Компанияңыздың 401 (k) жоспары туралы сұрауға арналған бес сұрақ

Егер сіз АҚШ жұмысшыларының 80% сияқты болсаңыз, сіз 401 (k) сияқты жарналар жоспарына қол жеткізе аласыз. Әрбір жоспар ерекше болғандықтан, сіздің компанияңыздың жоспарының егжей-тегжейі туралы, сондай-ақ сіздің таңдауыңыз туралы білу маңызды. Компанияңыздың 401 (k) жоспары туралы бес сұрақ қоюыңыз керек.

1. Компания менің жарналарыма сәйкес келе ме?

Бұл, бәлкім, ең маңызды сұрақ болуы мүмкін, өйткені компания матчы сіздің зейнетақы шотыңыздың мәнін едәуір арттыра алады. Жұмыс берушілер сіздің үлесіңіздің пайызымен сәйкес келеді. Егер сіз жылына $ 50,000 жасасаңыз, жалақыңыздың 5% -на (2500 $) салыңыз, ал сіздің компания сіздің үлесіңіздің 50% -на сәйкес келсе, бұл сіздің шотыңызға 1250 $ қосады. Жұмыс берушінің жарнасы жоспармен шектелуі мүмкін (мысалы, жоспар сіздің жалақыңыздың 50% -дан 4% -на дейін сәйкес келуі мүмкін) немесе сіздің Ішкі кірістер қызметі (IRS) белгілеген жылдық жарналар лимитімен.

Сіздің компанияңыздың матчына сәйкес келетін матчқа максималды үлес қосуға тырысыңыз.Бірақ сіз бұл мөлшерден асқыңыз келмеуі мүмкін.«Көптеген шағын компаниялар жоғары құны 401 (K) жоспарлары бар,» Bethesda, Мэриленд, жылы MZ Капитал Менеджмент негізгі Майкл Чжуан, дейді.  «Бұл жағдайда, бұл қандай бастап жоспарға көп үлес қосуға шын мәнінде, бұл қажеті жоқ сіз жасыратын төлемдермен төлейтін салық долларымен үнемдейсіз, содан кейін біршама ».

2. Менің инвестициялық опцияларым қандай?

Әдетте жоспарлар сізге инвестициялардың түрін таңдауға мүмкіндік береді, мысалы, инвестициялық қорлар, акциялар (бұған сіздің компанияның акциясы кіруі мүмкін), облигациялар және кепілдендірілген инвестициялық келісімшарттар (GIC). Егер сізге жұмыс беруші ұсынған инвестициялық опциялар ұнамаса, сіз жоспарыңыздың пайызын басқа зейнетақы шотына аудара аласыз. Бұл ішінара жылжу ретінде белгілі.

«Сіздің 401k-де дербес, толық делдалдық опция бар-жоғын сұраңыз.401 (к) жоспарларының көпшілігі жасамайды, бірақ кейбіреулері жоспарлайды », – дейді Дэн Стюарт, CFA®, президент және Revere Asset Management, Inc инвестициялар жөніндегі бас офицері, Даллас, Техас . «Бұл сізге жеке акциялар, облигациялар, пай қорлары, ETF және басқаларын жасауға болатын брокерлік шотыңызды құруға мүмкіндік береді және сізді әдеттегі 10 – 12 пай қорымен шектемейді. Тағы да, бұл норма емес, бірақ компания неғұрлым үлкен болса, соғұрлым толық брокерлік опцияны алу мүмкіндігі бар ».

Көптеген адамдар жас кезінде агрессивті инвестиция салады (және шығындарды қалпына келтіруге қабілетті) және зейнетке шыққан кезде неғұрлым консервативті инвестициялар салады. Бұл сізге уақыт бойынша бөліністерді өзгертуді талап етеді. Көптеген жоспарлар сіздің қалауыңыз бойынша өзгертулер жасауға мүмкіндік береді; дегенмен, кейбіреулер өзгерісті айына немесе тоқсанына бір рет қана шектейді.

3. Инвестициялардың қай нұсқасында шығын коэффициенті төмен?

