Несиелік карта немесе қолма-қол ақша: қайсысын пайдалану керек?

Несиелік карталар ма немесе қолма-қол ақша ма? Несиелік карталар ыңғайлылықты және қолма-қол ақшамен қамтамасыз етілмейтін артықшылықтардың ұзақ тізімін ұсынады, бірақ сонымен бірге олар жылдар, онжылдықтар немесе тіпті өмір бойы жалғасуы мүмкін айналмалы қарыздар циклына түсіп қалудың әрдайым мүмкін болатын мүмкіндігін ұсынады.

Сонымен, келесі сатып алу үшін қолма-қол ақшаны немесе пластикті шығарудың ең жақсы уақыттарын қалай анықтауға болады? Мұнда бірнеше нұсқаулар бар.

Несиелік картаны пайдаланбаған кезде

Транзакцияға ақы төленген кезде. Егер сіз табыс салығын, IRS салықтық төлемдер бойынша несие карталарын береді, бірақ 1,87% 2,25% -ға дейін процессор комиссиясымен (қосымша пайыздық ставка несие картасын сіз толық сіздің есептеседі емес, егер бар болса). Керісінше, IRS төлемді төлемсіз қысқа мерзімді ұзартуға мүмкіндік береді және бөліп төлеу $ 52 – $ 120 құрайды (салық төлеушінің қаржылық жағдайына байланысты). Кеш төлемдер айыппұлға (айына 0,5%) және пайыздарға (федералды қысқа мерзімді ставка және 3%) сәйкес келеді, бірақ олардың барлығы несиелік картаны пайдалану құнынан төмен болуы мүмкін.

Сіз кредитормен әлі келіссөздер жүргізбеген кезде. Медициналық төлемдер немесе күтпеген жерден үлкен немесе бақыланбайтын басқа шығыстар болсын, несие картасын төлеп, бір қаржылық проблеманы басқасымен алмастырмас бұрын, компанияның есепшот бөліміне хабарласыңыз. Бұл сіздің несиелік картаңызға қарағанда әлдеқайда тиімді шарттармен қарыздың қалдығын азайтуы немесе төлем жоспарын ұсынуы мүмкін.

Сіз ипотека алу процесінде болған кезде. Ипотекалық несие беру бойынша андеррайтерлер несие алуға өтініш берген уақыт пен оның жабылуы арасындағы несиелік қабілеттіліктің өзгеруін көргісі келмейді. Егер сіздің несиелік картаңызды пайдалану кенеттен жоғарыласа, сіздің несиелік ұпайыңыз соққыға жығылып, кестеде тұрған несиеге ие бола алмай қалуыңыз мүмкін. Жаңа үйге қажет заттарды сатып алуға баруға деген құлшынысыңыздан аулақ болыңыз. Егер сіз ипотека рәсімінде болсаңыз, несиелік карталарыңызды өте үнемді пайдаланыңыз.

Сіздің қолыңыздан келмейтін нәрсені қалағаныңызда. Мейрамханадағы тамақ, жаңа киім, ең соңғы смартфон, сіз өзіңізді шынымен лайықты деп санайтын демалыс немесе бала кезіңізден армандаған той маңызды емес. Үлкен-кіші, егер мүмкіндігіңіз болмаса, сатып алмаңыз. Несиелік карта сіздің бюджетіңізде емес, шындығында, сізде бірдеңе болуы керек деп алдауына жол бермеңіз. Несиелік карталар бойынша несиелік желілер сіздің табысыңызды ұзартқандай сезінуі мүмкін, бірақ сіз карточкаға жұмсалған қаражат несиелік карта компаниясының ақшасының қысқа мерзімді несиесі екенін түсінуіңіз керек.

Сізде баланс болған кезде. Егер несие картасы бойынша қарызыңыз болса, сіздің карталарыңызды пайдалана алмайсыз. Оның орнына жаңа төлемдерді қоспас бұрын, балансты төлеңіз, әйтпесе қарыздар айналымына түсіп қалу қаупі бар. Несиелік ұпай сізге қол жеткізе алатын ең жақсы картаға ие екеніңізге көз жеткізіңіз. (Толығырақ « Жақсы несие картасын іздеу керек белгілерді » қараңыз ).

