Мыңжылдықтар жайлы зейнетке қанша ақша жинау керек?

Барлығы, соның ішінде мыңжылдықтар, ыңғайлы зейнетке қанша ақша жинау керектігін дәл білгісі келеді, сондықтан оны орнатып, ұмыта алады. JPMorgan Chase ( JPM ) мұны 1982-2004 жылдар аралығында туылған ұрпақ үшін анықтауға тырысты.

Оның 2015 жылғы « Мыңжылдықтар: Қазір ағып жатқан : Мыңжылдық саяхат – зейнетақымен қамсыздандыру » зерттеуі өмірге, нарыққа және үкіметке зейнетақыны жоспарлауға қалай әсер етуі мүмкін екенін ескере отырып, сұраққа жауап іздейді. Мұнда JP Morgan ұсынған сандар туралы түсінік бар және мыңжылдықтарда кездесетін ең көп кездесетін үш зейнетақы мәселесін қарау.

Негізгі өнімдер

  • Барлық мыңжылдықтардың жартысына жуығы жұмыс берушілер қаржыландыратын зейнетақы шотына қол жетімді емес.
  • Мыңжылдықтар акцияларға ақша салмаса, қажет нәрсені үнемдей алмайды.
  • Мыңжылдықтар автоматтандыру мен Интернеттің әсерінен жұмыс орындарының тапшылығына тап болады.

Мыңжылдықтарға ыңғайлы зейнетке шығу үшін не қажет?

Бұл зерттеу үшін Дж.П.Морган егер мыңжылдық 25 жасында жинақтай бастаса, 67 жасында зейнетке шығу және зейнетақы табысының мақсаттарын орындау үшін келесілерді жинақтауы керек деп тапты.

  • Орташа табыс табатындар алдын-ала төлемді 4% -дан 9% -ға дейін үнемдеуі керек.
  • Бай адамдар санатында табыс табатындар алдын-ала төлемді 9% -дан 14% -ға дейін үнемдеуі керек.
  • Жоғары табыс деп саналатындар алдын-алатөлемді 14% -дан 18% -ға дейін үнемдеуі керек.

Марк Т. Хебнер, Ирвин, Калифорниядағы Index Fund Advisors Inc компаниясының негізін қалаушы және президенті және Index Funds: Белсенді инвесторларға арналған 12 сатылы қалпына келтіру бағдарламасының авторы Марк Т. Хебнер :

Бай және таза мыңжылдықтар салықтардың жоғарылауына және олардың жыл сайынғы жиынтық табыстарының аздығына байланысты әлеуметтік қамсыздандыруға байланысты орташа табысы бар адамдарға қарағанда әлдеқайда көбірек үнемдеуі керек. Бұл бірлескен әсерлер олардың зейнетақымен өмір сүру деңгейін қаржыландыру үшін өз жинақтарына көбірек сүйенуі керек екенін білдіреді.

Жоғарыда көрсетілген алдын-ала жинақтаудан басқа, зерттеу көрсеткендей, мыңжылдықтар салық төлегеннен кейін өз кірістерінің 2% -ын алып тастауы керек және егер олар жұмыс берушінің демеушілігімен зейнетке шығу жоспары болса, 50% жұмыс берушілердің 3% сәйкес келуі керек олардың жалақысы – тікелей жауап алуды қиындататын ақпарат.

Көптеген нәрселер мыңжылдықтардың қанша уақытты кетіретіндігіне және олардың зейнетке шығу кезінде не болатындығына әсер етуі мүмкін. Төмендегі үш фактор жоғарыда аталған бағалаудан да көп үнемдеуді қажет етуі мүмкін.

Зейнетақы жоспарларына қол жетімділік

Milliman.com сайтының 2019 жылғы сауалнамасына сәйкес, мыңжылдықтардың 25% -дан астамында жұмыс беруші қаржыландырған зейнетақы жоспарына қол жетімділігі жоқ, ал қалған 30% -ында жұмыс орындары бар, олар бір артықшылықты пайдалану құқығына сәйкес келмейді (олар мысалы, тек толық емес жұмыс күні болуы мүмкін).  Демек, 45% -дан азы да осы зейнетақы жоспарларына қол жеткізе алады. Бұл салық төлейтін шотта қанша үнемдеуге болатындығына үлкен әсер етуі мүмкін. 401 (к) жоспары сияқты компанияның зейнеткерлік шотына аз ақша салсаңыз, соғұрлым жалпы жинауға тура келеді.

