Ипотекалық несие берушілер банк есептерін қалай тексереді және растайды?

Үй сатып алуға немесе қайта қаржыландыруға ипотека алуға ұмтылған қарыз алушылар несие алу үшін несие берушіден мақұлдануы керек. Банктер қарыз алушының қаржылық ақпаратын тексеруі керек және толтыруды және қарыз алушының банкіне жіберу үшін депозит (POD / VOD) нысанын растауды немесе растауды талап етуі мүмкін. Депозиттік растама қарыз алушыдан кемінде екі айға ипотекалық несие берушіге банктік есеп-қисап ұсынуды талап етуі мүмкін. 

Негізгі өнімдер

  • Ипотекалық несие берушілер несие беру туралы шешім қабылдағанда әлеуетті қарыз алушылардан қаржылық ақпаратты талап етеді.
  • Депозиттік растауды несие берушілер қарыз алушының қаржылық ақпаратын тексеру үшін пайдаланады.
  • Ипотекалық несие берушілер жылжымайтын мүліктің алғашқы жарнасын және жабу шығындарын төлеуге жеткілікті қаражаттың бар-жоғын тексеру үшін POD кодын пайдаланады.

Несие берушілердің банк есептерін қалай растайтындығын түсіну

Банктер мен ипотекалық несие берушілер кірістер, активтер, жинақтар және қарыз алушының несиелік қабілеттілігі сияқты әр түрлі критерийлер негізінде несие жазады. Ипотекалық несие беруші үй сатып алғанда, қарыз алушыдан депозиттік растауды сұрауы мүмкін. Несие беруші үй сатып алуға қажетті қаражаттың банктік шотта жинақталғанын және несие берушіге қол жетімді екенін тексеруі керек.

Салымды растайтын ақша депозиттің немесе банктік шотқа жинақталғандығының дәлелі болып табылады. А ипотекалық компаниясы  немесе кредитор қарыз алушы үшін жеткілікті ақша сақталған болса анықтау үшін кен дәлелі пайдаланады төмен төлеу олар сатып алу үшін іздеп жатқан үйге. 

Мысалы, әдеттегі ипотека кезінде қарыз алушы үй сатып алуға 20% төмендетуі мүмкін. Егер бұл 100 000 доллар тұратын үй болса, қарыз алушы алдын-ала 20 000 доллар салуы керек еді. Ипотекалық несие беруші несие берушінің банктік шотында бастапқы жарна үшін іс жүзінде 20000 доллар болғанын тексеру үшін депозиттік растауды қолданатын еді. Сондай-ақ, несие берушіге жаңа ипотекамен байланысты жабу шығындарын төлеу үшін тиісті қаражаттың болуын қамтамасыз ету қажет. Жабу шығындары – бұл қосымша ақы, оған бағалау төлемдері, салықтар, меншік құқығын іздеу, меншікті сақтандыру және актілерді тіркеу төлемдері кіреді. 

Қарыз алушы әдетте банкке немесе ипотекалық ұйымға ең соңғы екі банктік есепшот ұсынады, онда компания ақпаратты тексеру үшін қарыз алушының банкімен байланысады.

Тексерілген қаржылық ақпараттың түрлері

VOD нысанын банкке тапсырған несие беруші несие берушінің қаржылық ақпаратының растамасын алады. Талаптар банктен банкке әр түрлі болуы мүмкін болғанымен, банктік үзінділерді тексеру кезінде қажет болатын ең кең таралған ақпарат түрлеріне мыналар жатады:

  • Шот нөмірі
  • Шот түрі, мысалы, чек, жинақ, жеке зейнетақы шоты (IRA) немесе депозиттік сертификат (CD)
  • Ашық немесе жабық күй және ашық күн
  • Тіркелгіде авторизацияланған қол қоюшылар болып табылатын шот иелерінің аты-жөндері
  • Баланс туралы ақпарат, оның ішінде ағымдағы баланс, сондай-ақ соңғы екі есеп беру кезеңіндегі орташа баланс тарихы 
  • Ағымдағы пайыздық мөлшерлеме (егер бар болса), сондай-ақ есеп берудің соңғы екі кезеңінде төленген сыйақы
  • Шоттың жабылған күні және жабылғандағы қалдық (егер бар болса)
  • Егер бұл жинақ немесе депозиттік сертификат болса, банк мерзімнің ұзақтығын, пайыздық мөлшерлемені, төленген пайыздарды және кез-келген мерзімінен бұрын шығарып алу жазаларын  сұрай алады.

Қаржылық ақпарат тексеру талаптарын қанағаттандырмаса, несие беруші ипотеканы қаржыландырудан бас тарта алады немесе әлеуетті сатып алушыға шоттағы қаражатты ипотека және жабу шығындары мақсатында пайдалануға рұқсат бере алады.

Неліктен банктік есептілікті тексеру қажет?

Несие берушілер сіздің банктік үзінділеріңізді сұрауға немесе банкіңізден VOD сұрауға құқылы; кейбір несие берушілер екеуін де жасайды. Ипотекалық несие алу құқығын анықтау үшін VOD-ді де, банктік үзінділерді де пайдаланатын несие берушілер ипотеканы мақұлдау үшін бастапқы жарна қаражаттарының көзі белгілі болуы керек мемлекеттік сақтандырылған қарыздардың кейбір талаптарын қанағаттандыру үшін осылай етеді.

Тексеру процесін жүргізген кезде кейбір несие берушілер сирек кездесетін овердрафттарды тоқтата алады. Алайда үйді жапқанға дейінгі екі-үш айлық мерзімде көптеген овердрафттары бар тұтынушы банк үшін тәуекел деп саналуы мүмкін.

Ерекше мәселелер

Банк немесе ипотекалық ұйым қаражаттардың қарыз алушының банктік шотына қалай түскендігі туралы дәлелдерді көргісі келуі мүмкін. Сондай-ақ банк немесе несие беруші қарыз алушының депозиті қай жерде пайда болғандығы туралы дәлелдеме немесе аудиторлық із сұрай алады, әсіресе бұл сыйлық болған жағдайда. Кейбір қаржы институттары қарыз алушыларға алғашқы жарнаға көмектесу үшін қанша сыйға тартуға болатын шектеулер қояды. Нәтижесінде банк ақша сыйлаған адамнан хат сұрай алады.

Сондай-ақ, банк  несие алушының кірісін жоғалтқан жағдайда ипотеканы төлей алуына кепілдік беру үшін басқа шоттағы бірнеше айлық қолма-қол ақша резервінің дәлелін көргісі келуі мүмкін .