LTV коэффициенті және ипотека төлемдері
Үй сатып алған кезде ипотека мөлшерлемесіне бірнеше факторлар әсер етеді. Несие берушілер сіздің несиелік тарихыңызды, еңбек кітапшаңызды, жинақ және активтеріңізді, кірістеріңізді және қарыздар мен кірістердің арақатынасын қарастырады.
Тағы бір маңызды фактор – сіздің несие мен құндылыққа қатынасы (LTV). Бұл коэффициент сіздің жалпы ипотекаңызды үй сатып алу бағасының пайызымен көрсетеді. LTV-нің жоғары коэффициенті сіздің несие алған кезде үйдегі меншікті капиталдың аздығын білдіреді, бұл ай сайын жоғары ипотекалық төлемдерге айналады.
Несиенің мәнге қатынасын есептеу
LTV коэффициентін есептеу оңай. Қарапайым тәсілі – пайыздық алғашқы жарнаны 100% -дан алып тастау. Немесе сіз жалпы ипотекалық несиені үйді сатып алу бағасына бөле аласыз.
Мысалы, 200 000 доллар тұратын үйге көзіңіз түсіп, 10% немесе 20 000 доллар салуға болады деп айтыңыз. Ипотека 180 000 АҚШ долларын құрайтын болады, нәтижесінде несие мен құндылықтың арақатынасы 90% құрайды. Бұл $ 180,000 ÷ $ 200,000 немесе 100% – 10%.
Несиенің құнға қатынасы төмен болған жөн. Кәдімгі ипотекалық несие берушілер әдетте LTV теледидары 80% -дан аспайтын жағдайда жақсы шарттар ұсынады.
Үй сатып алушылар үшін салдары
Көптеген бағдарламалар үй сатып алушыларға егер олардың алғашқы жарнасы 20% -дан аз болса, көмектеседі. Федералдық Тұрғын үй басқармасы (FHA) FHA-бекітілген кредиторлар жасаған қарыздар бойынша ипотекалық сақтандыруды қамтамасыз етеді.Бұл FICO ұпайы 580-ден кем емесболса, 3,5% -дық жарна төлейтін қарыз алушыларға арналған несиелерді қайтарады.500-ден 579-ға дейінгі ұпайы бар қарыз алушыларға кем дегенде 10% мөлшерлемені салу қажет.
Алайда LTV коэффициенті жоғары ипотека алудың кемшіліктері бар. Бастау үшін ай сайынғы төлем жоғары болады. Бұл негізгі қарыздың жоғарылауымен, сонымен бірге несие берушілердің несиеге байланысты тәуекелдің орнын толтыруды талап ететін ипотекалық сыйақының жоғарылауымен байланысты. Ипотекалық сақтандыру бойынша сыйлықақылар ай сайынғы шығындардың өсуіне ықпал етеді. LTV коэффициенті жоғары қарыз алушылар көбінесе жеке ипотекалық сақтандыру төлемдерін (PMI) үйлерінде меншік капиталы деңгейінің 20% жеткенше талап етеді.
PMI жыл сайын несиенің бастапқы сомасынан пайызбен есептеледі.Бұл несиенің 0,25% -дан 2% -на дейін (LTV коэффициентіне және сіздің несиелік ұпайыңызға байланысты) және ай сайынғы ипотека төлеміне қосылады. PMI шығындары уақыт өте келе айтарлықтай болуы мүмкін.Астында иелеріне қорғау туралы заң, қарыз алушылар 20% үй қол әділеттілік кейін олардың PMI сыйлықақыларын тоқтатуға болады, және 22% қол жеткізген бір рет кредиторлар автоматты түрде оны болдырмау үшін қажет.2018-04-21 Аттестатта сөйлеу керек