Қаржы супермаркеті

Қаржы супермаркеті дегеніміз не?

Қаржы супермаркеті – бұл қаржылық қызметтердің кең спектрін ұсынатын қаржы институтының түрі. Оларға күнделікті биржалық брокерлік, инвестициялық банкинг сияқты жетілдірілген қызметтер кіреді.

Қаржы фирмасы тұрғысынан алғанда, қаржылық қызметтерді орау жиынтық төлемдер түсіміне жол беріп, клиенттің жаңа провайдерге ауысуын қиындатады.

Қаржылық супермаркеттер туралы түсінік

Дәстүр бойынша, коммерциялық банктер қамтамасыз ететін тіркелгі тексеру қызметтерін, өсіп келе жатқан бизнес үшін несиелерді, ипотекалық жеке және отбасы үшін, сондай-ақ осындай сияқты негізгі қаржы өнімдерін, жинақ шоттары және депозиттік (CDS) куәліктерінің. Қаржы супермаркеттері бөлшек сауда клиенттеріне бөлек қаржы институтынан өтуді қажет етпестен, сақтандыру немесе ашық акциялар сияқты әр түрлі қосымша өнімдерге қол жеткізуге мүмкіндік бере отырып, осы модельді кеңейтті.

Қаржы супермаркеттері 1980 және 1990 жылдары танымал болды, дегенмен бұл бизнес-модельдің өсуіне белгілі бір қаржылық қызметтерді біріктіруге жол бермейтін заң ережелері кедергі болды. 1999 жылы бұл ережелер Грамма-Лийч-Блейли туралы Заң (GLBA) қабылдау арқылы айтарлықтай алынып тасталды. 1933 жылғы Glass-Steagall заңының күшін жою арқылы GLBA коммерциялық банктерге акцияларға делдалдық, сақтандыру және инвестициялық банкинг сияқты қаржылық қызметтердің кең спектрін ұсынуды заңды етті.

Банктер тұрғысынан алғанда, қаржылық супермаркет моделі тиімді, өйткені ол банкке басқа мамандар немесе мекемелер тапқан түрлі төлемдерді алуға мүмкіндік береді. Мысалы, биржалық брокерлік қызметтерді қосу банкке акцияларды сатып алу-сатудан комиссиялық кірістер алуға мүмкіндік береді. Сол сияқты сақтандыру қызметтерін ұсыну банкке сақтандыру сыйлықақыларын жинауға мүмкіндік береді.

Банк үшін тағы бір үлкен пайда – қаржылық супермаркет моделі клиенттің коммутация шығындарын арттырады. Егер клиенттің қаржылық мәселелерінің әртүрлі аспектілері бір мекемеге тәуелді болса, онда жаңа мекемеге ауысу өте қымбат және ұзақ уақытты қажет етуі мүмкін. Бұл компанияларға өз клиенттері бәсекелеске ауысу арқылы жауап береді деп қорықпай бағаны өсіруге мүмкіндік береді, сол арқылы компанияның пайда мөлшерін жоғарылатады.

Клиенттің көзқарасы бойынша қаржылық супермаркет моделінің жағымды және жағымсыз белгілері бар. Оң жағынан, ол клиентке бірнеше түрлі қаржылық қызметтерді жеткізушілермен қарым-қатынас жасамай, бір ғана банктің филиалынан бірнеше қаржылық мақсаттарға қол жеткізуге мүмкіндік беру арқылы ыңғайлылықты жасай алады. Сонымен қатар, бүгінгі таңда клиенттер өз істерін онлайн және мобильді банктік қосымшалар арқылы басқарудың артықшылығына ие.

Екінші жағынан, қаржылық супермаркеттер өз тұтынушыларына тап болған коммутация шығындарын пайдалануды көздеуі мүмкін. Мысалы, Уэллс Фарго ( WFC ) 2018 жылы клиенттерден автокөлік сақтандыру, ипотека және күнделікті банктік қызмет сияқты әртүрлі қызметтер үшін ерікті төлемдер алғаны үшін 1 миллиард доллар айыппұл төлеуге мәжбүр болды. Осындай жағдайда, егер клиенттерде құқық бұзушы мекемеде көптеген әр түрлі шоттар болса, мұндай бұзушылықтарға клиенттер әсіресе осал болар еді.

Қаржы супермаркетінің нақты әлем мысалы

Михаэла – жаңа банктік шотты қай жерде ашуға болатыны туралы пікірталас жас маман. Бір жағынан, ол «қаржылық супермаркет» бизнес моделін ұстанатын ұлттық банк XYZ Financial-ті таңдай алады. Екінші жағынан, ол ABC Savings – жергілікті несиелік серіктестікте шот ашуы мүмкін, ол дәстүрлі қызметтерге, мысалы, тексеру және жинақ шоттарына көңіл бөледі.

Микаэла егер ол XYZ Financial-ті таңдаса, ABC Savings ұсынатыннан гөрі көптеген қызметтерге, соның ішінде сақтандыру өнімдеріне, биржалық брокерлік қызметтерге және әртүрлі несиелерге қол жеткізе алатынын біледі. Сонымен қатар ол өзінің барлық қаржылық мәселелерін бір мекемеге байлап қою, егер олардың бағаларына немесе клиенттерге қызмет көрсетуіне наразы болса, банк ауыстыруды қиындатуы мүмкін деп қорқады.