Мысалы, 401 (k) мәнімен мыңжылдықтар салықтан кейінге қалдырылған жеңілдік ретінде 2021 жылға 19 500 долларға дейін үлес қоса алады.Егер олар 401 (k) жоспарына қол жеткізе алмаса және жеке зейнетақы шотын (IRA) пайдалану қажет болса, олар 2021 жылға дейін салықтық кейінге қалдырылған шотта жылына 6000 доллар үнемдеуге мүмкіндік береді.

Бұл дегеніміз, салық салынатын жинақ шотына көбірек түсу керек болады, демек, шоттың күрделі әсері азаяды, өйткені кез-келген пайыздық кіріске немесе капитал өсіміне салық төлеуге тура келеді. Сонымен қатар, сіз жоғарыда келтірілген есептеулер бойынша жұмыс берушілердің болжамды матчын жіберіп аласыз, сондықтан сіз бұл пайызды өзіңіз де үнемдеуіңіз керек.

Маңызды

Мыңжылдықтар зейнетке жиналудан басқа, жұмыссыз немесе күтпеген дағдарысқа тап болған кезде оларды жинап алу үшін төтенше жағдай қорының болуын қамтамасыз етуі керек.

Активтерді бөлу

Акциялар мен облигацияларға дұрыс орналастыру сіздің портфолиаңыздың жылдар бойына қайтып оралуына үлкен өзгеріс әкелуі мүмкін. Егер бұл бөлу қорларға тым аз болса, сіз мақсатыңызға жете алмайсыз.

Сіз зейнеткерлікке шығуға қажет ақшаны акцияларға көп әсер етпей жинай алмайсыз. Егер сіздің инвестицияңызды бағалау мүмкіндігі болмаса, инфляция ғана сіздің доллардың сатып алу қабілетін бұзады. Егер портфолиоға көбірек акциялар қосу үшін қозғалу өте қиын болса, сіз өзіңіздің жинағыңызды күрт көбейтудің жолын іздеуіңіз керек.

Жұмыс белгісіздігі

Компьютерлер мен веб-сайттар бәрін жеңілдеткенімен, кейбір кемшіліктермен келеді.Сіздің өміріңізде сіздің жұмысыңызды автоматикаға ауыстыру мүмкіндігі артты.  Сонымен қатар, Интернетке кең қол жетімді болғандықтан, сіздің жұмысыңызды қашықтықтан орындай алатын шетелдік жұмысшылардың бәсекелестігі күшейіп келеді, және сіздің жалақыңыздан әлдеқайда аз болуы мүмкін, бұл штаттық персоналға деген қажеттілікті азайтады.

Осы екі факторды ескере отырып, корпорациялар шығындарды азайтуды көздейтіндіктен, жұмыссыз қалу мүмкіндігі артады. Сіз жұмыссыз болсаңыз, сіз зейнетақы шотына ақша жинау және жұмыс берушіге келісім алу үшін уақыт пен қаражат жоғалтасыз. Сондай-ақ, өзіңізді ұстап тұру үшін зейнетақы жинағын алу қажеттілігі туындайды. Бұл сізге төтенше жағдай қорының қажет болуының тағы бір себебі.

Төменгі сызық

Мыңжылдықтардың зейнеткерлікке шығуға қаражат жинауға қатысты көптеген себептері бар. Олардың барлығымен күресудің ең жақсы тәсілі – мүмкіндігінше үнемдеу. Жақсы мақсат – жұмыс орнында adieu ұсынғаннан кейін қалаған өмір сүруіңізді қамтамасыз ету үшін жалпы табыстың кем дегенде 15% -дан 20% -на дейін үнемдеу.