20 жасында ипотеканы қалай алуға болады
Сіз жиырма жастасыз және сіз орын сатып алуды ойластырасыз. Бәлкім, сіз алғашқы төлемге ақша жинау үшін ата- анаңызбен бірге көшіп келген шығарсыз немесе сіз алғашқы жалақыңыздың үлкен бөлігін жинайтын жалдамада тұрып жатқан шығарсыз, және сізде оған көрсететін ештеңе жоқ деп ойлайсыз. Егер анам мен әкем бай болмаса, сіздің үлкен тәтеңіз сізге сенім қорын қалдырмаса немесе сіз мүлдем жаңа интернет-магнат болсаңыз, сіз қарыздарсыз үй сатып ала алмайсыз.
Ипотека туралы ойлаудың уақыты келді, ол сіздің өміріңіздегі ең үлкен қарыз болу мүмкін. Ипотека алу, әсіресе сіздің өміріңіздің алғашқы кезеңі сіздің көп ақшаңызды бір инвестицияға байлайды. Бұл сонымен қатар сізді байлап, қоныс аударуды жеңілдетеді. Екінші жағынан, бұл сіз өзіңіздің жеке капиталыңызды құра бастағаныңызды, салықтық жеңілдіктерді ұсынатындығыңызды және несиелік тарихыңызды арттыра алатыныңызды білдіреді.
Негізгі өнімдер
- 20 жасында ипотека алу үйдегі меншікті капиталды құруға, салықтық жеңілдіктер жасауға және несиелік ұпайларыңызды арттыруға мүмкіндік береді.
- Ипотека процесі ұзақ және мұқият болып табылады, оған төлемдер, банктік көшірмелер және активтер туралы растау қажет. Алдын ала мақұлдау сатушыларға үй сатып алушыларды қызықтырады.
- Twentysomethings ипотека алу үшін несиелік тарихқа ие болуы керек, бұл қарызды ерте жауапкершілікпен қарауды және студенттік несие бойынша төлемдерді уақтылы жүзеге асыруды білдіреді.
- 20 жастан асқан қарыз алушыларға Федералдық тұрғын үй басқармасы (FHA) немесе ардагерлер істері (VA) арқылы ипотека алу оңайырақ болуы мүмкін.
Ипотека дегеніміз не?
Қарапайым тілмен айтқанда, ипотека дегеніміз – бұл мүлік кепіл ретінде қызмет ететін үй сатып алуға арналған несие. Ипотека – бұл тұрғын үй сатып алудың негізгі әдісі; АҚШ-тың төленбеген ипотекалық қарызының жалпы мөлшері 2019 жылдың бірінші тоқсанында шамамен 15,5 трлн долларды құрады.
Несиелік картаны ашудан немесе автоматты түрде несие алудан айырмашылығы, ипотекаға өтініш беру процесі ұзақ және мұқият. Өте мұқият. Жылы Going, сіздің бар дайын болуы әлеуметтік қауіпсіздік саны, сіздің ең соңғы Pay тығын, сіздің барлық қарыздарын құжаттама, банктік шот бойынша үзінді және осындай брокерлік шот ретінде активтердің кез келген басқа дәлелдемелер, үш ай лайықты.
Ипотеканы қалай алуға болады?
Егер сіз үй тапқан болсаңыз – жоғарыда айтылғандардың көбісі сізді ипотека несиесіне алдын-ала мақұлдануға тырысқан кезде де қолданылады – сатып алғыңыз келетін орын туралы мүмкіндігінше көбірек ақпарат алып келіңіз. Алдын ала келісу үй сатып алуға тырысқан кезде сіздің ұсынысыңызды қабылдауды жеңілдетуі мүмкін, егер сіз ең жас қатысушы болсаңыз, бұл өте маңызды болуы мүмкін.
Несие берушілер сіздің несиелік ұпайларыңыз бен тарихыңызды мұқият тексереді, бұл қарыз алу тарихы шектеулі немесе мүлдем жоқ жиырмалық есептеулер үшін қиын болуы мүмкін. Студенттік несие бойынша қарыздың болуы сізге шынымен де көмектеседі – егер сіз төлемдеріңізді уақытында төлеп отырсаңыз, сізге банктер сізге несие беруді сезіну үшін жеткілікті жақсы ұпай жинауы мүмкін. Әдетте, сіздің несиелік ұпайыңыз неғұрлым жақсы болса, пайыздық мөлшерлемелеріңіз соғұрлым төмен болады. Сондықтан сіз қарызды жауапкершілікпен шешіп, несие алуды ерте жастан бастағаныңыз өте маңызды.
Үй сатып алушылар үшін ең үлкен кедергілердің бірі – алғашқы жарна. Әдетте, несие берушілер несиенің жалпы сомасынан 20% төлеуді қалайды. Сіз ипотеканы неғұрлым аз бастапқы төлемге ала аласыз, бірақ сіздің несие берушіңіз үлкен тәуекелді жабу шығындарын толықтырады.
