Несиенің күмәнді анықтамасы
Күмәнді несие дегеніміз не?
Күмәнді несие — бұл оның толық төлемі күмәнді және сенімсіз болатын несие. Қарастырылып отырған несиелерді өтеу дәрежесі, егер түзету шаралары қабылданбаса, толық шығыннан белгісіз шығынға дейін. Күмәнді несиелер, әдетте, мерзімі өтіп кеткен және негізгі қарыздың толық жиналуына қауіп төндіретін, орындалмаған несиелер.
Күмәнді несие қалай жұмыс істейді
Күмәнді ретінде жіктелген несие сапасыз несиелік және несиелік әлсіздіктің барлық сипаттамаларына ие, сондықтан толық жинау күмәнді және мүмкін емес. Бұл дегеніміз, күмәнді несие:
- Борышкердің ағымдағы құнымен немесе төлем қабілеттілігімен жеткілікті қорғалмаған
- Кепілзатпен жеткілікті түрде қамтамасыз етілмеген
- Қарыздың ықтимал жойылуын шақыратын әлсіз немесе әлсіз жақтарымен сипатталады
Сонымен қатар, егер несие күмәнді деп сипатталса, оның әлсіз жақтары жинауды мүлдем ықтималды емес немесе мүмкін емес етеді, дегенмен, несиені толығымен есептен шығаруға мәжбүр ететіндей емес. Күдікті ретінде жіктелген несиелердің елу пайызы реттеуші капиталдың жеткіліктілігін есептеу кезінде түзетілген банк капиталынан алынады.
Несие күмәнді деп жіктелуі, бұл банктің ешқашан оны ала алмайтындығын білдірмейді. Банктер көбінесе шығындарының бір бөлігін өтеу үшін талапқа сай емес несиелерді сатады немесе ақшаның бір бөлігін алуға тырысу үшін коллекторлық агенттікпен серіктес болады.
Маңызды
Күмәнді несие дегеніміз — оны толық өтеу күмәнді және сенімсіз, дегенмен несиені толығымен есептен шығаруға мәжбүр етпейтін несие.
Күмәнді несие түрлері
Несиелер әр түрлі себептерге байланысты күмәнді болуы мүмкін. Әлсіз жақтарға андеррайтердің несие берілгенге дейін қарыз алушының тәуекел деңгейін жеткілікті түрде бағалай алмағандығы немесе андеррайтердің несие бойынша төлемді ойдағыдай орындамағаны сияқты сапасыз андеррайтеринг жатады. Несиенің күмәнді әлсіз жақтары қарыз алушының немесе несие берушінің бақылауынан тыс болуы мүмкін, мысалы экономикалық жағдайдың жалпы нашарлауы немесе бәсекелестік жағдайдың өзгеруі.
Күмәнді несиенің басқа әлсіз жақтарына қарыз алушының тұрақсыз немесе мүлдем жоқ кірісі немесе қарыз алушының активтерінің төмен резервтері кіруі мүмкін. Резервте ақшасы, акциясы немесе басқа активтері жоқ қарыз алушы — бұл несиені төлеуі екіталай. Нашар несиелік қабілеттілік сонымен қатар күмәнді несиенің әлсіздігі болып табылады, өйткені ол қарыз алушының басқа міндеттемелерді өтеу, тұрақты шығындарды төлеу және қарыздарды басқару қабілеттілігін нашар көрсетеді. Сонымен, қарыз алушының несие немесе несие беру тәжірибесінің жетіспеушілігі күмәнді несиенің әлсіздігі деп санауға болады, әсіресе егер несие бизнеспен, коммерциялық жылжымайтын мүлікпен немесе басқа табыстармен байланысты болса тәжірибелі меншік иесінің қолында.