Жинақ шоттарындағы пайыздар қалай жұмыс істейді
Жинақ шоттарындағы пайыздар қалай жұмыс істейтінін білу инвесторларға үнемделген ақшалардан мүмкіндігінше көбірек ақша табуға көмектеседі. Жинақ шотындағы сыйақы – бұл банктің немесе қаржы институтының салымшыға ақшасын банкте ұстағаны үшін төлейтін ақша мөлшері. Былайша айтқанда, банк депозитке салынған қаражатты басқа клиенттерге несие беру үшін пайдалану арқылы өз салымшыларынан қарыз алады. Өз кезегінде, банк салымшыларға олардың жинақ шоттарындағы қалдықтар бойынша сыйақы төлейді, сонымен бірге бір уақытта өзінің несиелік клиенттерінен олардың салымшыларына төленгеннен жоғары пайыздық мөлшерлемені алады.
Жинақ шоттары бойынша пайыздар пайыздық қатынаста көрсетіледі. Мысалы, сіздің банкте 1000 долларыңыз бар делік; шот 1% пайыз алуы мүмкін. Өкінішке орай, көптеген банктер тарихи төмен пайыздық мөлшерлемелерге байланысты жинақ шоттары бойынша 1% -дан аз пайыз төлейді.
Алайда, егер сіз жинақ шотына түскен пайыздар мен салынған алғашқы соманы қайтадан салсаңыз, ұзақ мерзімді перспективада одан да көп ақша табасыз. Сіздің жинағыңыздан пайыз алудың және өткен кезеңдердегі барлық жинақталған пайыздардан пайыз табудың бұл процесі күрделі деп аталады. Инвесторлар өздерінің жинақтарын құру және байлық құру үшін күрделі пайыздар тұжырымдамасын қолдана алады.
Негізгі өнімдер
- Ұзақ уақыт аралығында қалыптасқан пайыздар төтенше жағдай қорына жақсы қосыла алады.
- Құрама пайыз – бұл негізгі қарыз бойынша есептелген және өткен кезеңдерден алынған пайыздар; қарапайым пайыздар тек негізгі қарыз негізінде есептеледі.
- Банктер жинақтау пайыздық мөлшерлемелерін жылдық кірістілік (APY) ретінде көрсетеді, оған құрамдау кіреді.
Қызығушылыққа қызығушылық
Тікелей пайыздық есептеулер жүргізгенде, бір жыл ішінде 1% пайыздық пайда тапқан 1000 АҚШ доллары жылдың соңында 1010 доллар (немесе.01 * 1000) пайда әкеледі. Алайда, бұл есептеу тек негізгі қарызға немесе салынған қаражатқа төленетін қарапайым пайыздарға негізделеді. Кейбір инвесторлар, мысалы, зейнеткерлер, алынған пайыздарды алып тастауы немесе басқа шотқа аударуы мүмкін. Пайыздық төлемдер кірістің бір түрі ретінде әрекет етеді. Егер сыйақы алынған болса, салымшының шоты қарапайым пайыздар алады, өйткені өткен кез келген пайыздар бойынша пайыздар алынбайды.
Алайда, пайыздық мөлшерлемелер соншалықты төмен болған кезде көптеген салымшылар жиналған пайыздарды жинақ шотына қалдыруды шешуі мүмкін. Нәтижесінде жинақ шотындағы ақша күрделі пайыздар табатын болады, мұнда пайыздар негізгі қарызға және барлық жинақталған пайыздарға негізделе есептеледі.
Маңызды
Бенджамин Франклин қоспа күшіне мысал келтірді – қарлы бордақ деп атады. Ол Американың екі қаласына әрқайсысына қалдырған 4500 доллар инфляция деңгейінен 200 жыл ішінде асып түсті.
Аралас қызығушылықтың күші
Жинақ шоттарында пайыздар күн сайын, ай сайын немесе тоқсан сайын қосылуы мүмкін, және сіз осы уақытқа дейін алынған пайыздар бойынша пайыздар аласыз. Сіздің теңгеріміңізге пайыздар қаншалықты жиі қосылса, соғұрлым жинақтарыңыз тез өседі. Біздің ертерек 1000 долларды құрайтын мысалды қолданып және күнделікті күнделікті қоспаны қолданған кезде, пайыздық мөлшерлеме 1% -дан 365-ке өседі. Жыл соңында депозит 1010,05 долларға дейін өсіп, қарапайым пайыздар арқылы 1010 долларды құрады.
