Зейнеткерлік кеңесшіні қалай жалдау керек

Мүмкін сіздің күнделікті ақшаңыздың ең елеусіз бөлігі – сіздің зейнетке шығуыңыз. Кейбіреулер үшін зейнетке шығуға бірнеше онжылдықтар қалды, енді неге бұл туралы ойлану керек? Басқалары өздерін үнемдеуден артта қалып, жағдайлары үмітсіз деп санайды. Екеуі де дұрыс емес. Үнемдеуді бастау ешқашан кеш емес. Бірдей шындық: бұл ешқашан ерте емес.

Зейнетақыны жоспарлау күрделі. Ертерек көмек алу ыңғайлы зейнетке шығудың кілті болуы мүмкін, бірақ сіз жасы ұлғайған және жинағыңыздан артта қалған болсаңыз да, зейнеткер  кеңес беруші күтпеген жағдайларды анықтай алады.

Негізгі өнімдер

  • Зейнетақыны жоспарлау адамның қаржылық өмірінің маңызды бөлігі болып табылады және ол күрделі болуы мүмкін, бұл алаңдаушылық пен шешім қабылдаудың нашарлауын тудырады.
  • Егер сіз зейнеткерлікке жинағыңыз келсе немесе зейнеткерлікке шықсаңыз және сіздің активтеріңізден түскен кірістің есебінен өмір сүруді қажет етсеңіз, сізге қаржы кеңесшісінің көмегі қажет болуы мүмкін.
  • Барлық қаржылық кеңесшілер зейнетақыны жоспарлауға мамандандырылмайды, сондықтан білікті және білімді зейнеткерлік кеңесші іздеу керек.

Кімді жалдау керек?

Қарапайым кеңесші оңай жауап береді, бірақ кеңес берушілердің барлық түрлері бар. Егер сіз зейнет жасындағы ұя жұмыртқасын құруға көмек іздесеңіз, сізге қаржылық жоспарлауға мамандандырылған адам келуі мүмкін. А сертификатталған қаржы Planner басқа кеңесшілері, сондай-ақ жоспарлау маманданған мүмкін, бірақ, қысқа үшін CFP, сіздің мұқтажы үшін өте қолайлы болар еді.

Зейнеткерлікті жоспарлауға мамандандырылған басқа қаржылық кеңесшілерді олардың аты- жөнінен кейін басқа да анықтамалық құжаттармен анықтауға болады – мысалы: Зейнетақы жоспарларының маманы ( CRPS ); Зейнеткерлік кірісі бойынша сертификатталған маман ( RICP ); Сертификатталған аға консультант ( ХҚКО ); немесе бірнешеуін атап өту үшін зейнетақыны жоспарлау жөніндегі кеңесші ( CRPC ).

Үшін қаржылық кеңесшісі таба, бірінші, оларды сәйкес келетін кеңесшісі іздеңіз, содан кейін сіздің нақты талаптар мен мақсаттарды анықтау. Сіз сенімді адамдардан ұсыныстар алыңыз, анықтамалар сұраңыз және тек комиссиялық ақы төленетін кеңесшінің орнына ақылы кеңес берушіні іздеңіз.

Тәуелсіз кеңесші ме, әлде жеке банк пе?

Егер сізде банктік шотыңыздың үлкен (және біз үлкен дегенді білдіретін) балансы болса, сіз жеке банктік маршрут бойынша өте таза кіріске кете аласыз. Егер сіз орта таптың отбасысы болсаңыз және үлкен мекемеде тұрғыңыз келсе, банкіңізбен сөйлесе аласыз. Алайда сақ болыңыз. Банк кеңесшілері өз банктерінің өзара қорларына ғана кеңес бере алады, ал төлемдер жоғары болуы мүмкін. Кез-келген инвестициялық өніммен шешім қабылдаудан бұрын

Fidelity сияқты ірі инвестициялық фирмалармен байланысқан кеңесшілер және өз атынан жұмыс істейтін және ақшаңызды кастодианмен сақтайтын тәуелсіз кеңесшілер де бар.

Сонымен, сіз қалай таңдайсыз? Сіздің зейнетақы жинағыңызды азайтуға мүмкіндік беретін ең үлкен дауыл – бұл жеткіліксіз жинақтау – бұл инвестициялық төлемдер. Потенциалды зейнеткерлермен сұхбаттасқан кезде олардан қалай төленетінін сұраңыз. Егер олар сізден төленетін төлемдермен төленетін болса (жалпы, олар сіздің ақшаңыздың қанша бөлігін басқаратындығына байланысты), олардан қанша және сіз салған инвестициялық өнімнің ақысы бар-жоғын сұраңыз. Тек ақы төлеу жөніндегі кеңесшілер сізден шамамен 1,5% ақы алады.