Маңызды
Салықтық жеңілдіктер ипотеканың тиімді құнын төмендетуге көмектеседі, мұнда төленген ипотека бойынша пайыздар салықтан босатылады.
Сатып алудың дұрыс уақыты қашан?
Ипотеканы қашан алуға болатынын анықтау – ең үлкен сұрақтардың бірі. Егер сіз қандай да бір жолмен Құдайдың қамқорлығымен үйге ие болмасаңыз, сіз екі жыл сайын немесе одан да көп уақыт арендалық төлем төлеп, тұрғын үйді ауыстырған боларсыз. Ипотеканы қашан алу керектігін шешкенде бірнеше факторларды ескеру қажет.
Бес жылдан кейін қайда боласыз?
Ипотека – бұл ұзақ мерзімді міндеттеме, әдетте 30 жылға созылады. Егер сіз жұмыс орнына жиі көшемін немесе жақын арадағы бірнеше жыл ішінде қоныс аударамын деп ойласаңыз, онда сіз ипотека несиесін әлі алғыңыз келмеуі мүмкін. Оның бір себебі – үй сатып алған сайын төлеуге тура келетін шығындар; егер сіз оны болдырмасаңыз, оларды жинай бергіңіз келмейді.
Сіз қанша жылжымайтын мүлік бере аласыз?
Егер сіз жұмыссыз қалсаңыз немесе шұғыл медициналық көмекке байланысты бірнеше апта демалыс алуға тура келсе, не істер едіңіз? Сіз басқа жұмыс таба алар ма едіңіз немесе жұбайыңыздың табысынан қолдау ала аласыз ба? Сіз ай сайынғы ипотекалық төлемдерді басқа шоттар мен студенттер несиесінің үстінен жасай аласыз ба? Сіздің болашақ ай сайынғы төлемдеріңіз туралы біліп, оларды қазір төлейтін және ресурстарыңызға сәйкес өлшеу үшін ипотека калькуляторына жүгініңіз.
Сіздің ұзақ мерзімді мақсаттарыңыз қандай?
Егер сіз болашақ үйіңізде балаларды тәрбиелеуге үміттенсеңіз, оның аудандарын, қылмыс деңгейі мен сыныптан тыс жұмыстарды тексеріңіз. Егер сіз бірнеше жылдан кейін сатуға инвестиция ретінде үй сатып алсаңыз, үйдің мәні өсіп, үйдің құны артуы мүмкін бе?
Қиын сұрақтарға жауап беру сізге ипотеканың қандай түрі қолайлы екенін анықтауға көмектеседі, оған тұрақты немесе реттелетін мөлшерлемемен кіруге болады. А тіркелген-бағамы ипотекалық онда бірі болып табылады пайыздық мөлшерлеме ипотекасын қарыз өмір үшін бірдей қалады.
Ан реттелетін-бағамы ипотекалық (ARM), әдетте, кейбір түріне байланысты көрсетілген формула бойынша жиынтығы кезеңде бір жерде пайыздық мөлшерлеме өзгерістер болып табылады экономикалық индикаторды. Кейбір жылдары сіз аз пайыз төлей аласыз, ал басқаларында көп төлей аласыз. Әдетте, олар белгіленген несиелерге қарағанда төмен пайыздық мөлшерлемені ұсынады және егер сіз үйді жақын арада сатуды жоспарласаңыз, пайдалы болуы мүмкін.
Ипотеканы қол жетімді ету
Ипотекалық несиеге байланысты бағаны төмендетудің бірнеше әдісі бар. Біріншісі – салықтық жеңілдіктер, мұнда сіздің ипотека бойынша төлейтін пайыздарыңыз салық салынады. Сондай-ақ, бар Федералдық Тұрғын үй басқармасы (FHA) қарыздар. FHA арқылы несие беру, әдетте, кішігірім бастапқы жарналарды талап етеді және қарыз алушыларға қайта қаржыландыруды және меншік құқығын беруді едәуір жеңілдетеді.
Сондай-ақ, ардагерлерге арналған үйдегі несиеге кепілдік беру қызметі бар, ол әскери қызметтен оралғанға дейін жиырмалық есептеулер үшін өте қолайлы, VA үй несиелері ардагерлерге үй сатып алу мен сатып алуды едәуір жеңілдетеді; оның көптеген несиелері алғашқы жарнаны талап етпейді.
Төменгі сызық
Үйге иелік ету үлкен келешек сияқты көрінуі мүмкін, әсіресе сіз мансапты бастап, студенттік несиеңізді төлеп жатқан кезіңізде. Ипотекалық несие алудан бұрын ұзақ ойланыңыз; бұл сіз мүлікті сатқанға дейін немесе оны төлегенге дейін бірнеше онжылдықтардан кейін сіздің артыңызда болатын маңызды қаржылық міндеттеме. Бірақ егер сіз бір жерде біраз уақыт тұруға дайын болсаңыз, дұрыс үй сатып алу қаржылық және эмоционалдық жағынан пайдалы болуы мүмкін.