрселер үшін салықтық айыппұлсыз алуға болады. Сіз 65 жасқа толғаннан кейін кез-келген себептермен HSA қаражатын пайдалана аласыз. Сіз жай үлестірімге қарапайым табыс салығын төлейсіз.
Салық салынатын инвестициялық шоттар
Егер сіз IRA мен HSA-ны жоғалтсаңыз, салық салынатын инвестициялық шот (мысалы, зейнеткерлік емес шот немесе брокерлік шот ) – қарастырудың тағы бір нұсқасы.
Бұл шоттар салық салынатын жарналар немесе салықсыз өсу сияқты салықтық артықшылықтарды ұсынбайды. Қосымша қолма-қол ақшаңызды кәдімгі жинақ шотына орналастыру арқылы сіз жақсы табыс табуға тырысасыз.
Әрине, потенциалды кірістілігі жоғары инвестициялардың да тәуекелдері жоғары болады, сондықтан қанша тәуекелге бару керектігін шешкен кезде сіз өзіңіздің тәуекел профиліңіз және уақыт көкжиегі туралы ойлануыңыз керек.
Сіз салық салынатын шотқа аз немесе көп мөлшерде ақша сала аласыз және өз ақшаңызды басқа опциялармен қатар акцияларға, облигацияларға, пай қорларына, биржалық айналым қорларына (ETFs) және жылжымайтын мүлікке арналған инвестициялық трестерге (РЕИТ) сала аласыз.
Осы инвестициялардан түскен пайдаға капиталға салынатын салық салынатындығын ұмытпаңыз. Мұның сіздің зейнеткерлікке шығуға әсер етуі мүмкін екенін алдын-ала жоспарлауды ұмытпаңыз.
Төменгі сызық
401 (к) сіздің зейнетақыны үнемдеу үшін өте күшті құрал бола алады, бірақ оның болмауы сіз зейнетке шығуыңыз керек дегенді білдірмейді.
Сіз қалаған зейнетақымен қамтамасыз ету үшін басқа жинақ және инвестициялық жоспарларды пайдалана аласыз. Зейнеткерлікке шығудың 1 миллион долларына жету мүмкіндігін жақсарту үшін мүмкіндігінше тезірек үнемдей бастаңыз. Сіз қанша үнемдей алатыныңызды және жарналарыңызға қалай салық салынатындығын білетініңізге сенімді болыңыз, сондықтан алтын жылдарыңызда сізді тосын сый күтпеген.