Кейбір кеңесшілерде минимум есепшоттары бар. Егер сіз жаңадан бастағыңыз келсе, сізде тұрақты кеңес беруге лайықты баланс болмауы мүмкін. Екінші жағынан, көптеген комиссиялық кеңесшілер баланстары төмен клиенттерді қабылдайды – олар сізді орынсыз немесе орынсыз қымбат қаражатқа салуға тырыспайтындығына сенімді болыңыз. Сондай-ақ, 401 (к) сияқты жұмыс берушінің қаржыландыратын жоспарымен бірге жүретін ақысыз кеңестерді пайдалануды ұмытпаңыз. Жоспар қаржылық жоспарлауды толық ұсынбауы мүмкін, бірақ кеңесші сіздің қор таңдауыңызды түсіндіріп, төлемдерді анықтауға көмектесе алады.

Не күтуге болады

Зейнеткермен кеңесу кезінде күтуге болатын бірінші нәрсе – сіздің толық қаржылық жағдайыңызға егжей-тегжейлі қарау. Сіздің активтеріңіз қандай? Сізде инвестициялар, жылжымайтын мүлік, күтудегі мұралар немесе басқа құнды ресурстар бар ма? Сіздің қарызыңыз қандай? Сізде ипотека, автокөлік төлемдері, несие карталары, студенттерге арналған несиелер, шағын бизнес бойынша міндеттемелер немесе басқа несиелер бар ма? Сіз зейнетке жинау кезінде қарызыңызды қалай өтейсіз?

Зейнетке шығу туралы айтар болсақ, оған қандай жоспарларыңыз бар? Сіз енді жұмыс істей алмайтын уақытқа дейін жұмыс істегіңіз келе ме, әлде зейнетке ерте шыққыңыз келе ме? Сіз ай сайын әлеуметтік қамсыздандырудан қанша жинайсыз және жәрдемақы жинауды бастаудың қай уақыты жақсы? Сақтандыру туралы не деуге болады? Сіз жеткілікті түрде қамтылдыңыз ба?

Сіздің зейнеткер кеңесшіңіз сіздің барлық ақпараттарыңызды жинап алғаннан кейін, әдетте сізге зейнеткерлікке шығу туралы толық қаржылық ақпарат беретін есеп жасалады. Бұл есепте сіз ай сайын есептік жазбадан қанша ақша шығара алатындығыңызды және осы мақсатқа жету үшін ай сайын қанша ақша жинауыңыз керектігін қамтиды.

Сіздің зейнеткерлікке шығу жөніндегі кеңесшіңіз сізді қаржылық жағдайыңызға қатысты түрлі салықтық мәселелерді қарастыруы керек. Егер сізде дәстүрлі IRA болса, оны Ротқа айналдыру туралы ойлану керек пе? Басқа активтерге төлейтін салықты қалай азайтуға болады? Сіздің жылжымайтын мүлік салығын қалай азайтуға болады?

Егер кеңесші тәжірибелі портфолио менеджері болса, олар сіздің мақсатыңызға сай портфолио құра алады. Егер сіздің кеңесшіңіз мұны істей алмаса, мүмкін болатын біреуді ұсынуы мүмкін. Ұсыныстарды қарастырыңыз, бірақ сіздің зейнетақы жоспарлау тобына қосыла алатын кез-келген адаммен сұхбаттасуды ұмытпаңыз. Бірнеше адаммен сөйлесіп, кеңес берушіден жолдама алатынын сұраңыз.

Төменгі сызық

Ең дұрысы, сізде зейнеткерлікке шығуды жоспарлау бойынша тәжірибелі біліміңіз бен тәжірибеңіз болмаса, өзіңіздің жеке жұмысыңыз болмауы керек. Тіпті ең білікті кеңесшілердің өзі кейде біреуді пайдаланады, өйткені өз ақшаңызбен жұмыс жасау қиын.

Практикалық жағынан қаржылық жоспарлаушыдан көмек сұраңыз. Егер сіздің теңгеріміңіз аз болса немесе сіз жаңа бастаған болсаңыз, жұмыс беруші қаржыландырған жоспар әкімшісінен көмек сұраңыз.