Төмендету пайызы
Төмендетілген пайыз дегеніміз не?
Төмендетілу пайызы – бұл зейнеткер жыл сайын алатын зейнетақы шотының бөлігі. Егер төлемнің пайыздық мөлшері тым жоғары болса, зейнеткер жинақталған қаражаттан ұзақ өмір сүреді және өмірінің соңында қаржылық қиындықтарға тап болады. Егер төлемнің пайыздық мөлшері тым төмен болса, зейнеткер ақшаның қалғанымен қайтыс болады.
Айта кету керек, пайыздарды төмендету термині көбінесе АҚШ-тан тыс жерлерде қолданылады (мысалы, Ұлыбритания), ал АҚШ-та ақша алу мерзімдері жиі кездеседі.
Негізгі өнімдер
- Төмендетілген пайыз – бұл зейнеткер жыл сайын өз қажеттіліктері мен шығындарын өтеу үшін алатын зейнетақы активтерінің бөлігі.
- Термин АҚШ-тан тыс жерлерде жиі қолданылады, атап айтқанда Ұлыбританиядағы зейнетақылар үшін, ал АҚШ-та ақшаны алу мерзімі жиі кездеседі
- 4% ережесінде зейнеткерлер жыл сайын өмір сүру үшін зейнетақы активтерінің 4% -ын алып отыруы керек, осылайша 1 миллион доллар жылдық кірісі 40 000 долларға теңесуі керек.
- 4% ережесі сынға алынды, өйткені кепілдендірілген аннуитет сияқты басқа стратегиялар қауіпсіз нұсқалар бола алады.
Төмендетілу пайызын түсіну
Көптеген адамдар өмір бойы ақша табуға және инвестициялауға жұмсаған ақшаның көп бөлігін немесе бәрін жұмсамақшы. Басқалары жұбайына, балаларына немесе өздері қолдайтын қайырымдылықтарға мұра қалдырғанына сенімді болғысы келеді.
Сыйақы мөлшерлемесін жеке адамдар немесе жұптар үшін дәл есептеу қиынға соғуы мүмкін. Көптеген қаржы сарапшылары зейнетке шығу арқылы қанша ақшаға өмір сүру керек екенін есептеу немесе есептеу оңай болатынын анықтайды. Зейнетақымен жыл сайын қанша өмір сүру керектігін анықтаудағы қиындықтармен күресу үшін жалпы ереже – инфляция деңгейіне сәйкес жыл сайын жинақталған негізгі соманың 4% -ын алу. Инфляция дегеніміз – экономикада бағаның уақыт бойынша өсу қарқыны.
4% ереже адамның өмірінің соңына дейін соңғы жеткілікті ақша бар адамның мүмкіндігі барынша ұлғайту көзделіп отыр және өткен қаржы Planner Уильям Bengen арқылы 1994 зерттеу негізделген. Оның зерттеуі қор нарығындағы деректерді қолданды және инвестициялардың орташа кірістілігі 4% жеке тұлғаның зейнетақы ақшасы 30 жылға созылуы үшін ала алатын ең жоғарғы пайызы екенін анықтады. Зерттеу барысында жеке тұлға өзінің жинақ ақшасының кем дегенде 50% -ын акцияларға салған деп болжануда.
Нақтырақ айтсақ, пайыздық мөлшерлемені төмендету 4% портфолионың 50% облигациялардан және 50% акциялардан тұратын тарихи инвестициялық нәтижелеріне және тарихи инфляция деңгейіне негізделген. Зейнеткердің ұясының жұмыртқасы ең кемі 33 жыл, ал максимум 50-ден астам жасқа дейін созылады деп күтілуде.
Сыйақы пайызының шектеулері
4% -дық ереже үлкен рецессиядан кейінгі жылдары академиктер мен қаржы сарапшыларының сынына ұшырады. Тарихтың төмендеуінің 4% -ы пайдалы нұсқаулық бола алса да, қазіргі зейнеткерлер үшін бұл толықтай дұрыс болмауы мүмкін.
Мысалы, пайыздық мөлшерлемені төмендету бойынша 4% -ды сынға алушылар көптеген адамдар 33 жастан зейнеткерлікке шықпайды, өйткені олар 65 жастан асқандықтан және / немесе денсаулығының нашарлығынан деп санайды және нарықтың жалпы көрсеткіштері 1994 жылы ереже дамығаннан бері өзгергенін айтады. 3. Әдетте, өзіңіздің ұяңыздағы жұмыртқа үшін пайыздық шығынды есептеудің ең жақсы әдісі – сіздің жасыңызды, қаржылық қажеттіліктеріңізді және портфолиоңызды анықтай алатын тәуелсіз қаржылық жоспарлаушыдан кеңес алу.
Кепілдендірілген өмірлік рента қазіргі кезде зейнеткерлікке шыққаннан кейінгі өмірге тұрақты кірістер ағынының кепілі ретінде танымал болып отыр. Бұрын аннуитеттер өте қымбат және өтімді емес деп сынға алынып келсе, қазір көптеген адамдар өмір бойы тапқан табысының нарықта таусылмайтын немесе өзгере алмайтын пайдасын түсінеді.