Банкте қанша ақша ұстауым керек?
Сіздің банктік шотыңызда қанша ақша ұстау керек екендігі туралы әркімнің пікірі бар. Ақиқат, бұл сіздің қаржылық жағдайыңызға байланысты. Банкте сақтау қажет нәрсе – сіздің тұрақты шоттарыңыз үшін ақша, сіздің қалауыңыз бойынша жұмсалған қаражат және сіздің төтенше жағдай қорын құрайтын жинағыңыз.
Коронавирустық дағдарыс кезінде төтенше жағдайдағы қаражат өте қажет болды, сондықтан сізге қол жетімді жерде қаншалықты көп болу керектігі туралы түсінік өзгерген болуы мүмкін. Егер сізде төтенше жағдай қоры болса да, осы жағдайдың сабақтарын пайдаланып, өзіңізді жайлы әрі қажет сезінетін нәрсені қайта қарастырыңыз.
Барлығы сіздің бюджеттен басталады. Егер сіз бюджетті дұрыс жоспарламасаңыз, сіздің банктік шотыңызда ештеңе қалмауы мүмкін. Бюджетіңіз жоқ па? Енді біреуін әзірлейтін уақыт келді – немесе осы уақытқа дейін жоспарлаған тәсіліңізді нақтылаңыз. Мұны қалай жасауға болатындығы туралы бірнеше ойлар бар.
Негізгі өнімдер
- Банкте қанша ақша ұстауыңыз сіздің қаржылық жағдайыңызға және жинақтау мақсаттарыңызға байланысты. Барлығы бюджетке ие болудан басталады.
- 50/30/20 ережесі және қаржылық гуру Дэйв Рэмсидің әдісі – бұл бюджеттеудің екі танымал тәсілі.
- Екеуі де сіздің әдеттегі шоттарыңызға ақша бөлу, өз қалауыңызша жұмсау және төтенше жағдайларға арналған қаражатқа қаражат жинау жоспарын ұсынады.
50/30/20 ережесі
Алдымен, үнемі танымал50/30/20 бюджет ережесін қарастырайық.Сенатор Элизабет Уоррен бұл ережені «Барлығы сенің құндылығың: өмірдегі ең соңғы ақша жоспары» кітабына енгізді, оны ол қызымен бірге жазды.Күрделі, сансыз бюджеттік бюджетті ұстануға тырысудың орнына, сіз өзіңіздің ақшаңызды үш шелекте отырғандай ойлауға болады.
Өзгермейтін шығындар (бекітілген): 50%
Егер сізде ай сайынғы төлемдер болмаса жақсы болар еді, бірақ электр энергиясы үшін төлемдер су, интернет, автокөлік және ипотека (немесе жалдау) төлемдері сияқты келеді. Егер сіз бұл шығындардың сіздің бюджетіңізге қалай сәйкес келетіндігін бағалап, оларды жинақтауға тырысқан деп шештіңіз деп ойласаңыз, сіз оларды төлеуден басқа көп нәрсе жасай алмайсыз.
Тұрақты шығындар сіздің ай сайынғы бюджеттің 50% -ын құрауы керек.
Ықтимал ақша: 30%
Бұл кез-келген нәрсе (себеп бойынша) бар шелек. Бұл сіздің қажеттіліктеріңіздің орнына қажеттіліктерге пайдалану сіздің ақшаңыз.
Бір қызығы, жоспарлаушылардың көпшілігі бұл шелектегі тағамдарды қосады, өйткені сіз бұл шығынды қалай шешуге болатындығы туралы көптеген таңдау бар: мейрамханада тамақтануға немесе үйде тамақтануға болады, жалпы немесе бренд атауларын сатып алуға немесе арзан банка сорпа сатып алуға немесе органикалық ингредиенттердің шоғыры және өзіңіз жасаңыз.
Бұл шелекке сонымен қатар фильм, жаңа планшет сатып алу немесе қайырымдылыққа үлес қосу кіреді. Өзің шеш. Жалпы ереже сіздің табысыңыздың 30% құрайды, бірақ көптеген қаржылық гурулар 30% өте жоғары деп дәлелдейді.
Қаржылық мақсаттар: 20%
Егер сіз болашақ үшін агрессивті түрде үнемдемесеңіз – мүмкін IRA-ны қаржыландыратын болсаңыз, егер сізде балалар болса, 529 жоспарын, және, мүмкін, 401 (k) немесе басқа зейнетақы жоспарына үлес қосатын болсаңыз – сіз өзіңізді құрып жатқан боларсыз алда тұрған қиын кезеңдер үшін. Мұнда сіздің айлық кірістің соңғы 20% -ы кетуі керек. Бұл қаржы сіздің болашағыңыз үшін өте қажет. IRAs және Roth IRAs сияқты зейнетақы қорларын көптеген брокерлер арқылы құруға болады.
Егер сізде төтенше жағдай қоры болмаса, оның 20% -ының көп бөлігі алдымен оны құруға кетуі керек.
Маңызды
50/30/20 ережесінің пайызы сіздің салық төлегеннен кейінгі табысыңызға қолданылуы керек, бұл сіздің үйге төлейтін төлеміңіз.