Инвестициялық пай қорлары мен айырбас қорлары (ETF) қоса алғанда, көптеген инвестициялар акционерлерден қордың жылдық операциялық шығыстарын жабу үшін шығындар коэффициентін алады. Қордың орташа таза активтерінен пайызбен көрсетілген шығындар коэффициентіне әкімшілік, сәйкестік, бөлу, басқару, маркетинг, акционерлерге қызмет көрсету және есеп айырысу төлемдері, сондай-ақ басқа операциялық шығындар кіреді.

Шығындар коэффициенті акционерлердің кірістерін тікелей төмендетеді, осылайша сіздің инвестицияларыңыздың құнын төмендетеді. Инвестиция ең жоғары кіріске ие деп ойламаңыз, автоматты түрде ең жақсы таңдау болады. Шығындар коэффициенті төмен қайтарымды инвестиция ұзақ мерзімді перспективада сізге көбірек ақша әкелуі мүмкін.

4. Мен қашан вестильді боламын?

Сіздің 401 (k) жеке үлесіңіз, егер сіз жұмыстан шықсаңыз да, сізге тиесілі. Сіз қосқан кез-келген ақша әрқашан 100% -да қалады. Сіздің компанияңыз салған жарналар, алайда, кепілдік құқығына ие болады. Кепілдендіру кестесінің екі түрі бар: бағаланған және жартас.

With өту бағаланады уақыт бойы көкірекше, қаражат. Мысалы, сізде бірінші курстан кейін 25%, келесі жылы 50% сізге және тағы басқаларға ие бола аласыз. Көмегімен Cliff өту Сіз бұл 100% тиесілі болып қай уақытта (мысалы, екі жыл сияқты) белгілі бір уақыт мөлшерінде, бойынша жұмысқа болды дейін, жұмыс берушi үлесі 0% жүктелген болып табылады. Қалай болғанда да, сіз толықтай сенімге ие болғаннан кейін, жоспардағы барлық ақша (сіздің салымдарыңыз және жұмыс берушінің жарналары) сіздікі, және сіз оны жұмыс ауыстырған кезде немесе зейнетке шыққан кезде өзіңізбен бірге ала аласыз.

72 жасқа толғаннан кейін, сіз барлық 401 (к) с-тан минималды үлестіруді (RMD) алуыңыз керек – сіз әлі жұмыс істейтін компания ұсынған жоспардан басқа. Жалпы алғанда, сіз 72 жасқа толғаннан кейінгі жылдың 1 сәуірінен бастап ақша ала бастауыңыз керек. Сіздің жасыңыз (және өмір сүру ұзақтығыңыз) мен шоттың мәні қажетті ең төменгі үлестірімді анықтайды.

Төменгі сызық

401 (к) жоспарын таңдау үлкен болып көрінуі мүмкін. Нәтижесінде, жұмыс берушілер қаржыландыратын осы зейнетақы жоспарларына қатысуға құқылы көптеген жұмысшылар жазылуды кейінге қалдырады, тіпті болдырмайды. Осы бес сұрақты түсіну жоспардың егжей-тегжейін және сіздің мүмкіндіктеріңізді анықтауға көмектеседі.

Егер сіздің жұмыс берушіңізден алынған материалдар түсініксіз болса, сіздің кадрларыңыз бен төлемдер үйлестірушіңізден компанияңыздың 401 (k) жоспары туралы сұрақтарыңызға жауап беруін сұраңыз.Сондай-ақ, «онлайн-құралдар мен қосымшалар, білім беру, кеңес беру және басқалары сияқты қатысушыларды қолдау үшін қандай ресурстар бар» екенін біліп алғаныңызға сенімді болыңыз, – дейді Маргуерита Ченг, CFP®, Гаитерсбургтегі Blue Ocean Global Wealth бас директоры,3-үй.

Егер сіз тіркеліп қойған болсаңыз, онда инвестициялық мүмкіндіктерді қадағалап, қажет болған жағдайда қайта бөлуді ұмытпаңыз.