Қайырымдылық несиесі

Қайырымдылық несиесі дегеніміз не?

Эндаументтік несие, сонымен қатар эндаументтік ипотека деп аталады, бұл қарыз алушы несие бойынша ай сайынғы пайыздарды ғана төлейтін ипотека түрі. Қарыз алушы негізгі қарыз бойынша төлемдер жасаудың орнына жүйелі түрде жинақ жоспарына немесе инвестицияға ақша салады, ол ипотека мерзімі аяқталғаннан кейін жетіледі. Содан кейін қарыз алушы осы қордан алынған қаражатты ипотека бойынша негізгі қарызды төлеуге пайдаланады.

Эндаументтік несиелер бірінші кезекте Ұлыбританияда танымал болды. Оларды пайдаланатын тұтынушылар көбінесе британдықтар өмірді қамтамасыз ету полисі деп атаған (АҚШ-тағы бүкіл өмірді сақтандыру полисінің баламасы) негізгі қарызды төлеуге қажетті жинақты жинақтау үшін сатып алуды жөн көрді. Бұл өмірді қамтамасыз ету саясаты ипотекамен бір мезгілде жетілдірілуі керек.

Эндаументтік несие қалай жұмыс істейді

Эндаументтік несиеге рұқсат беру үшін несие беруші қарыз алушының негізгі қарызды өтеудің нақты жоспары бар екендігін растайтын құжаттарды талап етеді. Бұл жоспар күтілген мұраға немесе күтпеген жерге сене алмайды.

Қарыз алушының сатып алуды 25 жылдық ипотека арқылы қаржыландырып, құны 150 000 доллар тұратын үй сатып алуды таңдағанын айтыңыз. Ипотека берген несие беруші ай сайынғы төлемді 850 АҚШ доллары мөлшерінде белгілейді (үстеме үстемақыны 6,8% көрсете отырып). Бұл сома тек несие бойынша пайыздарды жабады; қарыз алушы кез келген тиісті салықтар мен сақтандыруды өздері жабуы керек.

Сонымен қатар, қарыз алушы 25 жылда жетілетін өмірді қамтамасыз ету саясатын да алды. Ол осы саясатқа ай сайын $ 250 төлейді, өйткені саясатты шығаратын компания пайыздық мөлшерлеме бойынша күтілетін кірісті ескере отырып, осы соманың ай сайынғы төлемдері саясаттың ақшалай құны 25-ші жылдың соңында $ 150,000 немесе одан жоғары болатынына кепілдік береді деп есептеді. жылдар. Егер 25 жылдың соңында нарықтар тұрақты болса, саясат жетіле бастайды және қарыз алушы жиналған 150 000 АҚШ долларын негізгі қарызды төлеуге жұмсайды. Полистегі кез-келген сома 150 000 доллардан асса, қарыз алушыға түседі. Кез-келген тапшылық қарыз алушыдан айырмашылықты қолма-қол төлеуді талап етеді.

Маңызды

Эндаументтік несие кезінде қарыз алушының ай сайынғы төлемдері тек несие бойынша пайыздарға бағытталады; ипотека мерзімі аяқталған кезде негізгі қарыз бір реттік төлеммен төленеді.

Эндаументтік несиенің артықшылықтары мен кемшіліктері

Жақсы бөлім. Эндаументтік несиелер қарыз алушыларға көптеген жеңілдіктер ұсынады. Бастысы, әрине, төменгі айлық төлемдер, өйткені олар несие бойынша пайыздар мен негізгі қарыздың орнына тек пайыз төлейді. Әрине, олар несие мерзімі өткен кезде негізгі қарызды төлеуді жоспарлап отырғандықтарын көрсету үшін өмірді қамтамасыз ету саясатын немесе жинақтау жоспарының басқа түрін төлеуі керек.

Бірақ мәжбүрлеп жинақтау жоспары сирек жаман, тіпті пайдалы болуы мүмкін: көптеген адамдар өздерінің өмірін қамтамасыз ету саясаты арқылы үнемдейтін ақшалары олардың ипотекасының негізгі қарыздарынан асып түседі деп сеніп, несие алды. Мұндай жағдайларда, қарыз алушыға ипотека бойынша қарыздың негізгі сомасы төленгеннен кейін қосымша бір реттік төлем төленеді.

Қауіпті бөлім. Осы жеңілдіктерге қарамастан, эндаументтік несиелер дәстүрлі ипотекалық несиеге қарағанда қауіпті болуы мүмкін. Кез-келген инвестициялар немесе жинақ жоспарлары нарыққа байланысты уақыт өте келе құнын жоғалтуы мүмкін: егер үлкен түзету болса, портфолио қорының құлдырауына әкеліп соқтырады, дәл қазір ипотека мерзімі келгенде? Сол сияқты, пайыздық мөлшерлемелердің күрт өзгеруі өмірді сақтандыру полисінің ақшалай құнының болжанған өсу қарқынын өзгерте алады. Егер саясат құнын жоғалтса, онда ипотека мерзімі аяқталған кезде қарыз алушыға жетіспеушілік қалуы мүмкін. Бұл жағдайда оларға ипотеканы төлеу үшін тағы бір қолма-қол ақша көзі болуы керек еді.

Эндаументтік несиенің нақты өмірлік мысалы

Осы сценарий соңғы жылдары мыңдаған британдық үй иелеріне әсер етті. 80-ші жылдардың аяғында эндаументтік ипотека үй мен сатып алуды қаржыландырудың өте танымал әдісі болды, бұл акциялар мен жылжымайтын мүлік нарықтарының қарқынды дамуын қамтамасыз етті (және тауарға арналған кейбір салық жеңілдіктері); бір жыл ішінде бір миллионнан астам жинақтау жоспары немесе саясаты сатылды. Бірақ, 1990 жылдардың аяғына қарай бұл жоспарлар өздерінің оптимистік болжанған өсу қарқынынан және олар жабуы тиіс ипотека мөлшерінен кем түсетіні белгілі болды. 2010 жылдары көптеген үй иелері ипотеканы қайтарудың басқа тәсілдерін табуға мәжбүр болды немесе тұрғын үйден айырылу қаупі бар еді.

Көптеген реттеушілер мен қаржылық талдаушылар эндаументтік қарыздарды АҚШ-та бір уақытта пайда болған өмірді сақтандырудың өзгермелі әмбебап полистеріндегі жағдайдан өзгеше емес, дұрыс сатылмаған жағдай деп айыптады. Бүгінде Ұлыбританияда эндаументтік несиелер өте аз сатылады.