Әрине, қосымша 0,05 доллар онша ұнамайды, бірақ 10 жылдың соңында сіздің 1000 долларыңыз күрделі пайыздармен 1 105,17 долларға дейін өседі. Күн сайын 10 жыл бойы есептелетін 1% -дық мөлшерлеме сіздің салымыңыздың құнына 10% -дан астам қосады.
Тағы да, табыс әлі де көп болып көрінбеуі мүмкін, бірақ егер сіз айына 100 доллар жинап, оны бастапқы 1000 доллар депозитіне қоссаңыз не болатынын қарастырыңыз.Бір жылдан кейін сіз $ 21.05 мөлшеріндегі қалдық үшін 16.05 доллар сыйақы алатын едіңіз.10 жылдан кейін, айына 100 доллар ғана қосып отырсаңыз, сіз 725,50 доллар, жалпы 13 725,50 доллар тапқан болар едіңіз.
Бұл сома байлық болмаса да, бұл жинақ шотының негізгі мақсаттарының бірі болып табылатын жаңбырлы күннің қоры. Ақша менеджерлері «өтімді активтер» туралы сөйлескенде, олар сұраныс бойынша қолма-қол ақшаға айналуы мүмкін кез-келген иеленуді білдіреді. Бұл анықтама бойынша қор нарығындағы және жылжымайтын мүлік құнындағы ауытқулардан қауіпсіз. Шын мәнінде, бұл медициналық төлемдер немесе автокөліктерді жөндеу сияқты күтпеген шығындарға жұмсалуы мүмкін төтенше жағдай қоры.
Қарлы эффект
Күрделі қызығушылықтың қардың әсерін шынымен түсіну үшін Бенджамин Франклиннен басқа ешкім өткізбеген бұл классикалық сынақты қарастырыңыз. Ғалым, өнертапқыш, баспагер және негізін қалаушы Әке сәл шоумен болды, сондықтан оған 1790 жылы қайтыс болғаннан кейін 200 жыл өткен соң нәтиже бермейтін эксперимент жасау оған күлкі тудырған болуы керек.
Франклин өзінің өсиетінде Бостон мен Филадельфия қалаларына шамамен әрқайсысы 4500 доллардан қалдырды.Ол мұны 100 жыл бойына жылдық 5 пайыздық мөлшерлемемен инвестициялауды көздеді.Содан кейін оның төрттен үш бөлігі сауапты іске жұмсалуы керек, ал қалған бөлігі тағы 100 жылға инвестициялануы керек еді.2
1990 жылы Бостон қорында шамамен 4,5 миллион доллар болды, ал Филадельфия қорында күрделі пайыздар әсерінен 2,5 миллион доллар болды. Алайда, екі қала да Франклин есептеп шығарған 21 миллион долларға жақындаған жоқ. Себебі, пайыздық ставкалар уақыт бойынша өзгеріп отырады, бұл Франклин қабылдаған жылдық 5% мөлшерлемеге сирек жетеді.
Ерте бастаңыз, жиі сақтаңыз
Десе де, Франклиннің тәжірибесі күрделі пайыздар уақыт өте келе байлықты жинай алатындығын көрсетті, тіпті пайыздық мөлшерлемелер ең төменгі деңгейге жеткенде де. Интернетке кіру арқылы банктер ұсынып отырған ағымдағы ставкаларды табу тез және оңай. Кейбір банктер жылдық пайыздық кірістілік (APY) ретінде көрсетеді, бұл компагенттердің әсерін көрсетеді. APY мен жылдық пайыздық мөлшерлеме (APR) бірдей емес екенін ескеріңіз, өйткені APR құрамдастыруды қамтымайды.
Төменгі сызық
Бенджамин Франклиннен айырмашылығы, біздің көпшілігіміз 200 жыл ішінде жинағымыздың қандай болатынын тексергісі келмейді. Бірақ барлығымызда төтенше жағдайға аздап ақша бөлінуі керек. Күрделі қызығушылық тұрақты салымдармен үйлесіп, төтенше жағдайдағы ұя жұмыртқасын қосуы мүмкін.