Басқа бюджеттік стратегия: Дэйв Рэмсидің әдісі
Қаржылық гуруДэйв Рэмси сіздің қолма-қол ақшаңызды қалай ойлау керектігі туралы басқаша пікірде. Оның ұсынған бөлімдері келесідей көрінеді (үйге алып кету ақысының пайызымен көрсетілген):
- Қайырымдылық көмек: 10%
- Жинақ: 10%
- Тағам: 10% -15%
- Коммуналдық қызметтер: 5% -10%
- Тұрғын үй: 25%
- Тасымалдау: 10%
- Медициналық / денсаулық: 5% -10%
- Сақтандыру: 10% -25%
- Демалыс: 5% -10%
- Жеке шығындар: 5% -10%
- Әр түрлі: 5% -10%
Төтенше жағдай туралы қор туралы
Сіздің ай сайынғы өмір сүру шығындарыңыздан және сіздің қалауыңыз бойынша ақшадан тыс сіздің банктік шотыңыздағы қолма-қол қордың негізгі бөлігі сіздің төтенше жағдайлар қорынан тұруы керек. Бұл қорға ақша сіздің бюджеттің үнемдеуге арналған бөлігінен алынуы керек, мейлі ол 50/30/20 20% -дан болсын немесе Рэмси 10% -дан болсын.
Сізге қанша керек? Әркімнің әртүрлі пікірі бар. Қаржылық сарапшылардың көпшілігі сізге алты айлық шығыстарға тең ақшалай қаражат қажет деп кеңес береді: Егер сізге ай сайын өмір сүру үшін 5000 доллар қажет болса, 30000 доллар үнемдеңіз.
Жеке қаржы гуру Сьюз Орман сегіз айлық төтенше жағдай қорына кеңес береді, өйткені бұл қарапайым адамға жұмыс табуға қанша уақыт қажет. Басқа сарапшылар үш ай дейді, ал кейбіреулері қарызыңыз аз болса, өтімді инвестицияларға көп ақша жинап, сапалы сақтандырсаңыз, мүлдем жоқ дейді.
Бұл қор шынымен банкте болуы керек пе? Сол сарапшылардың кейбіреулері сізге жинақтаушы шоттан алатын мардымсыз пайыздардан көп ақша табу үшін бес сандық төтенше қорыңызды салыстырмалы түрде қауіпсіз бөліністермен инвестициялық шотта ұстауға кеңес береді. Екінші жағынан, соңғы айлар сіздің «қауіпсіз» екендігіңіз туралы ойларыңызды өзгерткен болуы мүмкін.
Басты мәселе, егер сізге ақша қажет болса, оны бірден алуға болады. (Сондай-ақ, банктік шоттағы ақша FDIC сақтандырылғанын ұмытпаңыз ).
Егер сізде төтенше жағдай қоры болмаса, сіз өзіңіздің қаржылық мақсаттарыңызды / жинақтаушы ақшаңызды зейнетке немесе басқа мақсаттарға қоймас бұрын оны құруыңыз керек. Қорды үш айлық шығыстарға құруды мақсат етіңіз, содан кейін жинақ ақшаңызды алты-сегіз айлық ақшаңыз қалғанша жинақ шотына және инвестицияларға бөліңіз.
Осыдан кейін сіздің жинағыңыз зейнеткерлікке және басқа мақсаттарға жұмсалуы керек – банктік шоттан гөрі көп ақша табуға.
1:04
Менің жинақ шотымда қанша ақша сақтауым керек?
Жинақ шотында қанша ақша сақтау керек, бұл сіздің бюджетіңізге байланысты. Жинақ шоттары ақшаны жиі алуға емес, салым алуға арналған. Шын мәнінде, сізге жинақ шотынан айына алтыдан артық емес ақша алуға рұқсат етіледі . Олар сізге күнделікті банктік қажеттіліктеріңізден бөлек ақша салуға мүмкіндік береді, мысалы, төтенше жағдай қорын құру немесе армандаған демалыс сияқты үлкен жинақтау мақсатына жету.
Алайда, коронавирус пандемиясының қаржылық күйзелісі кезінде Федералды резервтік банк аралық ереже енгізді, сондықтан банктер бұдан былай ай сайын алты рет жинақ шотын алуды шектемеуі керек.Керісінше, клиенттер өздерінің жинақтарынан шектеусіз көлемде ақша аударымдары мен қаражаттарын ала алады.Банктерден бұл өзгерісті енгізу талап етілмейді, сондықтан толық ақпаратты банктен іздеңіз.
Менің есепшотымда қанша ақша сақтауым керек?
Шоттарды тексеру көптеген операцияларды жүргізуге арналған, мысалы шоттарды төлеу немесе күнделікті шығындар үшін қолыңызда қажет ақшаны алу.Сіздің есепшоттағы ақша сомасы сіздің ай сайынғы төлемдеріңізді төлеуге, басқа шығындар үшін қолма-қол ақша алуға және овердрафт төлемдеріне ұшырамау үшін жеткілікті болуы керек.Ол буферді де қамтуы керек.Дэвид Рэмси буфердің мөлшері сізге өзіңізді жайлы сезінуі керек, сонымен бірге артық жұмсауға итермелейтін мөлшер болмауы керек деп кеңес береді.
Төменгі сызық
2020 жылғы шілдедегі АҚШ үй шаруашылығының экономикалық әл-ауқаты туралы есеп бойынша Федералды резервтің деректері американдықтардың 30% -ы күтпеген шығындарды төлеу үшін 400 доллар табуға тырысамыз деп мәлімдеді. Бұл 2020 жылғы сәуірдегі 36% -ы күресетіндіктерін айтқан кездегі есептерден сәл жақсарғанымен, бұл әлі де үнемдеуге көп орын қалдырмайды.
Қаржылық гурулардың көпшілігі, егер сіз бірдеңе үнемдей бастасаңыз, бұл алғашқы қадамның керемет екендігімен келісуі мүмкін. Уақыт өте келе бұл соманы жинауды жоспарлаңыз.