Несиелік картаны қашан пайдалану керек

Қол жетімді тауарлар мен қызметтерді сатып алудың ыңғайлығы ретінде пайдалану. Несиелік карталар қолма-қол ақшамен салыстырғанда ыңғайлы және қауіпсіз. Төлемді толығымен төлей алатын болсаңыз, несие картасы жеке сатып алулар үшін қолма-қол ақшаның логикалық және қалаулы баламасы және онлайн-транзакциялар үшін қажетті құрал болып табылады.

Қосымша кепілдік немесе сатып алудан қорғау қажет болғанда. Несиелік карта негізгі сатып алуды қорғаудың тамаша тәсілі бола алады. Карта эмитенттерінің көпшілігі сатып алуды қорғауды және картамен сатып алынған заттарға кеңейтілген кепілдеме ұсынады. Visa өндірушінің кепілдігін екі жылға көбейтеді, бір жылға дейін. MasterCard да кепілдендіруді екі есеге арттырады, бағаны 60 күн қорғауды ұсынады және тіпті 90 күн ішінде ұрлаудан немесе бүлінуден сақтандырады. (Екі бренд үшін де жеңілдіктер карта эмитентіне байланысты өзгереді.)

Алаяқтық үшін жауапкершіліктің күшейтілген шегі қажет болғанда. Несиелік және несиелік карталарды қорғау күштірек. Несиелік карта иесінің алаяқтық қолданғаны үшін жауапкершілігі 0 доллардан (алаяқтық төлем жасалғанға дейін залал келтірілген болса) 50 долларға дейін (егер заңсыз пайдалану орын алғаннан кейін залал туралы хабар берілсе). Дебеттік картада жауапкершілік шектеусіз болуы мүмкін. Рұқсат етілмеген төлемдер жасалмай тұрып залал туралы хабарланған кезде – $ 0, алаяқтық туралы 2 жұмыс күні ішінде хабарланған болса – $ 50, алаяқтық туралы 2-ден көп, бірақ ол пайда болғаннан кейін 60 күннен аспайтын болса, $ 500, ал алаяқтық болмаған кезде шексіз болғаннан кейін 60 күннен астам уақыт өткенге дейін хабарлады.

Картаға ғана қатысты артықшылықтарды пайдалану. Бірлескен несиелік карталар, әдетте, брендке тән эксклюзивті артықшылықтар ұсынады. Мысалы, кейбір авиакомпаниялардың несиелік карталары картамен сатып алынған билеттермен сапар шегетін адамдарға тегін тексерілген сөмкелерді ұсынады. Сол сияқты, кейбір қонақ үй желілері фирмалық картамен төлем жасайтын қонақтарға жаңартуларды немесе ерекше жағдайларды ұсынады. (Толығырақ  « Газға несие картасын алу керек пе? » Бөлімін қараңыз )

Сыйақы табу үшін. Көптеген танымал несиелік карталар сыйақы бағдарламаларын ұсынады, сондықтан несиелік картаны алып жүрудің жақсы себебін табу қиын. Бағдарламалар жоғары бәсекеге қабілетті: Кейбіреулер сатып алған кезде 6% ақшаны қайтарады, мүмкін $ 360 жеңілдік үшін. Карта иелері шығындардың басқа санаттары үшін аз пайызын қайтарады.)

Саяхат кезінде қауіпсіздік үшін. Саяхаттайтын адамдар алаяқтыққа жергілікті тілді немесе қоршаған ортаны білмегендіктен көп әсер етуі мүмкін. Жоғалған немесе ұрланған қолма-қол ақша мәңгілікке жоғалады, бірақ несие картасын бір телефон қоңырауы кезінде жабуға және ауыстыруға болады.

Төменгі сызық

Несиелік картаны ақылсыз пайдаланудан аулақ болыңыз. Қарыз қымбатқа түседі. Қаражатыңыздан тыс ақша жұмсауға азғырылып қалмаңыз, себебі сіздің балансыңыз бар несие картасы сіздің әмияныңыздан шығады. Керісінше, оны жоспарланған шығындарыңыздан қосымша құндылық алу құралы ретінде пайдалануға назар аударыңыз.

Несиелік картаны қолданған кезде, математиканы жасаңыз. Сіз іздейтін пайда сіз төлемдер мен пайыздар төлейтін шығынға тұрарлық екенін анықтаңыз. Қосымша ақпарат алу үшін  « Несиелік карта бойынша жинақ » бөлімін қараңыз.