FHA несиелерінде алдын-ала төлемдер бар ма?
FHA несиелері төмен және орташа табысы бар қарыз алушыларға арналған. Олар көптеген қарапайым несиелер талап ететіндей төмен минималды бастапқы төлемдер мен несиелік ұпайларды талап етеді.
Кейбір әдеттегі коммерциялық несие берушілер шығарған субпредиттік несиелерден айырмашылығы, Федералдық тұрғын үй басқармасы ( FHA ) несиелерінде алдын-ала төлемдер үшін айыппұлдар қарастырылмаған. FHA несиелерін реттейтін ережелер бұл ипотека заемшыларға қаржылық қиындықтар туғызуы мүмкін сатылымдағы тармақ немесе алдын-ала төлеу айыппұлы сияқты қажетсіз төлемдерді қамтымайтындығын айтады.
Негізгі өнімдер
- Кейбір дәстүрлі ипотекалық несиелерде алдын-ала төлем айыппұлы бар, егер қарыз алушылар несиелерін тым тез төлесе немесе қосымша негізгі төлемдерді қосса, есептеледі.
- Бұл айыппұлдар несие берушілерді және ипотекамен қамтамасыз етілген бағалы қағаздарға инвесторларды алдын-ала төлем жасау тәуекелінен қорғайды. Нәтижесінде көптеген субпримдік несиелер осындай айыппұлға ие.
- FHA несиелері, бұл төмен және орташа табысы бар қарыз алушыларға арналған, федералды кепілдендірілген ипотека, алдын-ала төлемдер үшін айыппұлдарға ие емес.
- Несиелерді алдын-ала төлеуге байланысты жанама шығындар, оның ішінде салықтық жеңілдіктерді жоғалту, өтімділіктің төмендеуі және акцияларға инвестициялаудың жіберілген мүмкіндіктері бар.
Алдын ала төлеу бойынша айыппұл дегеніміз не?
Алдын ала төлеу бойынша айыппұл ипотека шартындағы қарызда қарыз алушы ипотеканы мерзімінен бұрын төлеген немесе төлеген жағдайда, әдетте несие алғаннан кейінгі алғашқы бес жыл ішінде төленсе, айыппұл есептелетіндігі туралы тармақта көрсетілген. Айыппұл кейде ипотека бойынша қалған қаражаттың пайызына негізделеді. Бұл сондай-ақ белгілі бір айлық қызығушылық болуы мүмкін.
Алдын ала төлем бойынша айыппұлдар несие берушіні күтілген пайыздық кірістің қаржылық шығындарынан қорғайды, әйтпесе төленуі мүмкін еді. Олар сондай-ақ ипотекамен қамтамасыз етілген бағалы қағаздарға инвестициялау кезінде алдын-ала төлем қаупін азайтады.
Алдын ала төлеу кезінде ипотека бойынша сыйақы қалай есептеледі?
2015 жылдың 21 қаңтарына дейін жабылған барлық FHA заемдары үшін, егер сіз FHA қарызын мерзімінен бұрын төлеген кезде қосымша төлемдер талап етілмеген болса, келесі төлем мерзімі аяқталғанға дейін сіз барлық пайыздар үшін жауап бересіз. Мысалы, сіздің FHA несиеңіз бойынша ай сайынғы төлем мерзімі әр айдың бесінші күні деп есептеңіз. Егер сіз ай сайынғы төлемді айдың бірінші күніне дейін жасаған болсаңыз, онда сіз пайыздар үшін бесіншіге дейін жауап бересіз.
Егер сіз ипотеканың толық балансын төлеген болсаңыз да, төлем мерзімі келгенге дейін пайыздар үшін сіз жауап бересіз.
Бұл төлемнен кейін төленген сыйақы техникалық тұрғыдан алдын-ала төлеу үшін айыппұл емес, бірақ көптеген үй иелері оны сезінді. 2012 жылы FHA несиелерінің иелері төлемнен кейінгі пайыздық төлемдер үшін шамамен 449 миллион доллар төледі. Үй иелеріне түсетін ауыртпалықты азайту үшін, FHA 2015 жылдың 21 қаңтарында немесе одан кейін жабылған FHA несиелері үшін төлемдерден кейінгі пайыздық төлемдерді алып тастау жөніндегі саясатын қайта қарады. Осы саясатқа сәйкес, FHA несиелерін ұсынушылар нақты төленбеген ипотека арқылы ай сайынғы пайыздарды есептеуі керек. алдын-ала төлем алынған күнгі қалдық.
FHA несиелерінің эмитенттері пайыздарды ипотека төленген күнге дейін ғана ала алады.
Алдын ала төлеудің басқа шығындары
FHA несиелерін мерзімінен бұрын төлегені үшін тікелей айыппұлдар болмаса да, жанама шығындар бар. Бір қарағанда, стандартты жеңілдігін, енді көптеген салық төлеушілер соншалық ма, соны нақтылап аударымдар. Демек, ипотекалық несиесі бар көптеген қарыз алушылар бірінші кезекте ипотека бойынша пайыздық салықтық шегерімді қолданбайды.
Нақтырақ айтсақ, FHA несиелерін алдын-ала төлеу қарыз алушылардың өтімділігін жоғалтады. FHA несиелеріне қосымша қолма-қол ақша салған үй иелері, кейінірек қажет болса, оны қайтарып алуда қиындықтарға тап болады. Үйдің несиелік желісі ( несиелік балл талаптарын жоғарылатуы мүмкін.
Маңызды
FHA несиесін алдын-ала төлемей тұрып, сізде қолма-қол қаражаттың жеткілікті екендігіне көз жеткізіңіз. Бірнеше айға немесе тіпті бір жылға шығындарды жабуға жеткілікті қолма-қол ақшаға ие болу – бұл өте жақсы идея.
Сонымен, FHA несиесін алдын-ала төлеу мүмкіндігі де бар. Несиені төлей отырып, үй иелері басқа активтерге ақша салуға болатын ақшаларын жіберіп алады.
Үйге арналған несие бойынша пайыздар, әдетте, акциялардың, жылжымайтын мүліктің және басқа да көптеген активтердің ұзақ мерзімді кірістілігінен төмен болады. Атап айтқанда, жылжымайтын мүлікке инвестициялардың сенімді биржалық сауда-саттық қорлары ( REIT ETF ) инвесторларға жылжымайтын мүліктің толық кірісіне қол жеткізудің оңай әдісін ұсынады. Сонымен қатар, үй иелері REIT ETF-ті қолма-қол ақша қажет болған кезде тез сата алады. Алайда, экономикалық құлдырау кезінде REIT ETF бағалары төмендеуі мүмкін.